И снова мелкий шрифт
Скандалы с мелким шрифтом в кредитных договорах возникали не раз. Напомним, что речь о том, что банки в незаметных местах документа мелко и неразборчиво прописывают условия, серьезно ухудшающие условия кредитования. Мощные юридические службы позволяют им придумать многое в свою пользу. Классический пример: гигантские комиссии банка («за ведение ссудного счета» и т.д.), задирающие процентную ставку до небес.
Три года назад заемщики одержали важную победу: ЦБ и Высший арбитражный суд (ВАС) обязали банки указывать полную (так называемую, эффективную) процентную ставку. Сколько всего денег заемщику придется переплатить банку за кредит. Причем указывать цифру нужно в начале договора и крупным шрифтом.
К сожалению, не все банки выполняют это требование. Крупные и средние указывают четко. Мелкие, особенно региональные, банки могут «по ошибке» пропустить. Причина в том, что ЦБ за «крупняком» следит очень строго. Да и средние банки боятся: сотрудник ЦБ, надзирающий за такой кредитной организацией, может надолго обеспечить «веселую жизнь» буквально нажатием двух кнопок. До мелких банков у ЦБ не всегда доходят руки, а территориальные управления ЦБ не всегда могут противостоять напору региональных администраций, под покровительством которых, как правило, находятся местные банки. В результате возникают нарушения.
За последний год ряд региональных кредитных организаций выросли и предприняли экспансию, в том числе в столичный регион. В качестве конкурентного преимущества они зачастую используют формально более низкие процентные ставки или более мягкие условия кредитования. Это прекрасно, поскольку в результате условия кредитования повсеместно смягчаются. Однако иногда забавно наблюдать, как московские и питерские заемщики возмущаются региональными стандартами оформления договоров. Например, с неуказанной или указанной неправильно эффективной процентной ставкой.
Но это простой случай, и методы борьбы очевидны. Налицо нарушение нормативов ЦБ, и заемщику нужно всего лишь написать три бумаги. Заявление в банк о подозрении на нарушение. Добивайтесь того, чтобы банк поставил на нем входящий номер. Если не ставят, фиксируйте на заявлении точное время и пишите «принять отказались». Плюс два письма — в Роспотребнадзор и в Центробанк. К ним нужно приложить копии кредитного договора и заявления в банк (последнее доказывает, что в кредитную организацию уже обращались). Банк-нарушитель по головке не погладят. Для гарантии письма нужно посылать по простой, а не электронной (ау, прогресс!) почте с уведомлением о вручении. Тогда оба уважаемых адресата по закону должны ответить. А значит, провести хотя бы формальную, но проверку.
Механизм «заявление + два письма» работает и во многих других случаях (см. ниже). Это, что называется, начало разговора с банком. Конечно, писать жалобы и стоять в очереди на почте нормальному человеку некогда, да и не хочется. Но если заемщики и другие клиенты банков не будут отстаивать свои права, их не будет отстаивать никто. А банки будут нарушать (им это выгодно), пользуясь пассивностью и страхом клиентов. Никто вас за две жалобы не расстреляет! А угрозы коммерческого банка «на всю жизнь испортить кредитную историю» во многих случаях (особенно, когда у банка рыльце в пушку) являются пустыми «пугалками».
Страхование от банка
Существуют и более тонкие методы вытягивания денег из кармана клиентов. Например, навязанные услуги. Огромное количество банков прямо обуславливает одобрение кредита согласием заемщика на оплату страховки. В одном из довольно крупных московских банков авторам без обиняков заявили «а у нас страхование в процентную ставку уже включено». Обычно навязывают страхование жизни и здоровья (нетрудоспособности) и страховку от потери работы.
Банки понять можно. Согласно данным ЦБ, просроченная задолженность физических лиц составляет 317 млрд руб. А в судах и на разных стадиях исполнительного производства находится исков и исполнительных листов против граждан, задолжавших банкам, на круглую сумму более 1 трлн руб. Это последствия кризиса, когда многие граждане не смогли оплачивать свои кредиты. В разгар кризиса объемы просроченной задолженности достигали 9% от суммы выданных кредитов (10% считается порогом неустойчивости банковской системы, при превышении она идет вразнос). Сейчас доля просроченной задолженности по сравнению с общей суммой выданных кредитов — 7,1 трлн руб. — мала (4,5%). До неустойчивости далеко, но банки (да и ЦБ) про кошмар помнят.
Григорий Варцибасов, банкир: «Рынок потребительского кредитования сейчас весьма ограничен, поэтому при росте объемов кэш-кредитования ухудшается качество заемщиков. В настоящее время доля тех, кому кредит одобрят без проблем, в среднем составляет 30—40%. Имеет смысл внимательнее присмотреться к оставшимся 70—60% потенциальных заемщиков. Тщательная и гибкая настройка риск-практик может выделить среди них надежных клиентов». Уже сегодня основной поток заявок на кредиты поступает от клиентов, имеющих несколько действующих кредитов. При этом и система межбанковского обмена информацией, и бюро кредитных историй мало помогут в оценке риска такого «социального дефолта».
Вопрос в том, почему за это должны отдуваться нынешние заемщики, которым силой впихивают страховку? Это как минимум полузаконно. А затраты заемщика, особенно при длительных сроках кредитования, могут составить до 10—15% суммы кредита. Некоторые банки, понимая проблему, предлагают заемщикам «вы месяц подержите; потом напишите заявление об отказе от страховки; тогда вам эту сумму должны вернуть». Так да не так: не «должны», а «могут» вернуть. А могут и отказать, как чаще всего и бывает.
Механизм противодействия следующий. При получении кредита на навязанную страховку нужно согласиться — иначе кредит не дадут. Через месяц при обязательной оплате в срок нужно написать заявление, но не в банк, а в страховую компанию (на руках у заемщика два договора — кредитный и страхования; нужен второй, реквизиты там). В заявлении указать, что платите исправно (приложить копию платежки) и в услуге страхования не нуждаетесь. На руку может сыграть наличие у заемщика нескольких кредитов. Если по одному из них страховка есть, банк обязан ее принять. Если не принимает, предпочитая «свои» (аккредитованные, чтобы не сказать «прикормленные») страховые компании, — это незаконно.
Если откажут (что скорей всего), снова нужно писать жалобы, но не две, а три. Помимо ЦБ и Роспотребнадзора третью жалобу нужно отправить в Федеральную службу по финансовым рынка (ФСФР). Ранее существовала отдельная служба — Росстрахнадзор — но с июля 2011 года она упразднена, а функции, в том числе по рассмотрению жалоб и обращений граждан, переданы в ФСФР. Нужно заметить, что на оперативность и качество рассмотрения жалоб это повлияло негативно: у ФСФР явно не хватает ресурсов. Тем не менее проверку провести и ответить везде обязаны.
Если проблема не решилась, нужно собрать всю переписку с ведомствами и страховой компанией и обратиться в суд с иском к страховой компании о возврате страховой суммы. Суд обычно встает на сторону заемщика: прямых нарушений закона со стороны банкиров и страховщиков тут нет, но навязанная услуга есть.
Мелочь, а неприятно
Еще одной уловкой банков против клиентов является «подсчет в свою сторону». Казалось бы, в банках все взаиморасчеты с клиентами давно компьютеризированы, и обмануть машину нельзя. Но программы пишут люди. И если они работают на банк, жди беды.
Например, банки любят «переходящие суммы», то есть ситуацию, когда до ежемесячного платежа немного не хватает — от 15 до 150 руб. О тайне возникновения этих цифр можно говорить долго и придется употреблять специальные математические термины, вроде накопленной ошибки. Но для заемщика важно не происхождения, а тот факт, что если платить в точности ту сумму, которая указана в ежемесячном платеже, примерно через год эти цифры появится.
И поставят заемщика в положение просрочника, даже если он платит исправно. Причем банк зачастую «забудет» сообщить про маленький долг. Его выгода в том, что, согласно условиям договора, процент на мизерную сумму начисляется очень большой, поскольку она переходит из месяца в месяц и считается злостной просрочкой. Заемщиков у банка тысячи; эффект масштаба превращает средние 100 руб. переходящей суммы в ощутимую прибыль.
Тут важна психология: обычный заемщик, не обладающий навыками профессионального бухгалтера, вряд ли станет дотошно разбираться, откуда взялась небольшая сумма. Он просто пожмет плечами и заплатит ее — банку в карман. Не подозревая, например, что из-за этого мизера он имеет просрочку более 5 месяцев, что отражается в кредитной истории и видно в БКИ (бюро кредитных историй).
Чтобы избежать таких ситуаций, рекомендуем каждый раз вносить ежемесячный платеж на 100—150 руб. больше, чем написано в графике платежей. Особенно если заемщик допустил просрочку; в этом случае риск появления «чудесных» недостач резко возрастает. Необходимо также проверять, что о вас пишут в БКИ. Раз в год это можно сделать бесплатно; при повторных обращениях услуга стоит 250—500 руб. На сайте ЦБ можно направить запрос на предоставление сведений в БКИ. Заемщику ответят, в каком БКИ хранится его кредитное дело. Для запроса потребуется код субъекта кредитной истории; его можно узнать в банке.
Если заемщик не согласен с содержащимися в досье сведениями (например, банк «забыл» что-то полезное, они это любят), то необходимо отправить письменный запрос в БКИ. По закону ответить обязаны в течение 30 дней; в это время кредитная история помечается как «оспариваемая». Если и обращение в БКИ не помогает добиться справедливости, нужно жаловаться в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй), в ЦБ и в ФСФР.
Настоятельно рекомендуем хранить платежки и чеки (если оплачивали через банкомат или платежный терминал) со всеми вашими платежами в пользу банка не менее 3 лет после полного погашения кредита. Конечно, лишняя макулатура раздражает, но только при наличии платежных документов можно с гарантией отстоять свои права.
В последнее время появилась новая уловка банков против заемщиков в виде «рекламных» акций и лотерей. Например, банк сообщает, что среди заемщиков проводится розыгрыш дорогих автомобилей, и вы стали одним из счастливчиков. Но чтобы получить приз, нужно внести на счет банка 30—35 тыс. руб. в течение суток. Автомобили действительно дарят, но в лотерее участвуют лишь те, кто внес эту сумму. Проигравшим сообщают, что они не успели либо платеж не прошел.
Попытки оспорить бесполезны: закон не запрещает гражданину делать добровольные пожертвования в пользу банка или иной коммерческой организации. А что это был взнос за лотерею с якобы гарантированным выигрышем, нигде не написано; договора нет. Тут способ защиты только один: не участвовать. Это общее правило: прежде чем перечислять деньги любой организации, требуйте письменный договор и прочитайте его три раза, до полного понимания, кому и за что вы платите.
Не нужно обвинять все банки скопом в злонамеренности и склонности к мошенничеству. Часто ситуации не в пользу заемщика возникают из-за ошибок с обеих сторон либо из-за некомпетентности клиента. Не говоря уже о том, что заемщики тоже придумали достаточно много «маленьких хитростей» против банков. Но нужно помнить, что в банке существует многоступенчатая служба контроля, которая ошибки выявит и исправит. А у заемщика нет в запасе ничего, кроме собственной головы и здравого смысла. Как говорится: доверяй, но проверяй! И свои права отстаивать не бойся: юридически заемщик и банк являются равноправными сторонами кредитного договора. Чем бы вас ни пугали в банке, закон выше внутренних инструкций. К нему и нужно апеллировать заемщику при любом конфликте с банком.
МЕЖДУ ТЕМ
НА РЫНКЕ ПОТРЕБКРЕДИТОВ ГРЯДЕТ ЛЕДНИКОВЫЙ ПЕРИОД
Так считают эксперты и Банк России
В 2012 году рынок необеспеченных кредитов для физлиц показал рекордный с 2007 года рост на 65%. В основном банки показали такой рост за счет кэш-кредитов и кредитных карт. Эксперты отмечают, что период бури и натиска скоро закончится.
«В 2013 году рынок необеспеченной розницы ждет «мягкая посадка», темпы роста упадут примерно на 10%. Плавное замедление будет обусловлено ужесточением регулирования со стороны Банка России и удорожанием фондирования для банков», — сказал Станислав Волков, руководитель отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА».
Сейчас порядка 90% заявок на кредиты поступает в банки от «повторных клиентов», то есть от тех, кто уже имеет один или несколько займов. С каждым следующим кредитом заемщики платят все менее аккуратно. «Получив первый кредит, 27% клиентов приходят за вторым. Но если первый кредит они выплачивают аккуратно — уровень просрочки составляет всего 1,3—2,4%, затем показатели ухудшаются. По заемщикам, у которых ежемесячный платеж по кредитам к доходу более 50%, уровень просрочки составляет уже 24,6%. При этом каждый второй такой заемщик уходит в просрочку», — говорится в исследовании, охватившем 19 тыс. клиентов банка «ДжиИ Мани».
В августе ЦБ заявлял, что у отдельных игроков рынка доля розничных кредитов достигает 70% от активов. Он планирует ужесточить требования к резервам по потребительским кредитам. Уровень резервирования будет повышаться несколько месяцев. Ужесточения начнут действовать с 1 марта 2013-го в отношении ссуд выданных с 1 января 2013 года. Минимальные требования к резервам по непросроченным потребительским кредитам увеличат до 2% (сейчас 1%). По кредитам с просрочкой до 30 дней минимальные требования по резервам предлагается увеличить в 2 раза с 3 до 6%. В случае если банки не разделяют портфели непросроченных кредитов и кредитов с просрочкой до 30 дней, то минимальные требования к резервам по ним также увеличиваются вдвое — с 1,5 до 3%.
В проекте инструкции, размещенном на сайте ЦБ, предлагается установить повышенные коэффициенты риска по потребкредитам с высокими эффективными ставками: от 25% годовых по рублевым ссудам и от 20% годовых — по валютным. Чем выше ставка, тем больше будет коэффициент риска. Для рублевых потребкредитов со ставками от 25 до 30% годовых коэффициент риска предложено установить на уровне 1,1, со ставками от 30 до 35% годовых — 1,3, при ставках от 50 до 60% годовых коэффициент будет уже 2,0 а свыше 60% годовых — 2,5. Ожидается, что новация вступит в силу с 1 марта.
