Приятные новости
Хорошие новости для вкладчиков: повышение ставок неизбежно. Об этом заявил на пресс-брифинге президент ВТБ24 Михаил Задорнов. Среди причин он назвал снижение ликвидности и рост ставок на межбанковском рынке. Как считает начальник аналитического управления БКФ-Банка Максим Осадчий, тенденция роста процентных ставок будет продолжаться по крайней мере до выхода мировой экономики из зоны турбулентности, порожденной проблемами евродолга. «Сейчас для банков фактически закрыты внутренние и внешние долговые рынки, зарубежное межбанковское финансирование, да и сам бизнес предпочитает не рисковать, размещая средства в банках на короткий срок», — пояснил аналитик ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко. По его словам, все эти источники остается компенсировать средствами от частных вкладчиков, повышая ставки по депозитам, а затем, соответственно, и по кредитам.
С начала октября около 20 банков повысили ставки по рублевым вкладам. На прошлой неделе это сделали ХКФБ, «Русский стандарт», «Траст», Промсвязьбанк, НОМОС-Банк, Совкомбанк и Бинбанк. Последний повысил ставки второй раз за октябрь. Инвестторгбанк, Московский индустриальный банк ставки по базовым депозитам не меняли, но ввели сезонные вклады с повышенной доходностью. Максимальная ставка по рублевым депозитам достигла 12% годовых. Это не предел: проценты продолжат расти, говорят банкиры.
Растут ставки не только по рублевым, но и по валютным вкладам. В минувшем сентябре отличное настроение царило среди обладателей долларовых депозитов: американская валюта по отношению к рублю выросла за первый осенний месяц на 12%. Для сравнения, евро за тот же период подорожал только на 4%. Правда, по темпам роста ставок валютные вклады отстают от рублевых.
Непопулярный защитник
Полная неразбериха, царящая на валютном рынке, заставляет нервничать вкладчиков. Доллар, евро, рубль недолго ходят в фаворитах. Выбрать надежную валюту, которая смогла бы гарантировать стабильный доход частному инвестору, практически невозможно. В этих условиях получить выгоду позволяет только мультивалютный вклад, когда сбережения размещаются одновременно в нескольких валютах.
Большинство банков предлагает распределить средства вклада между тремя валютами — рублями, долларами и евро. Однако банки «Связной» и «Центрокредит» часть средств предлагают разместить и в фунтах стерлингов. А Юникредит-Банк позволяет вкладчику распределить средства среди шести валют (рубль, доллар, евро, японская иена, швейцарский франк, британский фунт).
Преимущество мультивалютного вклада в том, что он избавляет от необходимости заключать три разных договора на каждый счет. Все просто и удобно — один договор, несколько валют в том сочетании, которое клиент считает наиболее надежным. Рекомендации, в какой именно валюте хранить деньги, в большей степени зависят от обстоятельств и ожиданий каждого конкретного клиента.
Мультивалютный депозит — наиболее простой финансовой инвестиционный инструмент, позволяющий вкладчику почувствовать себя стратегом и самостоятельно управлять сбережениями. Достоинством мультивалютного вклада является возможность безналичной конвертации денежных средств в рамках вклада неограниченное количество раз без потери доходности. А система интернет-банкинга, активно развивающаяся у крупнейших игроков, существенно упрощает клиенту процесс конвертации средств. Таким образом, управлять мультивалютным вкладом можно 24 часа в сутки.
Еще один плюс мультивалютного депозита — возможность перевода сбережений в самую растущую на данный момент валюту, что помогает избежать грабительского обмена у уличных менял. Однако сделать это можно до введения моратория на пополнение вклада. Обычно, за месяц до окончания договора.
Тем удивительнее, что этот привлекательный вид вклада пользуется слабой популярностью у вкладчиков. По оценке экспертов, доля мультивалютных вкладов в депозитных портфелях крупнейших российских банков составляет только около 1,5%. Правда, многие банки уловили интерес и расширяют депозитную линейку уже подзабытыми мультивалютными вкладами. Ведь их главное достоинство — страховка от валютных рисков.
Важные моменты
Обычно условия договора предполагают пополнение вклада, а выплата процентов происходит в конце срока. А вот досрочное закрытие счета, как изъятие части средств в них — большая редкость. Как правило, автоматического продления данного депозита не предусмотрено. Поэтому не забудьте вовремя закрыть срочный счет и забрать из банка деньги.
При заключении договора важно также обращать внимание на условия конвертации одной валюты в другую. Зачастую обмен происходит по внутреннему курсу банка, а не ЦБ. Такая методология конвертации средств в рамках депозита может несколько разочаровать вкладчика. Ведь разница между курсом покупки и продажи валют по курсу банка может запросто нивелировать весь доход, который вкладчик получил от роста курса той или иной валюты.
Кроме этого, у мультивалютных вкладов есть еще одна «слабинка»: по традиции, ставки по ним ниже ставок, устанавливаемых по «классическим» вкладам (открываемым в одной валюте).
