Сергей Швецов рассуждал так: ипотеку чаще всего берут люди в самом трудоспособном возрасте. Однако, по статистике, россияне до 30–35 лет стали гораздо чаще менять место работы, причем это связано не с их желанием, а с «обстоятельствами, которые приводят к закрытию предприятий, увольнению». Чтобы снова найти работу, как правило, требуется от трех месяцев до полугода. «Чтобы он нашел новую работу и дожил до того, как эта работа появится, — именно так говорил Швецов, — человек в одностороннем порядке по оговоренной заранее в стандарте ипотечного жилищного кредитования схеме объявляет банку о моратории на текущие выплаты».
Тот же порядок распространяется и на несчастные случаи, заболевания, которые приводят к временной нетрудоспособности. Пока регулятор в лице Швецова предлагает однократное введение «моратория», но не исключает, если практика окажется успешной, разрешить многократные остановки в выплате ипотеки.
Гуманная инициатива ЦБ имеет, куда уж от этого денешься, экономическую подоплеку. В 2018 году ипотека пережила бум. Главная причина — состоявшееся снижение ставки ЦБ, за которым последовало существенное удешевление ипотеки. Вот статистика: за 10 месяцев 2018 года объем выдачи новых ипотечных кредитов составил 2,4 трлн руб., что на 58% выше аналогичного периода прошлого года. Это рекордный объем. Возможность привлечения новых кредитов стала основным фактором поддержки спроса на новое жилье. Например, в Москве рост спроса на первичном рынке жилья за девять месяцев 2018 года составил 47%.
Именно ипотечный бум поддержал строительство. Но ставка ЦБ уже приподнялась, и, по прогнозам, возможно ее дальнейшее движение вверх. Ипотека в этих условиях нуждается в поддержке, чтобы снизить риск снижения жилищного строительства. Конечно, лучшее средство против такого развития событий — дальнейшее снижение ставки ЦБ. Но если на это рассчитывать невозможно, частично ипотеку должна поддержать инициатива, с которой выступил Сергей Швецов. Вот только надежда слабая.
Сами по себе кредитные каникулы существуют давно. Банки предлагают их в разных видах: снижение платежа на 50% сроком до двух лет, уменьшение ежемесячного платежа при выплате только процентов, пропуск платежа с переносом его на конец периода кредитования. Есть банки, где такая опция с самого начала включается в кредитный договор. Есть банки, где возможность уйти на каникулы платная. В любом случае уйти на каникулы можно практически всегда, условие: перед этим необходимо в течение не менее трех месяцев обслуживать без просрочек предоставленный кредит. Новость от Сергея Швецова, по сути, в том, что теперь каникулы могут быть адресно распространены на ипотеку.
А теперь посмотрим на ситуацию с другой стороны. Экономика — это всегда поиск баланса. Если на ипотечном рынке заемщикам будут предоставлены новые льготы, то чем они будут компенсироваться?
Замминистра финансов Алексей Моисеев уже предупредил: «Можно сказать банку прощать долги каждому второму, но тогда для оставшихся людей ставка по кредитам должна вырасти ровно на ту сумму, которую банк простил». В ВТБ аккуратно начинают свой прогноз с фразы «если приостановка выплат по ипотеке приведет к повышательному давлению» на ставки ипотечных кредитов. Сам же прогноз развития ипотеки звучит так: «Мы придерживаемся оптимистичного взгляда на первое полугодие 2019 года, затем темпы роста могут снизиться». Другими словами, помимо учета весьма вероятного предстоящего роста ставки ЦБ появляется еще один риск повышения ставок по ипотечным кредитам — возможность каникул.
Бум ипотеки, похоже, в прошлом.
