Как уже писал накануне «МК», прецедент с распространением новых правил задним числом возник из-за оговорки президента страны Владимира Путина. Обращаясь 20 февраля к Федеральному собранию, он предложил предусмотреть отсрочку по ипотечным платежам для граждан, попавших в тяжелую жизненную ситуацию. Однако не уточнил, что послабление будет распространяться только на новые кредиты и свежих неудачников.
Граждане, не разбирающиеся в юридических тонкостях, восприняли слова президента иначе: они решили, что ипотечные «каникулы» возможны для всех кредитов, в том числе уже действующих. Когда это недоразумение выплыло наружу, глава государства был вынужден публично признать, что «слово не воробей», и дал поручение правительству запустить механизм «каникул» в том виде, как его поняли граждане.
Суть ипотечных «каникул» в следующем. Отсрочку по выплатам можно взять единожды за весь срок действия кредита: предоставляется право по собственному усмотрению решать, что именно не оплачивать в этот период — сумму основного долга, процентные платежи либо ни то, ни другое. Оснований для запроса о каникулах пять. Это потеря работы, снижение дохода семьи на 30% и более, потеря работоспособности на два месяца, потеря кормильца, получение инвалидности I или II группы. Срок каникул — до полугода.
Остались неразрешенными две коллизии, которые планируется согласовать в ходе второго чтения закона. Первая из них — предложение исключить право на отсрочку платежей для приобретателей элитного жилья. Вопрос, как квалифицировать элитность в денежном выражении. Цены на квартиры в Москве, городах-миллионниках и небольших городах разнятся на космические величины.
Вторая коллизия — соблюдение интересов банков. Любой перерыв в выплатах переводит кредит в разряд проблемных, по которому, согласно требованиям ЦБ, нужно создавать дополнительные резервы. Это дорого. Но, по словам главы Комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолия Аксакова, достигнуты договоренности с Банком России о том, что под «каникулярные» реструктуризации дополнительных резервов создавать не потребуется. Как ожидается, ко второму чтению ЦБ соответствующую инструкцию подготовит.
По оценкам Аксакова правом на ипотечные «каникулы» воспользуется не более 2% заемщиков.
Вот панорама, на которой будет разворачиваться действие закона. Совокупный ипотечный портфель банков на 1 января 2019 года, по оценке экспертов, составил 6,58 трлн рублей. Почти половину этого объема принес прошлый рекордный год: было выдано 1,47 млн кредитов на 3,01 трлн рублей. Просрочка по ипотечным кредитам относительно невелика — 1,8%. А вот доля рефинансирования гораздо выше — 11,5%.
Передышку заемщик, безусловно, получит. Но на эти «месяцы тишины» будут начисляться проценты. Так что в итоге выплаты по кредиту увеличатся.
К тому же введение опции «каникул», по мнению эксперта Игоря Николаева, приведет к ужесточению требований банков к заемщикам. Зачем финансистам потенциальные «прогульщики»?
