Заемщики, польстившиеся до кризиса на низкие процентные ставки по валютным кредитам, сегодня кусают локти. Их кредитная нагрузка резко подросла. Сильнее всего пострадали те, кто брал внушительные суммы на ипотечные кредиты. “Основное правило, которому стоит следовать: оформлять долгосрочные кредиты в валюте дохода. Это значит, что если заемщик получает зарплату в рублях, то ипотеку ему логичнее всего оформлять также по рублевым ставкам, поскольку предсказать поведение доллара и евро на период 10—20 лет очень сложно”, — говорит начальник управления стратегического маркетинга и качества БСЖВ Стефан Буайе.
Правда, ставки по валютным кредитам традиционно выглядят более привлекательно, чем рублевые. В Сбербанке ставка по кредиту “Ипотечный” начинается от 12,15% в рублях, тогда как валютный кредит можно взять по ставке в 9,1%. Сейчас, когда кажется, что кризис уже позади, соблазн взять более дешевый валютный кредит вновь велик. “Думаю, что урок 2008 года надолго отобьет у людей желание получить выгоду за счет динамики курса валюты”, — соглашается Наталья Алымова, директор Департамента розничных сегментов и маркетинга ЮниКредит Банка.
Банкиры советуют заемщикам внимательно ознакомиться с кредитным договором банка и уделить особое внимание возможному изменению процентной ставки по долгосрочному кредиту. Сейчас российские банки перенимают западный опыт и выдают рублевые ипотечные кредиты с переменной ставкой, которая привязана к процентной ставке MosPrime. Это независимая индикативная ставка, которая рассчитывается Национальной валютной ассоциацией на основе ставок предоставления рублевых депозитов ведущими участниками российского денежного рынка. Кроме того, у некоторых банков ставка меняется после регистрации собственности на жилье. “В качестве меры защиты от рисков финансового характера при изменении валютных курсов можно рассмотреть программы страхования. Например, страхование риска потери работы, ставшее популярным среди заемщиков в последнее время”, — советует Стефан Буайе тем, кто все-таки решил изменить национальной валюте с более привлекательными долларом и евро.
Во время кризиса банки предлагали своим заемщикам рефинансировать валютные кредиты на ипотеку, но тогда рублевая ставка конвертации была довольно высокой — больше 15%, что почти на 40% выше валютных ставок, по которым можно было взять кредит до кризиса. Однако паника среди населения и опасение страхов девальвации вынудило, например, одного моего знакомого рефинансировать кредит. “Теперь мне все равно, сколько будет стоить доллар, хоть 70 рублей”, — говорил он на пике девальвации. Сейчас он жалеет, что поддался настроению, но ведь и ситуация на валютном рынке была намного хуже, чем сейчас. “Возможность рефинансирования существует, однако необходимо, во-первых, до стадии рефинансирования не допускать возникновения просроченных платежей, а во-вторых, точно оценивать сопутствующие расходы на заключение сделки рефинансирования, которые связаны с переоформлением предмета залога и прочих документов”, — говорит начальник управления кредитных продуктов Ситибанка Дмитрий Коловский.
Советуя брать ипотечные кредиты в рублях, банкиры страхуют и себя от риска невозвратов и долгих разбирательств с неплатежеспособным заемщиком. Но списывать валюту со счетов еще рано. “Если вы гуру финансового рынка или получаете доход в валюте, то тогда можно посмотреть на предложения в долларах и евро, ставки по которым традиционно ниже”, — советуют в Барклайс Банке.
“Получение потребкредитов возможно в инвалюте. Суммы по таким займам обычно меньше ипотечных кредитов, поэтому в случае значительного колебания валютного курса кредитору проще досрочно закрыть данный кредит”, — говорит управляющий филиалом банка “Уралсиб” Денис Горбунов. Ставки в долларах опять выигрывают у рублевых. Например, в Банке Москвы кредит на неотложные нужды можно получить под 18,5% в “деревянных” и под 13,5% — в долларах и евро. Разница довольно ощутимая. Однако в этом случае необходимо быть уверенным, что не произойдет никаких экономических потрясений, потому что рубль имеет свойство быстро обесцениваться. “Для желающих рискнуть и получить выгоду от разницы валютных курсов я рекомендую брать кредиты в долларах США, и не рекомендую — в евро. Я жду снижения доллара к евро на рынке FOREX к концу года до $1.33—$1.35 за евро. Это обозначает, что доллар может обесцениться к евро на 5—6% до конца года”, — говорит замначальника аналитического отдела “Инвесткафе” Александра Лозовая.
“Наиболее востребованными можно назвать целевые кредиты в POS-кредитовании (экспресс-кредиты в торговых точках. — “ЭВ”), кредиты наличными, кредитные карты. Восстанавливается автокредитование”, — говорит старший вице-президент Альфа-Банка Андрей Сокольский. Надо ли говорить, что рублевые ставки по автокредитам также выше валютных. И ваш выбор зависит от того, насколько вы готовы рисковать при выборе кредита. Урок последнего кризиса говорит о том, что рубль быстро падает и медленно поднимается.
