В России выдано кредитов на 27 триллионов рублей. Причем уровень закредитованности за последние годы вырос с 49% до 55% — именно столько тех, кто уже взял в долг у банка и берет новый кредит, чтобы расплатиться по старому.
Как ни странно, очень много занимают у банков пенсионеры. Казалось бы, на что им деньги? Помогают детям, сами нуждаются в дорогостоящем лечении — кредит-то взяли, а платить нечем. И вот теперь решено упрощать им процедуру банкротства. Что они сами будут после этого иметь и с желанием ли пойдут на это?
Таких печальных историй полно по России.
Татьяна Леонидовна Л., пенсионерка 72 лет, проживает в Сахалинской области. Вместе с дочерью взяла кредит в банке, заложив единственную двухкомнатную квартиру. Полученные деньги (чуть меньше пятисот тысяч рублей) использовала для оплаты других кредитов и на неотложные нужды. При этом продажная цена недвижимости по договору составила всего лишь около 773 тыс. рублей. То есть женщине вообще ничего не останется.
Спасет ли ее банкротство от того, чтобы лишиться единственного жилья?
Увы, нет, так как это ипотека, хотя она покупала квартиру и не на кредитные деньги, но в этом случае можно обратить взыскание и на единственное жилье.
Сейчас пожилая женщина откровенно на мели и фактически на улице. Что толку от того, что ее признают банкротом по новому законопроекту?
— Получается, банкротами разрешат признавать даже пенсионеров с единственным источником дохода. Непонятно, зачем эта группа населения залезает в долги, не думая, что берешь-то чужие — отдавать придется свои. Но зачем банки одобряют займы пенсионерам? — задаю я вопрос Дмитрию Жданухину из Центра развития коллекторства.
— Вы знаете, некоторые банки даже создают кредитные программы специально под пенсионеров. Иногда бывает так, что старики и не хотят брать кредиты, но их принуждают к этому мошенники, которые звонят и обманом заставляют перевести деньги на нужный счет. И люди оформляют договор, хотя сами этими деньгами даже не воспользуются.
— Но разве банки не понимают, что, предлагая кредиты людям пожилого возраста или малообеспеченным семьям, они сильно рискуют, что те их не вернут?
— Конечно, они понимают, что могут оказаться в убытке. У них настроены скоринговые модели, которые способны оценить перспективы невыполнения обязательств со стороны клиентов, неуплату кредитов и так далее. С другой стороны, именно пенсионеры с их стабильным доходом и образом жизни могут считаться более надежными заемщиками. Как сами банкиры объясняют согласие на выдачу таких кредитов: если этого не будем делать мы под контролем ЦБ, то этим станут заниматься микрофинансовые организации, которые все равно дадут старикам эти деньги еще и на более плохих условиях.
— Свято место пусто не бывает!
— В этом есть определенная логика. Уж лучше пусть мы, чем кто-то другой. Этот законопроект, который сейчас разрабатывается, как я считаю, является следующим шагом, так как недавно гражданам разрешили инициировать внесудебное банкротство через МФЦ, но на данный момент широкого распространения эта форма не получила. Дело в том, что банки подсуетились и прописали очень выгодный для себя момент.
Пока исполнительное производство по делу и розыску имущества должника не прекращено, внесудебное банкротство невозможно. А согласно новому законопроекту, категории населения с доходом менее двух МРОТ получают право для запуска такой процедуры, и им не нужно дожидаться от Службы судебных приставов постановления об окончании своего исполнительного производства. Думаю, что банки будут очень сильно сопротивляться этому, и маловероятно, что закон в итоге будет принят. Скорее он носит популистский характер, чтобы народу понравиться. Так как тогда можно будет стать банкротом, не возвращая небольшие суммы.
— А старики или семьи с детьми, которые пойдут на банкротство ради невозврата мелких кредитов, не понимают, что загоняют себя в еще больший тупик? Ведь больше им никто, наверное, не одолжит?
— Почему? Они так же могут продолжить брать кредиты у банков, и нередко те им их одобряют. Крупный кредит, возможно, банкроту и не дадут, а на кредитную карту с маленьким лимитом он вполне может рассчитывать. Да, перед этим человек, конечно, должен сообщить о том, что прошел процедуру банкротства, но это еще и означает дополнительную гарантию, ведь в ближайшие годы он банкротом точно второй раз не станет — процесс можно инициировать один раз в пять лет через суд и один раз в 10 лет через МФЦ, постоянно запускать процедуру банкротства нельзя. Следовательно, по долгам, скорее всего, ему придется платить. Хотя у пенсионеров меньше сдерживающих факторов захотеть стать банкротами, чем у тех же экономически и социально активных людей, которым придется докладывать своим работодателям, что они стали банкротами и это может негативно сказаться на их карьере.
…Бесплатно пройти процедуру несостоятельности без суда перечисленным категориям граждан можно будет уже через один год после выдачи взыскателю исполнительного листа и предъявления его исполнению. Еще одно нововведение — открывается доступ к внесудебному банкротству для граждан, у которых вообще нет имущества, а их доходы не превышают прожиточный минимум.
При этом Минэкономразвития предложило расширить диапазон долга, при котором возможно внесудебное банкротство. Сейчас он составляет от 50 000 руб. до 500 000 руб. Обновленный вариант предлагает другие значения: от 25 000 руб. до 1 млн руб.
Кстати, интересный факт: в 2022 году российские суды признали банкротами 121,3 тыс. граждан. Получить этот статус, минуя судебные инстанции, захотели более 20,5 тыс. человек. Скорее всего, если законопроект все же будет принят, это число увеличится кратно.