Марина ТАЛЬСКАЯ
С 1 апреля ЦБ в очередной раз ужесточил для банков коэффициенты риска по потребкредитам. Таким образом регулятор пытается предотвратить перегрев рынка розничного кредитования и возникновение долгового кризиса.
Тревога регулятора обоснована. Граждане наращивают долги перед банками на фоне снижения собственных доходов. И наиболее популярными у населения являются самые рискованные виды кредитов — займы без обеспечения, стоящие дороже «цивилизованных» и выверенных кредитов под залог. Не набирает ли население кредитов сверх меры, хватит ли у него ресурсов рассчитаться?
По итогам прошлого года темпы прироста банковского потребительского кредитования увеличились по сравнению с 2017‑м практически вдвое — до 22,4% против 12,7%. При этом выдача необеспеченных ссуд прирастала даже опережающими темпами — 22,7% против 11% годом ранее.
Еще в январе глава ЦБ Эльвира Набиуллина оценила набирающий обороты потребительский бум как явно рискованный: «Бурный рост банковского потребительского кредитования на фоне стагнации реальных доходов населения может создать угрозу для финансовой стабильности и небезопасен с точки зрения самих заемщиков. Потребительский кредит должен помогать людям повысить качество жизни сегодня с учетом их возможности оплатить завтра, с тем чтобы они не оказались в долговой яме».
На днях директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова обнародовала показатель долговой нагрузки на население — соотношение выплат по кредитам к уровню доходов, — 9,9%, что близко к пиковому значению. Рекорд — 10,4% — был зафиксирован в кризисном 2014 году.
Сейчас, как и тогда, граждане каждый десятый рубль отдают на обслуживание кредитов. В целях предотвратить опасность перебора с займами Центробанк и «закручивает гайки» потребительского кредитования. Повышение коэффициентов риска призвано снизить аппетиты банков к выдаче розничных кредитов, сделать последние менее лакомыми операциями.
Однако именно такие меры в тех же целях регулятор предпринимал и в прошлом году. Как видим, охлаждающего эффекта они не произвели. Похоже, Банк России подкручивает какие-то не те гайки. «Меры, предпринимаемые ЦБ, явно не транслируются на сегмент потребительского кредитования. Банки продолжают наращивать выдачу необеспеченных ссуд, потому что это один из немногих высокоприбыльных сегментов в настоящее время. Видимо, банки нашли способы обходить ограничения ЦБ», — комментирует аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.
Аналитики рейтингового агентства «Эксперт РА» полагают, что на этот раз меры Банка России все-таки окажут определенное охлаждающее воздействие: «Рост портфеля необеспеченных кредитов может замедлиться до 15% на фоне повышения коэффициентов риска с 1 апреля. А в случае дальнейшего усиления регулятивного давления темпы могут снизиться до 12%».
Но и прирост в 15% — это много. По некоторым видам необеспеченного кредитования с начала года уже зафиксирован разгон, превосходящий предыдущие темпы. Так, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в январе банки выдали на 21,9% больше новых кредитных карт, чем годом ранее, а в феврале — на 16,5%. Карточные кредиты — одни из самых рискованных в необеспеченной рознице: получение средств происходит «автоматом», без муторных процедур. И многие заемщики слишком увлекаются такой доступной финансовой поддержкой, не задумываясь о последствиях.
Впрочем, явных признаков кредитного «пузыря» пока нет. «Но при таких темпах выдачи и при снижении реальных доходов населения ждать его недолго, — предсказывает Денис Порывай. — А всякий пузырь рано или поздно лопается. В России все кризисы, связанные с ростом просрочки, не возникали сами по себе. Всегда находился какой-то катализатор. Такой катализатор может появиться в 2020–2021 годах в связи с существенным замедлением мирового экономического роста: через падение спроса и цен на нефть, через ослабление рубля мы можем увидеть подобную кризисную ситуацию».
