Инициатива создания закона исходила от спикера Совета Федерации Валентины Матвиенко. «Люди просто без жилья остаются, единственного жилья, а там дети, семьи. Надо просто ввести на это запрет», — высказалась она в начале апреля. Законодатели оформили идею в документ весьма оперативно: первое чтение состоялось уже 18 апреля.
Кроме самого маргинального варианта развязки отношений с МФО (остаться без крыши над головой) существует и более «рядовой», но более массовый сценарий: неспособность заемщиков расплатиться по весьма дорогим кредитам. Так, по данным Национального рейтингового агентства (НРА), прирост микрозаймов по итогам прошлого года составил почти 40%, а динамика просрочки по ним — около 35%. С какой скоростью люди брали займы, с такой и влипали в кабалу.
Дороговизну займов МФО начал активно регулировать Банк России: с конца января этого года максимальная ставка ограничена 1,5% в день, с 1 июля она будет снижена до 1% в день. В годовом выражении это 547,5% и 365% соответственно.
Теоретически такие займы не рассчитаны на то, чтобы брать их на год. По изначальному замыслу, это действительно палочка-выручалочка на крайний случай — взять на денек-другой, максимум на неделю. Но у трети заемщиков МФО, как видим, не получается одалживать в таком безопасном режиме.
Характерно, что сами МФО, видя заведомую неплатежеспособность заемщика, все равно выдают ему средства. Сговорчивость финансистов объясняется тем, что их бизнес все равно остается сверхдоходным: урон от неплательщиков перекрывают дисциплинированные заемщики.
Отучить микрофинансистов раздавать займы направо и налево призвано, по замыслу авторов законопроекта, ужесточение требований к капиталу организаций. Если сейчас можно организовать такой бизнес, имея в кармане 10 тысяч рублей, то с принятием закона ценз входа на рынок повысится до 5 млн рублей. По оценке главы думского Комитета по финансовому рынку Анатолия Аксакова, «МФО начнут тщательнее оценивать заемщика».
Планируемое закручивание гаек, по прогнозу Аксакова, заставит от трети до половины МФО уйти с рынка. В прошлом году, под воздействием чисток со стороны ЦБ, рынок покинуло довольно много игроков. Однако спрос на микрозаймы только рос темпами, вдвое превосходящими спрос на банковские кредиты.
Ураганный интерес к этим займам эксперты объясняют снижением уровня реальных доходов населения. В МФО получить деньги гораздо проще, чем в банке: не надо подтверждать доходы, достаточно предъявить паспорт. Клиенты МФО — как правило, не в состоянии пройти банковский «фейс-контроль». И вывод микрофинансистов с рынка не решит проблему их хронической нужды «перехватить» до получки. «Для значительного числа потенциальных заемщиков возможность оперативного привлечения средств для обеспечения своих жизненных потребностей будет отрезана: в первую очередь для целевой группы с доходом до 30–35 тыс. рублей такая возможность резко снизится, — прогнозирует старший директор рейтингов финансовых институтов НРА Карина Артемьева. — Как следствие, они могут столкнуться с риском полного ухода из поля регулирования».
