Квартиру страхует только один из тридцати трех москвичей
То ли москвичи уверены, что жаркое во всех смыслах лето-2010 больше не повторится (или повторится, но очень нескоро), то ли не ценят свое имущество, но факт есть факт: страхование недвижимости по-прежнему остается в аутсайдерах. Об этом в один голос заявили все опрошенные мной эксперты.
— Страхование жилья является обязательным требованием только при оформлении ипотечного кредита. А в целом популярность услуги весьма невысока. Даже на наиболее капиталоемком столичном рынке, по экспертным оценкам, на индивидуальных условиях застраховано всего около 3% столичного квартирного фонда, — говорит аналитик управляющей компании “Финам Менеджмент” Максим Клягин. — Доля населения, пользующегося данным страховым инструментом, демонстрирует тенденцию к снижению. Видимо, это является следствием финансового кризиса.
Согласно исследованию ВЦИОМ, в 2009 году добровольным страхованием жилья пользовались только около 7% населения России (в 2004-м — 8%). А по данным опросов специалистов Эксперт РА, в 2009 году только 5% респондентов ответили, что они пользуются услугами страхования недвижимого имущества. По сравнению с 2008 годом этот показатель снизился на 4 пункта.
— Общий объем рынка в 2010 году составляет около 20 млрд. рублей, что почти в 6 раз меньше рынка страхования КАСКО, — говорит директор департамента страхования физических лиц РОСНО Артем Искра. — Сейчас в России застраховано меньше 10% недвижимости.
По словам эксперта, несмотря на массовые пожары и ураганы, процент проникновения данной страховой услуги оставляет желать лучшего. Люди по-прежнему надеются на авось или помощь государства при полной гибели своего имущества. В цивилизованных странах данные риски берет на себя частный страховой рынок. Это обычная практика. В России страхование тоже в состоянии быть полноценным инструментом защиты имущества физических лиц. “Апатия граждан в отношении страхования связана в том числе и с низкой страховой грамотностью населения, непониманием механизма оценки и выплат по имуществу, а также низкой по сравнению с автострахованием частотой страховых событий”, — говорит Артем Искра.
Квартиры страхуют только те люди, которые переживают за свое имущество. Не важно, большая ли у человека квартира или “однушка” в хрущевке. Но, конечно, владельцы элитного жилья серьезнее относятся к таким вещам.
Гражданская ответственность — просто красивый термин
— Несомненно, такие массовые события, как пожары лета 2010 года, усиливают спрос на страхование загородной недвижимости, — считает руководитель департамента массовых видов страхования компании “Росгосстрах” Александр Блайвас. — При этом самым важным фактором будет являться то, как быстро и качественно страховая компания выплачивает своим клиентам возмещения. Как ни странно, физические лица гораздо активнее юридических страхуют свое имущество. Возможно, потому что для них имущество — это, как правило, самая дорогая собственность, которую они имеют, и они понимают, что если с ним что-либо произойдет, восстановить утраченное будет крайне сложно, а зачастую просто невозможно.
Сотрудники отдела страхования имущества страховой компании “Согласие” рассказали, что в связи с пожарами люди все-таки стали больше страховать загородные дома. Причем если раньше основной спрос был в отношении самого строения, то сейчас все больше набирает обороты комплексное страхование всего имущества (внешней и внутренней отделки, инженерного оборудования, домашнего имущества и элементов ландшафтного дизайна). “Потопов у нас пока не было, поэтому клиентов интересует риск, связанный исключительно с пожарами”, — говорит мой собеседник.
Что касается городского жилья, то люди редко воспринимают саму квартиру как объект страхования. Владелец скорее готов застраховать домашнее имущество, бытовую технику, предметы интерьера. Пользуется спросом и страхование отделки квартир — ведь это то, стоимость чего человек понимает. А вот страхование конструктивных элементов и гражданской ответственности для людей — нечто эфемерное. Они просто не очень понимают, что это такое.
Ленивых агентов не устраивает зарплата
Отдельный сегмент — страхование залогового имущества и ипотека. Финансовый кризис серьезно затронул этот сегмент рынка. Сокращение банковского кредитования повлияло на сборы страховщиков. Как только банковский сектор начнет возвращаться на объемы кредитования физических лиц 2007—2008 годов, можно будет говорить о восстановлении данного сегмента имущественного страхования.
На скорость восстановления рынка влияет ряд факторов: это и общее состояние экономики, развитие предприятий, создание рабочих мест и в конечном итоге увеличение доходов населения, часть которых человек может направить на страхование. Как только экономическая ситуация вернется к докризисному уровню, к прежним объемам вернется и страхование.
— Потенциал развития этого сегмента, безусловно, весьма существенный, — уверен Максим Клягин. — Собственников жилой недвижимости становится все больше; развивается, хотя и медленно, культура страхования в целом.
— С конца весны — начала лета на страховом рынке зафиксировано превышение активности работодателей над активностью соискателей, — говорит президент рекрутингового центра Superjob Алексей Захаров. — В июне впервые за продолжительный срок прирост вакансий превысил (и продолжает превышать) прирост количества резюме. Мало того, дефицит специалистов сейчас в полтора раза выше, чем до кризиса.
Среднерыночная заработная плата московских специалистов по страхованию недвижимости составляет 30 000 руб. Но надо учитывать, что доход страховщиков напрямую зависит от объема сопровождаемых им сделок, поэтому активный и предприимчивый агент сможет заработать значительно больше.
Клиентов соблазняют бонусами и скидками
— На первый план выходит задача поддержания и расширения сотрудничества с уже существующими клиентами. Компании по-прежнему делают упор на классические продукты: страхование недвижимого и домашнего имущества, гражданской ответственности владельцев жилых помещений и т.п., — говорит руководитель управления андеррайтинга и методологии страхования имущества физических лиц Страхового дома ВСК Ирина Яворская. — Многие активно продвигают бюджетные программы, включающие в себя различные бонусы и условия, при которых снижается цена полиса. Скажем, клиентам предлагаются возможность оплаты в рассрочку, франшиза (сумма, в пределах которой компания не возмещает ущерб) и комплексные скидки.
— Можно с уверенностью говорить о двух основных тенденциях, — продолжает Александр Блайвас. — Для нижнего и среднего ценового сегмента есть спрос на “усеченные” программы страхования, то есть только определенного имущества и от выбранных рисков. А для дорогих объектов наблюдается устойчивый спрос на полное страхование. Причина в том, что доходная часть в период кризиса сокращается, а расходная остается постоянной. И в этом положении страхование становится для граждан все более востребованным инструментом защиты финансовых вложений.
Цена полисов варьируется в очень широком диапазоне — от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч рублей.
— Размер страхового тарифа, а значит, и стоимость страхования зависят прежде всего от типа объекта, принимаемого на страхование, его состояния, а также от страховых рисков, выбранных клиентом, — рассказывает Александр Блайвас. — Например, если вы заключаете договор страхования квартиры от риска проникновения третьих лиц, то на тариф будет влиять не только наличие или отсутствие сигнализации, но и то, какая дверь установлена в квартире: укрепленная металлическая со сложными замками или простая деревянная.
В городе актуальны заливы и кражи
Квартиру можно застраховать: от пожара, взрыва, повреждения водой в результате аварии систем водоснабжения (или отопления, или канализации, или пожаротушения), проникновения воды и других жидкостей из соседних помещений, стихийных бедствий, кражи и т.д. Список весьма велик.
Тариф на комплексный договор страхования (с защитой от всех основных рисков) составляет от 0,55% от страховой суммы. Владелец типовой однокомнатной квартиры в Москве заплатит за услугу около 2800 руб. в год. Если же брать “среднюю температуру по больнице”, то чаще всего стоимость полиса страхования обычной квартиры обходится клиенту в 5,5 тыс. рублей.
Возможны комбинации как объектов страхования, так и рисков. Можно застраховать только отделку и имущество от пожара и залива. Кроме того, крупные компании предлагают своим клиентам также страховать гражданскую ответственность перед третьими лицами — это позволит решить проблему и сохранить хорошие отношения с соседями, если вы, например, зальете их.
Чаще всего договор заключают на один год, но нередко люди приобретают полисы и на короткий период — например, на время отпуска. Летом это особенно актуально. Но не нужно забывать, что с квартирой может произойти неприятность в любой момент. Соседи, к слову, могут затопить вас в любое время года (равно как и вы их). Недаром же, по статистике, именно заливы в основном угрожают квартирам. Второй по значимости риск — противоправные действия третьих лиц (кражи, грабежи, разбой, хулиганство, вандализм). На третьем месте — пожары. Летом, в период отпусков, уровень этих рисков значительно возрастает.
Размер страховой премии при страховании загородной недвижимости складывается из нескольких составляющих. Во-первых, это цена. В одной из компаний мне рассказали, что для домов стоимостью до 1,5 млн. рублей базовый тариф составляет 0,4—1,1%, для строений дороже 1,5 млн. руб. — 0,3—0,75%. В другой компании тариф для домов стоимостью до 1 млн. рублей составляет примерно 0,6% от величины страховой суммы, для дорогих строений — 0,45% и ниже. Во-вторых, большое значение имеет материал несущих стен. На стоимость страховки влияют и такие факторы, как наличие в доме печи, камина или сауны. Если в доме установлена сигнализация или он находится под охраной, к базовому тарифу применяются понижающие коэффициенты.
По словам старшего управляющего продуктом управления страхования имущества “РЕСО-Гарантия” Сергея Печникова, основные сборы крупным страховщикам дает сегмент недорогих (до 1 млн. руб.) строений — на него приходится 80% сборов и основные убытки.
НА ЧТО ОБРАЩАТЬ ВНИМАНИЕ ПРИ ВЫБОРЕ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ?
— Многие страховщики предлагают услугу по защите имущества, но развивается это направление у единиц. Соответственно, нужно выбирать компанию с опытом и хорошей репутацией в данном виде, — говорят наши эксперты. — Нужно обратить внимание и на достаточность покрываемых полисом рисков, потому что бывают случаи, когда, например, риск пожара в договоре увязан с одним-единственным случаем — взрывом бытового газа, а другие причины пожара в покрытие не входят. Следует задать максимальное количество вопросов представителю страховой компании — он должен грамотно и спокойно все объяснить.
Очевидно, что разумнее всего — ориентироваться на крупнейших операторов отрасли. Они обладают максимальным запасом финансовой устойчивости, заботятся о развитии долгосрочного сотрудничества с клиентом, а потому наиболее аккуратны и оперативны в урегулировании убытков.
Стоимость страховки не должна являться определяющим фактором. Наоборот, если компания предлагает вам тарифы значительно ниже, чем у конкурентов, — стоит задуматься о том, насколько она готова к страховым выплатам.
КАК ИЗБЕЖАТЬ НЕДОРАЗУМЕНИЙ И КОНФЛИКТОВ СО СТРАХОВЩИКАМИ?
* Некоторые клиенты наивно полагают, что страховая компания выплатит всю сумму, указанную в полисе, даже при не самом значительном ущербе. Конечно, это не так. Всю сумму клиент получит только в случае, если от застрахованной недвижимости не осталось вообще ничего. При частичном ущербе страховщики определяют размер выплаты в соответствии с объемом ущерба.
* Сохраняйте документы, имеющие отношение к стоимости квартиры, ремонта, обстановки. Благодаря этим бумагам при наступлении страхового случая может быть увеличен размер компенсации.
* Держите страховую компанию в курсе всех событий, происходящих с застрахованным имуществом. Вы затеяли в застрахованной квартире (доме, даче) капитальный ремонт? Расскажите об этом вашему агенту. Капремонт дома ведет городская организация? Следует сообщить и об этом. Потеряли ключи, сняли квартиру с сигнализации или уехали из квартиры на несколько месяцев — все это повод для того, чтобы набрать номер страховой компании. Если будете играть в молчанку, компания на законных основаниях имеет право потребовать расторжения договора или, что еще хуже, откажет в выплате при наступлении страхового случая.
* Не стоит покупать типовые, так называемые коробочные полисы, которые продаются без оценки квартиры специалистом. “Коробочные” полисы уж точно не покроют всех убытков. Без предварительного осмотра компания, как правило, возьмет на страхование только “коробку” и отделку, то есть стены, и, может быть, мебель. А вот технику и другие предметы интерьера вносить в полис со слов клиента рискованно. Кроме того, покупая страховку без осмотра, клиент сам заявляет страховую сумму. Если окажется, что сумма была завышена, после наступления страхового случая человек получит гораздо меньше ожидаемого. Или наоборот: оценив квартиру в 50 тысяч долларов при ее рыночной стоимости в 200 тыс., страхователь сможет получить не более 50 тыс.
КСТАТИ
В 1998 году Генпрокуратура отменила обязательное страхование жилья, заявив, что это противоречит Гражданскому кодексу. Впоследствии вопрос поднимался не раз. И вот случилось. Страхование жилья от пожаров в России скорее всего станет обязательным. После того как об этом заявил президент Дмитрий Медведев, дело кажется решенным. Впрочем, уже понятно, что владельцев квартир вряд ли обяжут покупать страховку — речь идет о строениях в сельской местности.
Министр по чрезвычайным ситуациям Сергей Шойгу сообщил, что разработан законопроект “Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара”, который должен вводиться в два этапа. Сначала — для объектов недвижимости с массовым пребыванием людей (планируется, что эту часть Госдума примет до следующей весны). Второй этап — обязательное страхование пожарной ответственности для жилья (над этим, по словам Шойгу, надо еще плотно и детально работать).
У государства помимо введения обязательного страхования строений есть и другие рычаги для привлечения граждан к более активному страхованию домов. Сейчас обсуждается вопрос о софинансировании добровольного страхования жилья, когда 50% страхового взноса платит гражданин, а 50% государство доплачивает страховым компаниям.
