В России найти человека, который ни разу не брал кредит, практически невозможно. Соответственно, чем больше оказывается долговое бремя, тем тяжелее по нему расплачиваться. По данным ЦБ, с начала года объем задолженности физических лиц перед кредитными организациями вырос более чем на 25% и к 1 июня 2018 года достиг 13,5 трлн рублей.
Рост кредитования был вызван низкими ставками. К тому же банкам сейчас выгоднее предоставлять кредиты населению, нежели компаниям, которые находятся в стагнации. Ограничить долговую нагрузку россиян парламентарии намерены законом. В их планах - запретить банкам и МФО выдавать займы гражданам, если на их погашение будет уходить более 50% от совокупного дохода семьи. Соответствующие поправки в закон «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях» разрабатывает комитет Госдумы по финансовому рынку.
Как утверждают авторы законопроекта, ограничение направлено на защиту граждан, а выбор отметки в 50% обусловлен мировой практикой. Например, в Канаде показатель долговой нагрузки по ипотеке составляет 42%, в Израиле — как раз 50%.
Между тем, сейчас, по данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в среднем по стране россияне расходуют на выплаты по займам 40% своего дохода. Поэтому ограничение в 50% дохода семьи выглядит скорее как «пожарная» мера. К тому же, предупреждают эксперты, огульно примерять опыт других стран рискованно. «Что подразумевается под семьей? Это сколько человек? Входят ли в их число люди с доходами? Необходимо учитывать, есть ли у заемщика иждивенцы. Их наличие сокращает размер заявленного дохода, поскольку часть денег идет на их содержание. К тому же не ясно, о каких доходах идет речь. То ли будет учитываться только заработная плата членов семьи, то ли к ним отнесут и другие источники доходов — вклады, акции, поступления от сдачи в аренду квартир, например. А их все зафиксировать нелегко», — прокомментировал нововведение руководитель банковской секции Финпотребсоюза Михаил Беляев.
Кроме того, слишком разнятся доходы зарубежного заемщика и российского. Более того, они в разы отличаются и у граждан нашей страны. По данным Росстата, в июне в среднем денежные доходы населения составили по России 33447 рублей. При этом, в Москве показатель достигает 62651 рублей, в Центральном ФО – 42197 рублей, в Приволжском ФО – 27078 рублей, в Сибирском ФО – 24946 рублей.
«Проблема российских региональных финансов заключается в чудовищно низких зарплатах. Людям, у которых зарплата составляет 30 тысяч рублей в месяц или меньше, необходима вторая или даже третья работа по совместительству, ибо доход ниже тысячи долларов в месяц унижает и оскорбляет достоинство современного цивилизованного человека», — считает эксперт Международного финансового центра Владимир Рожанковский.
И если закредитованность населения растет, то доходы граждан наоборот падают. По расчетам экспертов Объединенного народного фронта, по состоянию на первое полугодие 2018 года средняя российская семья должна банкам более 234 тыс. рублей. Этот показатель по сравнению с прошлым годом вырос на 19%
Причем, зачастую россияне берут очередной заем, чтобы погасить предыдущий, а также восполнить недостаток средств на текущие расходы. «При столь низких доходах, для многих семей порог займов в 50% может стать препятствием для рефинансирования старых займов. И это при том, что сейчас новые кредиты зачастую выступают едва ли не единственным способом не только гасить предыдущие, но и просто иметь средства на текущую жизнь», — говорит ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман.
Другими словами, авторам законодательных новшеств надо учитывать, что россияне уже подсели на «кредитную иглу»: роста доходов не предвидится, а жить как-то надо. А если банки и МФО начнут им отказывать в кредитах, то гражданам не останется ничего другого, как пойти к «черным кредиторам». А общение с ними может быть чревато для должников не только потерей имущества, но и жизни.
