Поручительство по кредиту своей подруги закончилось для Татьяны нервным срывом и расставанием с дорогой иномаркой. Многолетняя дружба рассыпалась в тот момент, когда банк потребовал деньги, а некогда лучшая подруга отказалась платить по своим обязательствам и просто исчезла из поля зрения. Противостояние с банком вылилось в арест имущества и неизбежную потерю сотен тысяч рублей. Сейчас Таня судится с бывшей подругой и не теряет надежды взыскать с нее деньги. «Прежде чем поручиться за кого-либо в рамках кредитования, необходимо четко понимать и осознавать, что поручитель несет солидарную ответственность за исполнение денежных обязательств по кредитному договору. Это означает, что в случае если заемщик по каким-либо причинам не сможет платить по кредиту, поручитель будет обязан погашать сумму основного долга и выплачивать проценты по кредиту», — предупреждает начальник отдела кредитных продуктов ОТП-Банка Юлия Аникина.
Иными словами, выступая в качестве поручителя, вы в худшем случае окажетесь в такой же ситуации, как и заемщик. Но если он получил средства от кредитной организации, вы будете только их отдавать. Банку все равно, с кого получать деньги за просроченный кредит, и ваши увещевания о том, что «друг оказался вдруг» совсем не таким порядочным и богатым, ни на кого не подействуют. Поэтому нужно понимать: ваша подпись в договоре о поручительства — это согласие принять на себя серьезные финансовые обязательства. «Безусловно, при возникновении просроченной задолженности банк сначала обращается к самому заемщику. И только в случае если по каким-либо причинам переговоры с заемщиком не привели к погашению долга, банк обращается к поручителю. Я как клиент поручился бы только за того человека, которого давно знаю и в котором полностью уверен, и то в случае если размер кредита не выглядел бы для меня пугающим», — говорит вице-президент ВТБ24 Иван Лебедев.
Василия подставил начальник. Сначала последний пообещал своему подчиненному повышение по службе и солидный бонус по итогам года, а спустя пару недель попросил поручиться по его кредиту на сумму больше миллиона рублей. Василий выполнил просьбу руководителя, однако проблемы начались уже через три месяца. Начальник уволился, перестал платить и вообще вести какие-либо переговоры с банком, а жизнь Василия превратилась в финансовый кошмар. Когда он с помощью милиции разыскал бывшего босса, тот посетовал на сложные времена и как ни в чем не бывало посоветовал Васе подождать до лучших времен. Однако банки ждать не будут. «Поручителю необходимо заплатить всю сумму задолженности и пени за просрочку платежа за должника, причем как можно быстрее, т.к. пени набегают ежедневно, а в зависимости от суммы кредита они могут достигать серьезных размеров. После этого можете требовать от должника возврата вам всех средств, которые вы уплатили кредитору. Если он не отдает, вы вправе обратиться в суд и востребовать с него пени за просрочку платежа вам, если это предусмотрено договором», — говорит управляющий директор ФГ БКС Сергей Данилов.
На стадии подготовки договора поручителю важно добиться как можно меньше санкций к себе в случае неисполнения обязательств должником. Это зависит от того, какой вы переговорщик, и от того, возможно ли в принципе изменить договор поручительства. Как правило, во многих банках он стандартный и изменению не подлежит. Поэтому внимательно прочтите его, прежде чем подписать документ. Лучше заранее попросить предоставить договор вам для ознакомления. «Чтобы ни возникали ситуации, которые потребуют от вас выплат, прежде всего тщательно выбирайте людей, за кого хотите поручиться. Это должны быть только проверенные лично вами люди. И не поддавайтесь на предложения от непроверенных вами людей поручиться за него за сомнительное вознаграждение», — отмечает Данилов. Впрочем, есть достаточно простой способ отказаться от поручительства, который не обидит даже ваших близких. «Если вы выступаете поручителем и сами в какой-то момент обратитесь в банк за кредитом, тот может учесть это поручительство как дополнительное обязательство, снизив сумму доступного кредита», — говорит Лебедев. В худшем случае банк может вам просто отказать.
В крайнем случае всегда можно сказать, что вы уже взяли кредит и в этом случае банк просто не может сделать вас еще и поручителем. Если у вас есть хотя бы тень сомнения, то не нужно бояться испортить отношения с друзьями. Потом дороже выйдет. «Нужно помнить, что вы поручились за заемщика всем своим имуществом, гарантируете банку погашение основного долга, плановых процентов и неустойки по кредитному договору, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора», — говорят в Московском Банке Сбербанка. Специалисты обращают внимание и на то, что в ряде случаев от поручителя и заемщика банк может потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору. «Поручителю лучше заранее продумывать о так называемом „пути отступления“: откуда брать деньги на погашение кредита в случае неплатежеспособности самого заемщика», — отметил член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.
Есть и еще одна причина, о которой стоит подумать, — чистота кредитной истории. После неприятностей с поручительством банки будут более пристально рассматривать ваши будущие заявки на кредиты и вполне могут отказать. Стоит подумать и о моральных издержках. Ведь все то время, пока ваш знакомый не расплатится с банком, вам придется жить под дамокловым мечом. «Каждый случай, когда у заемщиков возникают проблемы, препятствующие нормальному исполнению взятых на себя долговых обязательств, банки рассматривают индивидуально и прикладывают все усилия, чтобы решить вопрос с наименьшими потерями для всех сторон. Универсальных рецептов в этом вопросе не существует», — говорит начальник отдела инноваций и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа Банка Максим Чубак.
Хроника судебных процессов говорит о том, что поручительство по кредиту может дорого стоить даже самым близким некогда людям — мужу и жене. Если вы чувствуете, что ваши отношения стремительно ухудшаются, не стоит влезать в затратные кредитные истории, потому что даже после развода ваши обязательства перед банком никуда не денутся. Поручителю в любом случае придется отвечать своим имуществом или деньгами, если бывшая вторая половина не сможет расплатиться с банком.
Конечно, не стоит видеть в родственниках или друзьях неплатежеспособных людей, которые могут в любой момент «вылететь» с работы и оставить вас «на съедение» банку. Почти у всех есть близкие люди, которым нельзя отказать. Но нужно помнить о том, что заемщик, вместо того чтобы ставить вас в неудобное положение, может, например, заложить банку свое имущество.
