Нас тьмы, и тьмы, и тьмы…
Просрочкой называется пропуск ежемесячного платежа по кредиту по любой причине. Допустивший его заемщик именуется просрочником. Спектр причин просрочки весьма широк: от банального — дата платежа пришлась на праздник или выходной — до явного мошенничества, когда заемщик берет кредит, не собираясь платить.
Нас, просрочников, в России много. Оценки различны. ЦБ оценивает объем просроченной задолженности в 6% от суммы всех выданных физлицам кредитов. Но ничего не говорит о людях. Видимо, наиболее объективную оценку имеют власти. Так, на II всероссийской конференции «Судебная реструктуризация задолженности. Институт банкротства физлиц в России» член экспертного совета Комитета по вопросам собственности Госдумы Всеволод Сазонов говорил: «До 2 миллионов потенциальных банкротов может возникнуть в стране после принятия закона о банкротстве физлиц».
В кулуарах той же конференции банкир, попросивший не называть его имени, дал более мрачную оценку. «ЦБ говорит о 6%-ной просрочке, но на самом деле она больше. Есть так называемая «мигающая» просрочка: заемщик допустил, банк позвонил, наорал — заемщик вошел в график. Потом снова допускает. Всего я бы оценил просрочку в 10% от суммы выданной задолженности».
Это означает, что цифру в 2 млн человек банкротов (безнадежных должников) для общей оценки нужно как минимум удвоить. Видимо, реально имеется 4—4,5 млн просрочников. Уже не кредитный штрафбат, а целая армия. Политическая «партия просрочников», будь она создана, учитывая членов семей и сочувствующих, легко преодолела бы 5%-ный барьер прохождения в Госдуму.
К сожалению, действующее законодательство очень плохо регулирует взаимоотношения между банком и просрочником. Есть общие слова, но нет четкого алгоритма, что может и должна делать каждая из сторон конфликта. Поэтому многое, сказанное ниже, находится в «серой зоне», не охваченной правовым полем. Это полузаконные (а иногда и незаконные) действия. Начать с того, что сам факт невнесения денежных средств вовремя является нарушением кредитного договора. Заемщик, как ни крути, его подписал; и в нарушении виноват. За это, согласно ГК РФ, банки штрафы и начисляют. Любой просрочник априори нарушитель; его позиция с точки зрения права уязвима.
Отвечать по долгам надо. «МК» ни в коей мере не собирается популяризировать методы уклонения от исполнения обязательств. Активно уклоняющихся ждет тюрьма, что и правильно. Но 2 млн (а тем более 4 млн) человек поголовно мошенниками быть не могут: в России общее количество осужденных по всем статьям УК колеблется в пределах 800—900 тыс. человек. Подавляющее большинство просрочников попали в беду и хотят из нее выбраться.
Им нужно помочь, в том числе советом, как не довести ситуацию до уголовного дела (а банк-кредитор может добиться его возбуждения). Банки своим заемщикам, попавшим в трудное положение, помогать не спешат. Наоборот, пользуясь правовой безграмотностью и беззащитностью обычного человека, давят на него, накручивая проценты и штрафы. И при этом сами часто нарушают закон, думая, что просрочник жаловаться побоится. Но у должника есть права, и ограничить их может только суд. Банк — не государство, а частная контора, которой общество позволяет (именно так!) зарабатывать прибыль.
Фрекен Бок Краудсорсинг
Первое, с чем столкнется просрочник, — бесконечные телефонные звонки и СМС. Причем звонят не с телефона банка (он указан в кредитном договоре). Кто эти люди, в 6 утра в воскресенье рассказывающие нам, какие мы нехорошие? Ответ удивителен: пенсионеры и студенты!
В России появилась новая профессия: банковский телефонный террорист. Ведь звонящие часто хамят. Как правило, обходится без мата, но угрозы типа «выездная бригада уже к вам выехала» звучат часто. Сам банк угрожать не может: его сотрудник может уголовную статью схлопотать, а банк — отзыв лицензии. Поэтому нанимаются люди, которым за счет банка выдаются сотовые телефоны и список, кого мучить. Платят мало: 75—100 руб. за звонок, согласно распечатке телефонных разговоров. Работа нервная (заемщики часто матом посылают), и звонить надо в 6 утра в выходной. Так что набирается контингент бедный (пенсионеры и студенты), а бывает, что и просто маргинальный.
Называется все это великолепие иностранным словом «краудсорсинг» (передача функций стороннему подрядчику). Существуют специальные агентства, где скрытый садист может реализовать свои комплексы, да еще получать зарплату. Автора больше всего порадовало АВД (агентство возврата долгов). В телефонном разговоре звучит как ОВД, что, понятное дело, пугает. Креативно.
К сожалению, защититься от телефонного терроризма со стороны банков трудно: как раз тот случай, когда имеется пробел и противоречия в законодательстве. Оно говорит, что банк обязан «информировать» заемщика о возникшей просрочке. Но не запрещает делать это каждые 15 минут (в этом случае звонит компьютерная программа и включает запись). А что не запрещено — разрешено. Тем более что в судах, что называется, на голубом глазу юристы банков просят доказать, что звонил именно банк. Чего доказать нельзя: телефон не соответствует указанному в кредитном договоре.
Все же бороться можно. Их же оружием. Помните, что вам звонит не сотрудник банка, а человек с неопределенным статусом по агентскому договору. Нехорошо такое советовать, но тон беседы может со стороны заемщика быть любым: банк не докажет, что вы ему грубили (телефон-то не тот!).
Неплохо срабатывает письмо в банк, где заемщик, ссылаясь на Закон 152 ФЗ «О защите персональных данных», категорически запрещает банку передавать сведения о нем (в частности, телефон) третьим лицам. Проблема в том, что письмо нужно отправить до того, как сведения о вас передадут агентам. А люди обычно оптимисты и не предполагают, что могут стать просрочниками.
Можно подловить банк. Система краудсорсинга работает неидеально; часто человек уже заплатил, а нанятому агенту это неизвестно; он продолжать звонить (поэтому иногда они просят перезвонить и продиктовать номер платежки). Кто мог подумать, что автор заплатит просрочку 31 декабря? Поэтому, когда мне 2 января в 6.30 утра позвонил банк, я не только вылил ушат грязи, но и подал в суд. Имея железный аргумент: платежку. Похоже, этот кредит я отдам легко: сумма компенсации немалая.
Эффект гардеробщика
Но так с кредитами не расплатишься. Нужно искать способы покрытия просроченной задолженности. Первое, что приходит на ум: перекредитование. Но система БКИ (бюро кредитных историй) работает довольно четко, и с открытыми просрочками должнику в другом банке кредит, скорее всего, не дадут. В такой ситуации люди обычно начинают метаться и становятся жертвами проходимцев.
Неправда, что талантливые ученые в России перевелись! Наши гении сумели сказать свое веское слово и в экономической науке. Например, в теории коррупции (а есть и такая) известен впервые изученный в бывшем СССР «эффект гардеробщика». В конце 1970-х годов в Москве был осужден на длительный срок за взятки гардеробщик одного из престижных столичных вузов. Ушлый дядя предлагал родителям абитуриентов заплатить за содействие в поступлении их чад. С клиентами был абсолютно честен: брал только с поступивших. Процветал более 10 лет, пока не нарвался (подвела мужичка психология!) на совсем уж сумасшедшую мамашу.
На следствии выяснилось, что ни в какую приемную комиссию гардеробщик не ходил и полученной мздой ни с кем не делился. Он просто оказался рядом с местом распределения дефицитных благ (в СССР поступить в престижный вуз было сложно) и решил этим воспользоваться. С тех пор «эффектом гардеробщика» в экономике называется механизм извлечения ренты (дохода) из факта нахождения рядом с дефицитом. Без совершения любых действий (легальных или нет), касающихся его распределения.
Кредитные ресурсы — дефицит. Так и пишут: дефицит ликвидности. А рядом с дефицитом всегда возникают «гардеробщики». Здесь они называются «кредитными посредниками». Не делают почти ничего; берут 20—25% от суммы полученного при их якобы содействии кредита. С получивших отказ в кредите — не берут. Как упомянутый гардеробщик, процветают годами и десятилетиями.
Просрочник оказывается в стрессовой ситуации. Каждый божий день ему звонит банк (а то и не один) с криками: плати! Человек ищет выход и наталкивается на многочисленные объявления кредитных посредников в Интернете. «Исправим кредитную историю»; «кредитуем с действующими просрочками»; «любая сумма за час, просрочки не помеха». Это наиболее яркие образцы того, откровенно говоря, обмана, которым пестрит Интернет. Не надо попадать в ловушки! Если вы имеете шанс взять кредит в банке, его вам дадут и без посредников. Не имеете — не дадут.
Но кое в чем кредитные «гардеробщики» полезны. Прежде чем деньги раздавать в кредиты, банк должен их иметь. Анализировать, откуда и как деньги на раздачу кредитов физлицам приходят, не будем. Для просрочника важно другое: приходят неравномерно. На рынке потребкредитования всегда (за исключением периода общего кризиса, который, по счастью, кончился) есть банки, которые в данный момент дают кредиты активно. По-научному называется: временно смягчают кредитную политику. А есть те, кто ужесточает, хотя еще вчера был активнейшим игроком.
Кредитные посредники обычно держат нос по ветру и лучше всех знают, «кто сегодня раздает». Неплохой метод: узнать, в какие банки они направляют доверчивых клиентов. В указанное посредником отделение не ходить, с «гардеробщиком» отношения разорвать. А назавтра уже самому пойти в другие отделения указанных банков. Но с открытыми просрочками в банках искать нечего; их нужно закрыть любыми возможными способами (перезанять у друзей-соседей на неделю, например). Но не бегите в банк сразу: пока в БКИ отразится, что просрочки у вас закрыты, пройдет не менее 2—3 дней.
Задвоение ВВП
Велик и могуч русский язык! Так, банкиры придумали слово «задвоение». Этим термином обозначается ситуация, когда просрочка превысила 60 дней, и заемщик пропустил уже не один, а два платежа.
«У вас произошло задвоение» — весьма тревожный симптом как для банкира, так и для должника. Он означает, что от психологического давления банк перейдет к юридическим мерам. Документы начинают готовиться на 40-й день просрочки, о чем банк должника радостно уведомляет по телефону или письмом. С тем, чтобы на 61-й пустить их в ход. Сроки связаны с нормативами ЦБ: если ЦБ видит, что по какому-то кредиту задвоение, а банк мер не предпринимает (телефонные звонки не в счет; ЦБ требует документы), то ЦБ может банк оштрафовать. В случае повторных нарушений выносится предупреждение. А там и до отзыва лицензии недалеко — за три предупреждения ее отберут.
Заметим, что именно этот норматив ЦБ является драконовским, создающим большинство конфликтов между должником и банком. Если человек попал в трудную жизненную ситуацию, например потерял работу из-за кризиса, вряд ли он найдет ее быстро. Месяц будет устраиваться; месяц ждать первой зарплаты. В график платежей в определенный фактически ЦБ срок он войти не успеет. В других странах эти сроки гораздо дольше. Так, в США и Германии юридические действия против должника банк начнет через полгода. Причем, если работа заемщиком действительно потеряна, ему предоставят «кредитные каникулы» на 3 месяца. Чтобы спокойно новую нашел.
Первым юридическим действием банка является «досудебная претензия». Звучит грозно, но не все так просто. По закону этих претензий банк должен предъявить должнику две. Причем факт вручения ее должнику обязательно должен быть зафиксирован. Обычно это делается с помощью заказного письма с уведомлением о вручении. Но просрочник может не проживать по указанному в кредитном договоре адресу; а мошенники заказные письма просто игнорируют. Для фиксации факта вручения существуют «выездные бригады». Обычно это тоже агенты, но не пенсионеры, а крепкие мужчины: просрочник, которого снимают на камеру в момент вручения претензии, может и драться полезть.
В законодательстве тут много противоречий, «закон что дышло». Он обязывает банки претензию вручить, но факт «приезда в гости» к должнику без приглашения — незаконен. На стадии юридических действий должнику потребуется защита. Председатель правления МОО «Финпотребсоюз» Виктор Майданюк: «В общении с должниками, особенно когда речь заходит о выездах к просрочникам, банки и коллекторские агентства очень часто допускают нарушения закона. Наши юристы не вылезают из судов по таким случаям. Закон в случаях, если нарушение удается доказать, предусматривает штрафы. Их часто удается получить».
Еще момент: банку невыгоден суд с заемщиком: он означает судебные издержки. К тому же судебная практика такова, что очень часто «срезаются» пени и штрафы за просрочку. Вместо указанных в кредитном договоре «1,5% от остатки задолженности за каждый день просрочки» суды обычно назначают плату за просрочку по ставке рефинансирования ЦБ. А это 8,25%, но не в день, а в год — почувствуйте разницу. Банки чувствуют, и момент подачи иска всячески затягивают. И чем крупнее банк, тем дольше будут переговоры.
Иногда это делается злонамеренно: банк накручивает штрафы на штрафы; общая сумма долга растет, как снежный ком. Когда она превысит удвоенную (опять задвоение!) сумму первоначально занятых средств, банк продаст долг коллекторам. Они обычно покупают долги за 50% суммы, так что банк вернет свои средства и отчитается перед ЦБ. А просрочник перейдет из «серой» зоны в «черную»: закон о коллекторской деятельности только готовится (12 лет уже). И хотя Дмитрий Медведев заявил, что «коллекторская деятельность законна», реально закона, регулирующего каждый шаг отношений между должником и коллектором, в России нет.
Единственный действенный способ защититься — атаковать. Жалобы в Роспотребнадзор и в ЦБ могут остановить произвол. Если чувствуете, что обстановка накалилась, — не ждите, пока ваш долг продадут; подавайте в суд на банк. Не надо бояться: специализирующиеся на помощи просрочникам юристы в России есть. Наконец, имеется универсальный способ избежать проблем: платить долги вовремя.
МЕЖДУ ТЕМ
Правительство РФ дало отрицательный отзыв на проект ФЗ «О внесении изменений в ст. 857 части второй Гражданского кодекса, ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ФЗ «О персональных данных», инициированный депутатом Госдумы Анатолием Аксаковым.
Предлагалось расширить круг субъектов, которым могут быть предоставлены сведения, составляющие банковскую тайну. Речь шла буквально обо всех третьих лицах, которым нужны соответствующие данные. Кроме того, с операторов снималась обязанность получать согласие субъекта персональных данных на обработку этих сведений другими операторами и вообще третьими лицами.
Напомним также, что ранее правительство не согласилось с предложением Минэкономразвития о допуске к банковской тайне коллекторов, а также отвергло предложение Минфина о предоставлении доступа к банковским данным физлиц налоговых инспекций.
