Сегодня заботиться о безопасности своего электронного кошелька — сугубо обязанность самого клиента. Его единственный щит при этом — это пин-код.
Конечно, одни ответственные банки предлагают дополнительные средства защиты, такие, как уникальные коды, которые нужно вводить для проведения каждой новой операции. Другие же пытаются наживаться на беззащитности владельцев карт, предлагая страховать деньги на счетах от кражи.
Так или иначе, объемы электронного мошенничества растут быстрыми темпами. Грабители, как правило, находят способы заполучить куш. Вопрос остается только в сумме.
Даже сегодня кража денег с чужого электронного кошелька остается очень неконкретным, с юридической точки зрения, преступлением. Не ясно, это кража или мошенничество. Внести уточнения лишь недавно решил Верховный суд (см. «МК» от 6 апреля, «Верховный суд предложил сажать мошенников»). Законопроект сейчас находится на рассмотрении в Госдуме.
Так или иначе, предлагаемые изменения в ГК довольно существенно осложнят жизнь всем банкам. В кругу их финансовой ответственности окажется почти 100 млн. пластиковых карт, обслуживающихся через 150 тыс. банкоматов. И задуматься об их безопасности придется довольно серьезно.
Так, кредитная организация оказывается виноватой «и в том случае, когда банк не мог установить, что распоряжение выдано неуполномоченным лицом», — написано в документе. При этом возмещать клиенту придется все деньги «в размере списанной суммы и процентов».
Про ответственность самого владельца карты говорится только в размытой фразе, остающейся в нынешнем ГК: «Клиент должен действовать с необходимой осмотрительностью и заботливостью, чтобы не допустить распоряжения денежными средствами неуполномоченными лицами».
Конечно, банку предоставлена возможность уменьшить сумму выплаты в судебном порядке при несоблюдении этого требования. Но доказывание своей невиновности будет переложено именно на банк, и это принципиальный момент. Отговорки вроде «нужно было бережнее относиться к своему пин-коду», «мы не знаем, как всю зарплату москвича могли обналичить на Дальнем Востоке» перестанут работать.
По новым правилам банки должны будут информировать клиентов обо всех совершенных по карте операциях. У многих банков, кстати, информирование о расчетах по СМС — платная услуга. Клиент же, обнаружив непонятные покупки или потеряв карту, должен тут же бить тревогу. Таким образом, скорее всего, и будет разграничена ответственность между владельцем счета и банком.
С этим законом не стоит торопиться, считает президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. По его мнению, ответственность должна быть перераспределена, но нужно быть аккуратными. «Банки не должны в любом случае быть виновными. Иначе мы подтолкнем рынок к тому, что риски усилятся. А защищены окажутся не столько добропорядочные клиенты, сколько мошенники», — говорит банкир. При этом новые расходы (такие, как СМС-уведомления) банки, скорее всего, включат в стоимость обслуживания счетов.
Кроме того, Тосунян подчеркнул, что для нормальной работы новых правил «правоохранительная система должна адекватно реагировать, и судебная система должна быть более оперативна».
В любом случае, когда и в каком конечном виде будут приняты поправки — неизвестно. «После выборов уже не будет такой спешки, не будет популизма», — размышляет президент АРБ. Подготовка к рассмотрению
