Тревожные тенденции
Начало этого года вызвало тревогу у аналитиков ЦБ. В январе был зафиксирован рекордный с осени 2008 года отток средств населения с вкладов в банках: за месяц объем средств на счетах физлиц снизился на 2%, или на 233 млрд. рублей, до 11,6 трлн. рублей. Граждане забирали деньги не только с краткосрочных депозитов, но и со счетов с размещением до 1 года.
В банках наблюдался небольшой дефицит ликвидности, в связи с чем многие игроки стали активнее привлекать средства граждан. «В начале 2012 года крупные банки регулярно повышали ставки. Так продолжалось до середины марта, когда ставки достигли своего максимума. Затем началась корректировка. И в данный момент наблюдается тенденция по снижению ставок. Мы предполагаем, что коррекция вниз продолжится и в апреле», — сообщила управляющий сегментом дебетовых карт Ситибанка Зоя Иванова. По ее оценке, средняя ставка по годовым вкладам в рублях сейчас составляет
В начале апреля понизили ставки по вкладам Московский кредитный банк, Инвестбанк, Капиталбанк и Милбанк. И это только начало, говорят специалисты.
Выбор валюты
В первом квартале лучшей валютой для сбережения средств оказался рубль. Он укрепился ко всем свободно конвертируемым валютам. Наибольшие потери по отношению к рублю понесла японская иена (-14%). Курс доллара снизился на 9%, евро — почти на 6,3%, юаня — на 9,2%, швейцарского франка — на 5,5%, фунта — на 6%. В итоге в январе—марте доходными оказались только рублевые депозиты (+3% за квартал при инфляции в 1,3%). Вклады во всех остальных валютах, которые предлагают российские банки, обернулись убытками. Например, в евро — в 4,7%, а в долларах — в 7,2%.
«Прежде чем сделать выбор в пользу какой-либо валюты, надо понять целевое назначение данных денег, а также планируемый срок размещения», — советует начальник отдела банковских продуктов банка «Глобэкс» Ирина Волис. По ее словам, если вы копите на какую-то конкретную дорогостоящую покупку и предполагаемый срок накопления не очень велик — лучше открыть вклад в рублях. Если средства являются для вкладчика «подушкой безопасности» — не храните яйца в одной корзине, а распределите их между рублями, долларами и евро в равных долях, так как на значительном промежутке времени колебания этих валют, как правило, компенсируют друг друга в общей корзине, позволяя получить желаемую доходность. Если вы задумываетесь о возможностях альтернативных инструментов сбережений — присмотритесь к инвестиционным вкладам.
Бонус для инвестора
Например, на днях такой продукт вывел на рынок УК «Альфа-Капитал»: средства размещаются на безотзывном депозите в Альфа-банке сроком на один год, при этом процентная ставка депозита зависит от динамики роста индекса РТС (включает акции 50 крупнейших российских компаний).
В начале апреля ввел новый инвествклад банк «Открытие». При условии покупки паев ПИФов на сумму не меньше суммы депозита банк предлагает клиенту надбавку к процентной ставке. Есть специальный вклад для инвесторов и в «Глобэксе». С помощью «Золотой формулы» можно диверсифицировать средства между рублями и золотом в инвестиционных монетах.
Как отметил заместитель предправления Райффайзенбанка Андрей Степаненко, «имеет смысл разместить часть средств в инструмент с небольшой, но с гарантированной доходностью (депозит), а часть средств в более рискованный, но более потенциально доходный инструмент, например ПИФ».
Хитрые условия
«При выборе депозита в первую очередь следует обращать внимание на репутацию и надежность банка, а также на ставку по депозиту», — отметила директор департамента стратегии и маркетинга банка «Открытие» Татьяна Черникова. Как считает Зоя Иванова, наиболее выгодными остаются условия по сезонным или специальным вкладам. К примеру, в начале апреля вывели на рынок весенние депозиты с повышенной процентной ставкой Бинбанк, Москоммерцбанк, «Новопокровский» и «Открытие». Подготовили для клиентов специальные предложения в честь своего
Несомненный интерес представляют и вклады с капитализацией и пополнением. «Они удобны в первую очередь тем, кто оформляет вклад с целью накопления. В таком случае ваш депозит будет сам пополняться ежемесячно. Кроме того, чаще всего по вкладам с капитализацией банки предусматривают возможность их пополнения вкладчиком», — сообщила Ирина Волис.
Однако депозиты с капитализацией имеют и ряд особенностей, о которых надо знать вкладчику, предупредила банкир: «Проценты при такой схеме их начисления вкладчик получит только по истечении срока действия договора. Впрочем, это относится не столько к недостаткам, сколько к особенностям таких депозитов, которые каждый вкладчик выбирает, исходя из своих потребностей». Эксперт подчеркнула, что эффективная ставка по таким вкладам, как правило, более высока, чем по вкладам с ежемесячной или в конце срока выплатой процентов. Возможность пополнения вклада может иметь некоторые нюансы, на которые стоит обратить внимание, например ограничение по сроку, сумме пополнения или количеству пополнений в течение срока вклада.
Горячая пора
«С точки зрения сервиса стоит обратить внимание на возможность осуществлять операции по вкладу с помощью интернет-банка», — добавил заместитель председателя правления Юниаструм-банка Василий Кузнецов.
«Ставки по вкладам начали снижаться, и ожидать их роста в ближайшие месяцы точно не стоит», — считает аналитик «Инвесткафе» Антон Сафонов. По его мнению, ситуация с ликвидностью в банковском секторе стала значительно лучше, чем осенью прошлого года, когда банки поднимали ставки по депозитам, а значит, после того как положение окончательно выправится, кредиторы начнут активно снижать их.
С этим выводом согласна и начальник управления розничных страховых и финансовых продуктов Росбанка Кристина Буганова: «Кредитные организации не испытывают серьезного дефицита свободных денежных средств, поэтому оснований для дальнейшего роста ставок нет. Сейчас, когда спала рекламная волна сезонных вкладов, средний уровень ставок по вкладам заметно меняться не будет. Во второй половине 2012 года при сохранении стабильной ситуации в экономике не исключено снижение ставок по рублевым вкладам в пределах
С учетом сложившейся тенденции на рынке частных депозитов эксперты рекомендуют оформить вклад сейчас, пока ставки остаются достаточно высокими.
