Марина замужем за офицером. Двое детей. Живут в военном городке под Москвой. Жилье служебное. Ждут квартиру, иначе муж давно бы уволился, потому что зарплата невысокая, а работа удовлетворения не приносит.
Удовлетворение приносит машина. Муж безумно хотел. Купили в кредит. Марина теперь на двух работах. Мотается каждый день в Москву, три часа в день на дорогу.
Услышала где-то, что премьер Медведев вроде пообещал разрешить рассчитываться за кредиты материнским капиталом. Ждет с огромной надеждой. Вот, говорит, все ругают Медведева, а он как хорошо придумал.
У нее нет другого шанса рассчитаться за кредит в обозримой перспективе. «Мы отдаем, но не столько, сколько должны отдавать. Поэтому штрафы. Плюс проценты. Кредит нас съедает. Бросаем деньги как в топку».
Эксперты говорят, это типичный случай. Не рассчитав силы, россияне запутываются в долгах как в паутине.
Финансовая неграмотность и недальновидность — самая распространенная причина кредитного плена. Люди идут на поводу у своих желаний и полагаются на авось.
Вторая причина — изменяются внешние обстоятельства, которые от самих людей не зависят. Экономический кризис например. Или они теряют работу, заболевают. Или супруги расходятся, а долг повисает на одном из супругов.
Третья причина — граждане попадают в ловушку мошенников, которые умышленно их туда втягивают.
Ну и четвертая причина — криминальная. Заемщик берет кредит, заранее планируя скрыться и деньги не отдавать.
Примеры из жизни нам рассказали сотрудники службы безопасности одного из банков. Свежие истории, происходившие в последние несколько месяцев, интересны тем, что раскрывают кухню кредитного плена. Показывают, как оно все случается и чем обычно заканчивается.
* * *
Наталья К. из Вологодской области взяла кредит 100 тысяч рублей под 15%, чтоб покупать китайские шмотки и перепродавать на рынке. Продавала она вещи вдвое дороже, чем покупала. Платила аренду, зарплату продавцу и еще 35% у нее оставалось.
Сначала все было классно. Но она не следила за новинками. А конкуренты следили. Поэтому вскоре она отстала. Продажи упали. Кредит Наталья не гасила, начались просрочки.
Чтоб привлечь покупателей, ей надо было срочно обновить линейку товаров. Сделать большую закупку. Она решила взять еще один кредит в надежде, что бизнес у нее сейчас воспрянет и закрутится. Банк отказал, поскольку на ней уже висел долг. Тогда она взяла карточку с овердрафтом. Овердрафт позволяет снимать больше денег, чем есть на счету, но ненадолго и под большой процент. Этой услугой обычно пользуются, когда срочно надо перехватить денег на несколько дней. Но в случае Натальи лезть в овердрафт было, мягко говоря, неразумно. Она занимала под 20%, чтоб расплачиваться за кредит, который взяла под 15%.
В итоге пришла к долгу 500 тысяч рублей под 18%.
Это ее сегодняшнее состояние. Она прогорела. Банк ее обанкротит. Пять лет она не сможет быть индивидуальным предпринимателем. Чтоб заниматься бизнесом, ей надо будет искать партнера, на себя она даже счет не сможет открыть. Банки не будут давать ей кредиты. Приставы заберут все, что можно забрать.
«При банкротстве ты выходишь «в белую», — говорят банковские сотрудники, отвечающие за взыскания долгов. — Все твое имущество, собственность, коммерческие расчеты, продажи-перепродажи — все выплывает. И банк, и МФО (микрофинансовые организации) постараются на этом нажиться».
* * *
Андрей Михайлович работал в Новгородской области на большом предприятии. Его предупредили, что через два месяца он будет уволен по сокращению штата. Он решил взять кредит и жить на него, пока будет искать новое место. Принес в банк справки с работы. Банк проверил — все нормально. Узнавать, не предстоит ли Андрею Михайловичу увольнение, не стали. Иногда звонят в кадры, но в данном случае ничто не вызвало подозрений.
Андрею Михайловичу дали кредит. Он рассчитывал найти новую работу за два-три месяца. Но не мог никуда устроиться больше года. Просрочил выплаты на шесть месяцев и оказался в долговой яме.
Сейчас он наконец работает. Но получает только половину зарплаты. Другая половина по решению суда идет банку в счет долга.
По словам наших источников, это расхожий случай. Люди не могут найти новую работу так быстро, как им представлялось. Но при этом не меняют привычный образ жизни. К примеру, как покупали хлеб через день, так и продолжают покупать. Хотя им надо уже его покупать раз в неделю, экономить.
И когда они наконец находят новую работу, туда сразу приходит исполнительный лист. А многие компании не хотят иметь на определенных должностях должников. Должнику позарез нужны деньги — значит, его могут подкупить конкуренты. Да он и сам может учудить какое-нибудь воровство на рабочем месте, чтоб расквитаться с долгами.
Должников, бывает, уже и не берут на работу, узнав, что они должники. В любом случае новый старт они себе, таким образом, портят.
* * *
Житель Республики Коми Уткин учредил ИП по продаже автомобилей. Чтоб покупать и перепродавать машины, взял кредит — 40 млн. Но гасил нерегулярно, и у него росли проценты. Из-за кризиса в 2014 году машины стали брать плохо. У Уткина образовался кассовый разрыв 20 млн.
Чтоб рассчитаться с кредитом и оживить бизнес, он оформил новый кредит. Но не на себя — ему бы уже не дали, на нем и так висел долг, — а на подставных лиц. На местных маргиналов в основном.
Нарисовал им справки с работы. Они взяли в банке по 300–500 тыс. и ему отдали. Уткин расплатился с банком за старый долг. Но при этом его новый долг, числившийся за подставными лицами, был уже значительно больше старого. Он ведь занял не только ту сумму, по которой не рассчитался с первым займом, но и проценты, которые на нее набежали.
Машины все равно у него брали плохо, и со вторым кредитом Уткин тоже стал выходить на просрочку. Вернее, формально не он выходил, а подставные лица. Служба безопасности банка через некоторое время за них взялась. Нашла. Они, конечно, показали на Уткина.
В итоге банк обанкротил Уткина. Сумма начисленных ему процентов и штрафов на момент банкротства уже превышала сумму задолженности по основному долгу.
Теперь он, по всей видимости, «присядет», как говорят правоохранители. Подделка документов — уголовное преступление.
В отношении подставных лиц ведутся исполнительные производства. Им и долги за Уткина отдавать придется, и кредит они теперь взять не смогут — во всяком случае, в приличном банке.
«Если вы берете за другого человека кредит, это портит вам репутацию, — говорят банковские «безопасники». — Мы таких людей называем волшебными».
Волшебные — не то чтоб дурачки совсем. Но смотрят только на шаг вперед, не дальше. С ними поэтому сложно иметь дело. И не только банку. Всем сложно. У них в голове мифы, химеры. Что-то такое, что они сами себе придумали. Неадекватные представления о жесткой реальности.
* * *
Супруги из Ярославской области решили взять кредит — полмиллиона. Обратились в два банка. И оба банка согласились. Тогда эти супруги, недолго думая, решили взять не полмиллиона, а миллион. Раз дают — чего же не взять. Обманули оба банка. И обман вышел им боком.
Прежде чем выдать кредит, банки рассчитывают возможности кредитуемого. Учитываются доходы, количество детей, минимальная корзина, «коммуналка», резервная сумма, которая должна оставаться на всякий пожарный случай. Все подсчитав, аналитики делают вывод: эта семья может тратить на выплаты 20 тыс. в месяц. Соответственно, подсчитывается сумма и срок кредита, который банк может им дать.
Если бы аналитики знали, что у этой семьи есть второй кредит, по которому они уже платят, например, 10 тыс. в месяц, эта сумма была бы вдвое меньше или срок ее выплаты вдвое больше. Но поскольку два банка выдали супругам кредиты в один день, в общей базе данных кредитных организаций информации о них не было. А супруги об этом умолчали.
Несколько лет платили исправно. Но потом родился ребенок, жена не работала, потеряла доход, и образовалась просрочка.
Оба банка подали заявления в суд о взыскании задолженностей. Сейчас у супругов удерживают почти все деньги из зарплаты. Мало того, они запятнали свою кредитную историю. Теперь им нигде не дадут кредит, пока они не очистят репутацию.
На исправление или «чистку» репутации уходит от трех до пяти лет. Есть фирмы, которые предлагают это сделать быстрее, но наши источники говорят, с ними связываться смысла нет. Способ «очистить» репутацию только один: брать в магазинах бытовой техники маленькие кредиты на покупку чайника, стиральной машинки, других недорогих бытовых приборов и исправно эти кредиты возвращать.
Впрочем, даже после десяти чайников банк может все равно отказать в кредите. То есть гарантии тут нет.
* * *
Рассказанные истории объясняются финансовой неграмотностью, неправильно оцененными возможностями и недальновидностью людей, бравших в банках кредиты. Кроме того, они не всегда были честны. Однако назвать их заведомыми мошенниками тоже нельзя.
А вот контрактника Николаева так назвать можно. Он взял кредит 600 тыс. в банке Тверской области, где служил по контракту в воинской части, и — пропал.
Как потом стало известно, его перевели в Мурманскую область в секретную часть. Он знал, что новая часть будет закрытой, и был уверен, что там спрячется. Банк его не найдет.
Найти его все-таки удалось, но только через год. Он уверял, что просто не знал, каким образом возвращать кредит, когда он оказался так далеко от банка. Просрочка у него уже была большая, банк ему начислил соответствующие штрафы.
В установленный срок он не расплатился. Банк обратился в суд, получил исполнительные документы и направил их для исполнения служебным приставам. Теперь у хитрого Николаева будет сниматься с карточки почти вся зарплата, пока долг полностью не погасится.
Но он хотя бы сам виноват. А бывают ситуации совсем печальные, когда мошенник уговаривает взять кредит влюбленную в него женщину, например. По жизни-то она сама не «волшебная», но любовь затуманила голову, и — попалась. Повесила на себя кредит. Думала, на машину или на кухню. А милый забрал деньги и уехал. Сказал, мать заболела, надо в больницу устраивать. И пропал.
«Волшебного» склада люди думают, что в подобных случаях кредиторы должны прощать долги. Они считают, надо давить на жалость, и все получится. Но это ошибочный взгляд на вещи. Прощать долги — даже безнадежные — банки не хотят. С точки зрения бизнеса это в корне неправильно и портит им репутацию.
Но и бесперспективные должники им тоже не нужны.
На каждую сумму, которую банк дает в долг, он обязан зарезервировать такую же сумму в Центробанке. Пока он бьется с должниками, в Центробанке лежат мертвым грузом его деньги и не работают. Если резервы большие, они давят на капитал. Поэтому «плохие долги», которые трудно вернуть, банки обычно держат на балансе около года. Потом продают их коллекторским агентствам. Коллекторы уже чувствуют себя гораздо свободнее и наводят жуть по полной программе.
* * *
Можно не доводить дело до коллекторов. С 2015 года действует закон, по которому можно самому объявить себя банкротом, если долг выше 500 тысяч, а выплаты просрочены больше чем на три месяца.
Заявление о признании себя банкротом можно также подать, если просрочка больше 90 дней и вы видите, что не сможете отдать долг любого размера.
Как ни парадоксально, но за то, чтоб обанкротиться по своей инициативе, надо заплатить приличную сумму.
Обязательная трата — оплата финансового управляющего, который будет назначен арбитражным судом, куда вы подадите заявление о банкротстве.
Управляющий в Московском регионе стоит от 30 до 50 тысяч. Плюс к этому еще надо будет заказывать всякие справки, делать доверенности, составлять запросы. Много всякой юридической работы, которая тоже требует денег и времени.
Есть фирмы, которые все это делают «под ключ». Руководитель одного из подмосковных отделений большой сетевой компании, оказывающей такие услуги, в интервью «МК» сказал, что они берут за все порядка 170 тыс. руб. Но платить надо в рассрочку. Процедура банкротства длится примерно год. Будущий банкрот каждый месяц этого года отдает фирме 12–14 тысяч.
Где он их берет, если и так весь в долгах?
Интересный вопрос.
Обычно люди на это время устраиваются туда, где платят «серую» зарплату. Открытые доходы у них отслеживаются, приставы немедленно забирают все поступления, оставляя только прожиточный минимум, поэтому они могут зарабатывать только неофициально. Женщины идут уборщицами, сиделками. Мужчины нанимаются в малый бизнес.
«Женщина с ребенком без работы, — привел пример наш источник, — должна 2 млн. Когда работала, взяла кредит 1 млн 200 тыс. Потом ее уволили. Мужчина, с которым она жила, уехал. Она осталась без средств. Чтоб расплатиться за кредит, ей надо два года платить 85 тыс. в месяц. Она решила, ей лучше обанкротиться и платить один год по 12 тыс.».
Самобанкротство удобно, если у человека нет стабильного и более-менее существенного дохода (если такой доход есть, суд может назначить реструктуризацию), сам долг большой, а собственности — мало. Потому что прежде чем суд объявит его банкротом, управляющий должен будет ободрать его как липку.
В первую очередь будет продано все, что на него зарегистрировано, — машина, земля, дача. Квартиру, если это единственное жилье, не заберут. Но если она большая — сто квадратов, например, а прописаны три человека, — ее продадут и купят квартиру по социальной норме 18 кв. метров на человека. Вместо 100 кв. метров семейство окажется на 54.
Личные вещи оставят. Компьютер не заберут, если есть ребенок. Считается, он нужен для учебы. Бытовую технику могут забрать, но она оспаривается, если есть документы, подтверждающие, что техника не ваша. Скажем, гарантия на телевизор выписана на вашу маму и платеж был с ее карточки. Тогда телевизор вернут.
Тем не менее все, что можно у вас забрать и реализовать, вы потеряете. Все пойдет в счет уплаты вашего долга. А то, что от долга останется, — спишут. Простят вам. И наступит счастье: больше на вас висеть этот долг не будет.
Не списываются только долги по алиментам, по ущербу третьим лицам (если вы, например, должны платить за лечение человека, которого сбили в ДТП), и если вы, как предприниматель, задолжали своим сотрудникам по зарплате.
Объявить себя банкротом можно один раз в пять лет. В течение следующих пяти лет вы должны везде указывать свой статус банкрота и не можете занимать руководящие должности.
Самое прекрасное в самобанкротстве: как только ты подал заявление в арбитражный суд, тебя перестают преследовать коллекторы. А если есть долги по ЖКХ и уже отключили электричество, канализацию, воду — все сразу обратно включают.
* * *
Невеселые случаи, о которых мы здесь рассказываем, произошли с кредитами, взятыми в классических банках, но не в микрофинансовых организациях. МФО дают не кредиты, а займы под очень большие проценты: в день 2%, в год — 600–800%. Берешь 10 тыс. на 10 дней — отдаешь 12 тысяч. Берешь 100 рублей на год — отдаешь 80 тысяч.
Брать такие займы можно только на очень короткий срок — типа перехватить до зарплаты. Хорошо обеспеченным людям до зарплаты обычно хватает. Поэтому «целевая аудитория» МФО — люди с небольшими доходами. Но поскольку такие люди у нас зачастую одновременно «волшебные», они залазят в МФО с головой.
Комментировать мотивы этих людей с точки зрения здравого смысла невозможно. Поэтому оставим их душевные порывы без анализа и объяснений. Отметим только, что таких людей очень много — и число их растет с невероятной скоростью. Каждый год они занимают в полтора раза больше денег, чем в предыдущем году, что следует, по-видимому, отнести к клиническим проявлениям какой-то интересной эпидемии слабоумия, незаметно распространившейся в нашем обществе.
По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», за I квартал 2018 года россияне оформили свыше 2,6 млн займов в МФО. Это на 70% больше, чем за такой же период 2016 г.
В I квартале 2018 г. россияне взяли в долг в МФО 33,8 млрд руб. Это на 96% больше, чем они взяли в I квартале 2016 г. и на 30% больше, чем в I квартале 2017 г.
В целом же, по данным Службы судебных приставов, долги россиян за I квартал 2018 г. выросли более чем на 5%, до 4 трлн руб. В прошлом году долги за тот же период составляли 3,8 трлн.
Чтоб оценить масштаб сегодняшних долговых обязательств россиян, напомним, что в государственном бюджете нашей страны на 2018 год на всю социальную политику выделяется 4,7 трлн руб. — ненамного больше, чем совокупные долги граждан.
Если граждане продолжат занимать деньги нынешними темпами, через пару лет эти цифры сравняются.