… Сын моей приятельницы, молодожен, взахлеб докладывал о своих финансовых достижениях. Оказывается, для поддержания семейного бюджета год назад ему пришлось взять три кредита в разных банках. «Добытчик» аккуратно эти кредиты обслуживал, хотя это и оказалось тяжеловато, тем более что юная супруга ушла в декретный отпуск. Молодой человек целенаправленно искал возможность как-то снизить долговую нагрузку и в итоге нашел: программа рефинансирования одного из банков позволила объединить все взятые кредиты в один, причем по более низкой ставке. И если прежде он, по ставке около 17%, отдавал банкам около 18 тысяч рублей, то отныне стоимость объединенного кредита составляет 9,9%, а ежемесячный платеж снизился до 16 тысяч с копейками. В молодой семье недавно родился ребенок, и высвобождение двух тысяч рублей в месяц оказалось очень даже кстати.
На самом деле новоиспеченный финансист ухватил самую суть такого инструмента, как рефинансирование.
Это, во-первых, действительно реальная возможность удешевить свой долг, снизить ежемесячный платеж. Кредитные ставки банков не стоят на месте: сейчас, вслед за снижением инфляции, они откатываются вниз. И стоимость займа, еще полгода назад казавшаяся очень выгодной и щадящей, в новых условиях может представляться непомерно завышенной. В этом можно убедиться даже на обобщенных данных Центробанка. Так, в ноябре прошлого года средневзвешенная полная стоимость кредита в сумме от 30 до 100 тыс. рублей составляла 21,27%, при сумме займа от 100 до 300 тыс. – 24,35%. Уже в середине мая нынешнего года ставки были на уровне 17,29% и 16,21% соответственно. Что называется, почувствуйте разницу. Но эти цифры отражают «среднюю температуру по больнице». Если не полениться и потратить время на мониторинг предложений от банков, можно найти программу рефинансирования и под 9,9%. Кто ищет, тот всегда найдет.
Во-вторых, это и возможность снизить, что называется, административные затраты на обслуживание долга. Программы рефинансирования позволяют объединить несколько кредитов – иногда до пяти – в разных банках в один. То есть, вместо того чтобы бегать от терминала к терминалу пяти разных кредитных организаций, либо – в случае особо «продвинутых» – осуществлять (в разное время!) пять электронных переводов, заемщик получает возможность сэкономить время, силы и нервы. Держать в уме единственную дату и единственную сумму платежа.
В-третьих, это позволяет отрегулировать срок кредита в зависимости от текущих финансовых возможностей. Кому-то предпочтительнее «размазать» выплаты на более долгий период. Кто-то готов расплатиться побыстрее и закрыть уже долг. В ситуации рефинансирования все эти пожелания можно «упаковать» в условия нового кредита.
В-четвертых, некоторые программы рефинансирования позволяют реально пополнить свой кошелек, расширить свои покупательские возможности: можно взять дополнительную сумму без увеличения размера ежемесячного платежа.
Наконец, некоторые банки предлагают кредитные карты с большими лимитами, до миллиона рублей, для погашения займов в других институтах.
То есть, возможностей облегчить себе жизнь масса. Можно пассивно сидеть с дорогим долгом, а можно найти способ платить меньше. «С точки зрения финансовой грамотности, умение управлять своим долгом – навык чрезвычайно необходимый, – утверждает экономист Михаил Беляев. – Практика рефинансирования сама по себе очень полезная штука. Конечно, в каждом конкретном случае экономический эффект нужно просчитывать индивидуально. Но в целом, как правило, заемщик получает возможность оформить кредит на более выгодных условиях». «С точки зрения клиентов выгода безусловна, если другой банк предлагает более низкий процент по кредиту, более выгодные опции. Нужно, конечно, тщательно оценить возможное наличие каких-то подводных камней, хотя, как правило, их не бывает. Так что в целом для заемщика это хорошая возможность улучшить условия кредита», – соглашается генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев.
Сама по себе процедура рефинансирования у большинства банков максимально проста. Выбрав оптимальный по условиям новый кредит, нужно заполнить заявку: либо в отделении банка, либо онлайн на его сайте. Дождаться одобрения этой заявки и открыть счет в любом стороннем банке – для перечисления средств. После того как деньги на этот счет поступят, написать заявление о полном досрочном погашении кредита в прежнем банке (или банках, если займов несколько). Затем эти средства, разумеется, перевести прежнему кредитору и погасить долг перед ним. Обязательно взять там справку о том, что в расчете, и фото или скан этого документа передать в банк, предоставивший новый кредит.
Однако в ходе этой незамысловатой процедуры некоторые заемщики умудряются сбиваться с пути. Когда на их промежуточный счет поступают средства, они «забывают» погасить старый кредит – выполнить то, ради чего, собственно, и брали новый займ. Они легкомысленно кладут «новые» деньги себе в карман и тратят их по своему усмотрению. «Это легкая форма мошенничества, - оценивает подобную практику Михаил Беляев. – Люди, которые таким образом поступают, психологически незрелые, безответственные. Они не понимают, что сами роют себе яму, ведь теперь за ними будет числиться как минимум два долга, которые надо обслуживать». Действительно, последствия «красивой жизни», которую на месяц-другой подобным образом «обеспечил» себе недобросовестный заемщик, будут находиться не только в плоскости морали. Банк, предоставивший средства на рефинансирование старого долга, не получив в течение какого-то разумного времени подтверждения о полном досрочном погашении прежнего займа, уже через месяц включит против безалаберного должника жесткие финансовые санкции: выгодная ставка по целевому кредиту, использованному нецелевым образом, тут же будет увеличена. Платежная дисциплина для банков – категория священная. К тому же по факту подобный прожигатель жизни останется уже с двумя (а то и более) кредитами. И еще разок провернуть подобный финт у него вряд ли получится: информация о его художествах поступит в бюро кредитных историй. «При рассмотрении кредитной заявки, в том числе на рефинансирование кредитов, банки обращают особое внимание на качество кредитной истории заемщиков. Они стараются удовлетворять кредитные заявки ответственных клиентов, демонстрировавших ранее положительную платежную дисциплину и способность добросовестно исполнять свои обязательства по кредиту», – подтверждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
Впрочем, подобные истории единичны. Просто следовало рассказать потенциальным ловкачам о реальных последствиях «хитроумных» планов.
Добросовестные же заемщики, которых большинство, имеют возможность облегчить свою долговую нагрузку. Более того, в обозримом будущем условия рефинансирования могут стать еще более выгодными. «Банк России, судя по всему, продолжит снижение своей ключевой ставки. Следовательно, будут снижать ставки по кредитам и коммерческие банки. В том числе и по займам на цели рефинансирования», – прогнозирует директор рисков розничного и малого бизнеса АО «Альфа-Банк» Андрей Гулецкий.
