Переводы без комиссии
С 1 мая вступил в силу закон, который обязывает банки переводить без комиссий средства физлиц со своих счетов и вкладов в другие кредитные организации на сумму до 30 млн рублей в месяц.
Переводить средства без комиссии в пределах лимита можно будет по номеру счета через мобильные приложения, в личном кабинете на сайте банка, а также по номеру своего телефона через Систему быстрых платежей (СБП). Максимальная сумма одного перевода в СБП - 1 млн руб. Но при необходимости клиент банка может сделать несколько операций.
Если у клиента открыто несколько счетов или вкладов в одном банке, то совокупный лимит для них составляет 30 млн руб. Причем бБанки не смогут ограничивать количество бесплатных переводов клиента в сутки между своими счетами любым из доступных способов в пределах лимита в 30 млн руб. в месяц.
Новые правила не распространяются на переводы при личном присутствии в отделении банка, так как это более затратная для кредитных организаций операция, а также на переводы по номеру карты, поскольку в этом случае невозможно однозначно определить получателя средств, пояснял регулятор.
Комментирует Сергей Соловых, руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle:
«Следует отметить растущий спрос россиян к системе быстрых платежей. Можно с уверенностью сказать, что это самый востребованный способ использования СБП. На переводы россиян приходится 72% от общего числа операций, по сумме доля еще более значительная – 87%. Это 1,8 млрд транзакций из 2,5 млрд на сумму 9,1 трлн из общеей суммы операций 10,5 трлн рублей. При этом средняя сумма перевода небольшая – 5,1 тыс. рублей.
Увеличение лимита по переводам без комиссии между своими счетами, в первую очередь, будет интересно тем, кто пользуется банковскими продуктами. Как правило, самые выгодные условия по вкладам даются на трехмесячные продукты, а по накопительным счетам действуют 2-3 месяца (потом процентная ставка снижается) и для новых клиентов. Теперь россияне могут легко «переложиться» между продуктами разных банков без каких-либо комиссий, таким образом, максимально используя те возможности, которые открываются для вкладчиков в условиях высокой ключевой ставки.
Есть несколько важных нюансов. Во-первых, лимит считается совокупно по всем счетам, открытым в одном финансово-кредитном учреждении. Во-вторых, сразу 30 млн рублей за одну транзакцию перевести не получится, потому что лимит по одной операции – 1 млн рублей. То есть можно совершить 30 переводов по 1 млн каждый за месяц без комиссии, если быть точным».
Комментирует Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global:
«Необходимость отмены комиссий банков за переводы граждан на свои собственные счета в других банках давно назрела. Наличие такич комиссий приводило к абсурдной ситуации, связанной с тем, что с граждан банки взимали плату за то, что они просто перекладывали свои деньги из одного кармана в другой. Теперь справедливость вроде бы восторжествовала –да не совсем. Если вы, например, продали принадлежащую вам квартиру или иную недвижимость и перевели эти деньги на ваш счёт в другом банке, то комиссию за перевод суммы, которая в течение месяца превысит 30 млн руб., снова придётся платить. Но в целом для граждан это нововведение окажется плюсом, так как далеко не все россияне получают раз в месяц доход в 30 млн руб., и, соответственно, в этот верхний предел будет укладываться подавляющее большинство клиентов банков».
Комментирует Анастасия Чумак, соруководитель практики защиты прав инвесторов компании «Интерцессия»:
«Безусловно, вступившее в силу нововведение - это плюс для граждан. В условиях высокой конкуренции на банковском рынке, часто бывает так, что клиент находит для себя более выгодные условия в другом банке. И ему хотелось бы перенести свои средства с одного счета на другой, не платя при этом никакие комиссии. Или же, по разным причинам, гражданин может получить крупную сумму на счет в одном банке (за продажу имущества, например) и затем ему необходимо перевести эти средства на свой же счет в другом банке. Безусловно, мало приятного - платить за перенос своих же средств по своим же счетам. Это изменение в основном почувствуют граждане, чей доход выше среднего.
Для банков же отсутствие таких комиссий, безусловно, неприятно - они лишаются, пускай и незначительной, но все же статьи дохода. Многие игроки на финансовом рынке уже критиковали эту инициативу. И все же, отсутствие подобных комиссий для их бизнеса не является критичным».
Банки откажутся от платы за изменение условий договора
Банк России выпустил рекомендацию для банков и МФО, обязывающие их с мая отказаться от платы за изменение условий договора. Появление обращения регулятора связано с участившимся выявлением случаев предложения кредиторами возмездно, за плату изменить условия кредитного договора с созданием тем самым видимости улучшения договорных условий. К примеру, потенциальному заемщику предлагают за дополнительную плату оформить заем по сниженной ставке. По факту это предполагает авансовое внесение платежей по процентам.
Также ЦБ считает неприемлемым оплату следующих предлагаемых банками возможностей: реструктуризации задолженности, пропуска очередного платежа, возврата части процентов после погашения долга, отказа от взыскания задолженности с ее отражением в кредитной истории заемщика.
Комментирует Андрей Лобода, экономист, директор по коммуникациям BitRiver:
«Вообще брать плату за изменения в кредитном договоре - это прошлый век. Особенно этим грешили МФО, у которых и так куча «допов» (дополнительных услуг – авт.), в том числе и почти скрытых - написанных так, что их легко пропустить. Любая рекомендация ЦБ - это фактически инструкция к действию для банков, поэтому, будем надеяться, теперь россияне окажутся надежно защищены от поборов, а зачастую просто маркетинговых шагов. Учитывая высокий уровень закредитованности населения, такие меры позволят более осознанно и внимательно подходить к соблюдения правил кредитования.
Ведь зачастую, увы, клиенты банков и МФО просто велись на такие уловки, обещающие, например, снизить ставку. Сейчас все процессы будут более четкими и понятными. Такие предложения и такие практики в Банке России считают неприемлемыми, поскольку они увеличивают риски заемщиков — в силу того, что клиентам сложно объективно оценить выгоду или риски подобных предложений».
Комментирует Алексей Кричевский, финансовый аналитик, автор проекта «Экономизм»:
«ЦБ должен был сделать это раньше, потому что в народе такие эпизоды называются очень просто - откат. Суть была очень простой - банк или МФО выдвигает жесткие условия по кредиту в плане процентной ставки, но «с барского плеча» предлагает за определенную сумму эту ставку снизить. Вроде бы это хорошо и для клиента, поскольку платить на долгом сроке придется меньше, и для банка - уже есть прибыль и снижение ставки произошло не просто так. Но по факту - это можно называть как угодно, от отката до вымогательства, и определенная доля правды будет присутствовать в любом определении. Комментарий ЦБ о том, что заемщикам сложно оценить выгоду и риски, не соответствует действительности - можно вбить старые и новые вводные в ипотечный калькулятор, если речь об ипотеке, и сравнить платежи и переплату. Просто ЦБ пытается пресечь практику не совсем честных по отношению к заемщикам операций. То же самое касается и других кейсов - платной реструктуризации, пропуска платежа за мзду, изменения даты платежа. Так что со своей стороны регулятор все делает правильно - банки и так хорошо заработали в прошлом году и хорошо заработают в году текущем, а такие эпизоды уже похожи на ростовщичество и ощущение чувства безнаказанности с их стороны».