Во всей истории со ставкой эквайринга образ обиженных и оскорбленных закрепился за ритейлерами и торговым бизнесом в целом. За них заступился даже президент Владимир Путин, назвавший комиссию за эквайринг «квазиналогом». Он озвучил ставки, сравнив их с размером комиссий других стран. У нас в среднем магазин платит банку 3% от покупки за эквайринг, а в мире комиссия составляет всего 0,2–0,3%, отметил президент.
На самом деле 3% — это скорее исключение. Обычно у нас ставки начинаются от 1%. Большую часть комиссии забирает банк-эквайер, чуть меньше — банк-эмитент, а остальное — платежная система.
Прошло полгода с тех пор, как Путин публично пожурил банки и платежные системы, однако исправились они лишь отчасти. Финансовые организации снизили комиссии, но только для «социально важных» областей: медицины, образования, аптек и крупных покупок — автомобилей, недвижимости.
Мы привыкли, что картой можно оплатить все — от кофе на улице до автомобиля в салоне. Однако продавцам это удобство оказывается невыгодным, да и потребителям тоже: за все издержки торговли платит покупатель. Как подсчитали в Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ), стоимость обслуживания безналичных платежей превышает стоимость обслуживания наличных в 6–9 раз. В случае с наличными обслуживание заключается в услугах инкассации: на них ставки банков — в разы меньше.
Решить проблемы участники рынка пытаются на уровне отраслевых организаций. АКИТ вместе с офлайн-коллегой, Ассоциацией компанией розничной торговли (АКОРТ), направляли письмо в Ассоциацию банков России с просьбой снизить ставки. Главный аргумент торгового бизнеса — высокие комиссии тормозят рынок безналичных расчетов, а еще чреваты повышением цен для потребителей. Раскошеливаясь на эквайринг, ритейлеры экономят на скидках, акциях и прочих бонусах для покупателей.
У банков — аналогичная «ответочка»: снизив комиссии за эквайринг, им придется отказывать клиентам в выгодных условиях по кредитам, обслуживанию карт, программам лояльности. Мнения потребителей — а ведь большинство из нас одновременно и клиенты банков, и покупатели магазинов — никто не спрашивает.
В Центробанке, попытавшемся взять ситуацию под контроль, считают, что о простых людях стороны «битвы за эквайринг» думают в последнюю очередь. Глава регулятора Эльвира Набиуллина объясняла, почему снижение комиссий нецелесообразно: оно приведет только к распределению доходов между банками и торговыми сетями, а на стоимости услуг и товаров никак не скажется.
Все же потребителям выгоднее, если спор решится в пользу ритейлеров. Это будет означать если не снижение цен на самые важные товары, то хотя бы не слишком сильный их рост.
Впрочем, не только банкам государство чинит препятствия. В удавку эквайринга рискуют попасть малые и средние предприятия, которые обходились без безналичных расчетов. На рассмотрении в Госдуме находится законопроект, обязывающий все компании принимать карты. Сейчас возможность безналичного расчета должны в обязательном порядке предоставлять лишь организации с торговым оборотом от 40 млн рублей в год.
Директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков любые вмешательства регулятора в образование цен считает избыточной мерой. «Нужно использовать рыночные инструменты, поощрять конкуренцию. ЦБ уверяет, что не будет пользоваться правом, но ведь если ружье зарядили, когда-нибудь оно выстрелит», — отмечает наш собеседник.
По его словам, и у ритейлеров, и у банков свои мотивы бороться за ставки на эквайринг. «Первым приходится работать прозрачно, если они обслуживают по безналу, — не все к этому стремятся. Но тут уже вопрос отчасти к устройству нашей налоговой системы. Банки же не хотят терять жирный кусок в виде доходов от эквайринга. На фоне того, что самая большая статья доходов банков — кредиты — сейчас снижается, финансовые организации держатся за альтернативные источники прибыли», — заключил Солодков. У крупных банков на долю эквайринга приходится примерно треть чистых доходов.
