Несмотря на всплеск потребительского кредитования, принцип ломбарда — “займи у себя” — по-прежнему популярен. Никаких справок и нервотрепок. Чтобы превратить любимое колечко в деньги, достаточно паспорта и пяти лишних минут. А вот обратный процесс — возвращения вещи к хозяину — может растянуться на годы.
Сотня перезакладов
Прежде чем идти в ломбард, приценитесь: кредиты и проценты везде разные. Золото 750-й пробы в среднем приносит 310—800 рублей за грамм, 585-й пробы — 250—600 рублей. Процентная ставка в одних ломбардах фиксированная (от 9 до 25% на время официального залога), в других — прогрессивная. В последнем случае чем раньше ты свой залог выкупишь, тем меньшими финансовыми жертвами обойдешься. За досрочное погашение кредита проценты вам срежут в 1,5—3 раза.
Еще один нюанс: проценты зависят также и от суммы кредита. Сдал золото на 200 рублей — с тебя причитается 6% за месяц. А если твое украшение принесло тебе 15 тысяч, при выкупе придется покорить высоту в 16%. В каждом ломбарде — свое соотношение стоимости залога и процентов за нее.
Лучше рассчитаться с долгами в тот срок, который оговорен в залоговом билете (от 3 дней до 3 месяцев по желанию клиента). Иначе неминуемо последует льготный срок — штрафной месяц, омраченный удвоенным процентом. Если должник все же не изыскал средств для выкупа, предмет залога отправится на аукцион.
Большинство клиентов предпочитают не затягивать дело до льготного срока и перезакладывают вещи. Никаких ограничений тут не существует. Пришел, заплатил проценты, за пять минут переоформил договор и живи спокойно дальше. По словам ломбардистов, есть люди, в биографии которых по 95—96 перезалогов. И при этом они до сих пор не потеряли надежду вызволить свое добро обратно.
— Большое значение для нас имеет кредитная история клиента, — объясняет президент Лиги ломбардов Михаил Унксов. — Если человек к нам уже обращался, заработал хорошую репутацию и всегда выкупал свои залоги, он может получить в кредит сумму, близкую к рыночной стоимости вещи. К новичкам ломбарды всегда сначала присматриваются.
На деле это выглядит так. Допустим, приносит безупречной истории клиент Иван Иванович золотую брошку, чья реальная рыночная стоимость составляет около 2,5 тысячи рублей. Ломбардисты с радостью выплачивают мужчине 2300 рублей. А будь на его месте совершенно неизвестный Сидор Сидорович — получил бы едва ли больше полутора тысяч.
Золото сдают оптом
— В последние годы кредитная зона значительно расширилась, но без клиентов мы не остались. Кто-то боится потребительского кредитования, кто-то, наоборот, с нашей помощью пытается закрыть бреши “потребиловки” в своем кошельке, — говорит товаровед Юлия. — А для пенсионеров это, по сути, единственная возможная ссуда. Старички закладывают свои обручальные кольца, чтобы хоть как-то свести концы с концами до пенсии. Как получат деньги — сразу в ломбард. Всякий раз выкупают залог со слезами радости на глазах.
Основной клиент ломбардов — “середнячки”, а также люди с низким доходом. К примеру, клиенты-“плановики” имеют стабильные, но весьма скромные зарплаты. И чтобы перебиться от получки до получки или справить обновку, нередко отправляются в ломбард. Частят по ломбардам представители малого предпринимательства. Когда банкротство смотрит в глаза, золото несут сдавать своеобразным оптом. Занимают у знакомых и за здравие бизнеса вручают товароведам по 2—3 кг украшений из благородного металла. Взамен на оживление предпринимательской деятельности получают по 300—400 тысяч рублей.
Около 10% залогодателей — это маргиналы. Им до выкупа вещи дела нет. Да и сама вещь — хорошо, если из старых запасов. Не исключено, что он ее стыдливо стащил у богатого соседа.
Кстати, замечено, что зимой москвичи выкупают предметы залога чаще, чем летом. По всей вероятности, сезон отпусков и планирование бюджета — понятия зачастую несовместимые. Всего же так называемых невозвращенцев в ломбардной сфере набирается около 10—15%.
Не дождавшаяся хозяина вещь после льготного срока идет на аукцион. К слову, на таких торгах действительно можно купить что-то по ценам ниже рыночных.
Нехорошие украшения
В основном столичные ломбарды ставят на ювелирные украшения. Те не занимают много места, да и погрешностей в оценке драгметаллов намного меньше, чем, скажем, при диагностике бытовых приборов с их возможными скрытыми дефектами. С другой стороны, золото стабильно опережает инфляцию. В отличие от тех же сотовых телефонов, цена на которые может резко падать. За каких-нибудь полтора-два месяца иные модели “скатываются” вниз на 2—3 тысячи. Даже комбинированные ломбарды, скрепя сердце принимающие в залог технику, основным источником своей прибыли называют золото.
Антиквариат в потоке ширпотребовских украшений попадается разве что в качестве исключения. Зато фальшивки текут полноводной рекой.
— К нам постоянно несут подделки под Шапард, Булгари, Фаберже, — сетует товаровед Наталья. — Российский рынок наводнен импортным золотом. Одна часть украшений — хорошего заводского качества. Другая представляет собой “челночные” варианты, где, несмотря на красивое клеймо завода-изготовителя, золота от силы 30—40%. А остальное — сплав непонятно каких металлов. Лишь только капнешь химическим реактивом, как все это “благородство” сразу же начинает чернеть.
Случается, что на огонек ломбарда слетаются сомнительные хозяева. Подростки сдают украшения без ведома родителей. Потом обескураженные мамы, всыпав сорванцам по первое число, вынуждены выкупать ювелирные вещицы. Пытаются обратить добычу в монеты воры. Почти каждый ломбард хотя бы раз в год сталкивается с выемкой товара. Это когда милиция изымает драгметалл, чтобы возвратить настоящим владельцам.
Кстати, ломбардисты уверены, что существует энергетическая связь между золотом и его хозяином.
— Чтобы порвать эту незримую нить, надо освятить украшение, — убеждена товаровед Татьяна. — Хорошо снимает информацию проточная вода. Ярко проявляют свой характер камни. Несколько раз мы, не дождавшись залогодателя, выставляли камни на аукцион. И наблюдали, как они на глазах темнеют. А потом случайно узнавали, что их хозяева умерли.
Кто с гармонью, кто с мобилой
В городском комбинате ломбардов у населения готовы принимать все: одежду, обувь, мебель, ковры и проч. Кроме того, здесь можно оставить свое имущество на хранение — будь то документы, шкатулки с драгоценностями или меха. По надежности этот вариант сравним с банковской ячейкой, а денег на услугу тратишь в разы меньше. Клиенты в месяц платят 0,5% от стоимости оценки. При этом оценивают свою вещь так, как хотят. Подчас шикарная 150-тысячная шуба с пожелания хозяина бывает “разжалована” до отметки в 1000 рублей. Зато ее владелец в месяц будет платить всего пять целковых.
В подавляющем большинстве других ломбардов про паласы, постельное белье и шляпки даже слушать не захотят, поскольку к залоговым вещам подходят более рационально.
— Мы готовы дать деньги под шубы, — объясняет товаровед Раиса. — Но это должна быть как минимум норка. На руки клиент получает от 10 до 30% стоимости наряда.
— В залог чаще всего оставляют портативные вещи, — рассказывает генеральный директор одного из столичных ломбардов Наталья. — Прежде всего это мобильники, MP3-плееры, CD-плееры, фотоаппараты, видеокамеры, ноутбуки. Как-то приносили гармонь и великолепную серебряную флейту. Изредка бывают телевизоры и музыкальные центры. Не так давно мы продали с аукциона подержанный плазменный телевизор с диагональю в 106 см. Его реальная стоимость превышала 30 тысяч рублей, а покупатели отдали всего 26 тысяч.
К слову, когда товаровед принял в залог убыточную модель, которая долгое время пылится в запасниках ломбарда, ему приходится расплачиваться своими кровными. Так что ломбардистам просто необходима акробатическая сноровка во всем, что касается прогнозов и тенденций потребительского рынка.
“Серебряные” мошенники
Особая статья в личном деле ломбардов — ушлые клиенты. Ювелиры-самородки делают стальные или свинцовые цепи, а сверху покрывают их золотой фольгой. Небольшой разрез, который обычно делает товаровед, до “начинки” не достает. И тут все зависит от того, хватит ли у приемщика опыта по весу определить фальшивку. Обычно аферисты любят “экзаменовать” недавно открывшиеся ломбарды. С расчетом на то, что рука у сотрудников пока не набита.
Пару лет назад многие московские ломбарды пострадали от “серебряных” мошенников. Некие лица стали активно сдавать ложки, вилки и ножи костромского завода. Серебро 925-й пробы было упаковано в коробки. На самом деле утварь оказалась мельхиоровой с серебряным напылением. Но подделка так натурально смотрелась, что даже видавшие виды товароведы дали осечку.
Не во всех ломбардах проводятся аукционы. Между тем для клиентов-должников это самая выгодная форма прощания со своим залогом. Дело в том, что по закону ломбард обязан взять от стоимости реализации вещи лишь сумму кредита и проценты, а остальные деньги вернуть залогодателю.
Претензий к ломбардистам немного. Одна из самых частых жалоб — продажа вещи во время льготного срока. В этом случае выход только один — обращаться в суд. И еще неизвестно, кому повезет. По закону, ломбард обязан возместить стоимость вещи в размере ее экспертной оценки. Как правило, во время тяжбы в руках судьи оказывается лишь описание вещи. А находчивый клиент вдруг начинает утверждать, что отдавал не ширпотребовский браслет за 2 тысячи целковых, а ювелирную поэму с клеймом Фаберже. И попробуй докажи, что это не так. Если судья поверит истцу, ломбарду придется расплатиться за нечестность по полной программе.
Сдавая в ломбард технику, предусмотрительно перепишите заводские номера деталей и блоков. Помимо этого вам могут предлагать слишком низкую цену за золотые украшения, оценивая их по стоимости лома. Так что стоит поискать такое место, где будут рассматривать залог не как драгметалл, а как ювелирное изделие. У крупных ломбардных сетей на поверку сумма по залогу выше, а проценты ниже.
Следы бриллиантов Галины Брежневой
Раритетные вещи к ломбардистам попадают редко. И все же случаются исключения. Да еще какие! Однажды кто-то из наследников Фаины Раневской сдал великолепную брошь своей знаменитой родственницы.
Побывало в ломбарде пафосное колье Галины Брежневой. Ни одного намека на элегантность товароведы в нем не обнаружили. Однако 54 огромных бриллианта (каждый был размером в полкарата) с лихвой покрывали издержки безвкусицы. Оценили сей шедевр всего в полторы тысячи у.е., потому что продать такую вещь в случае невыкупа нереально. Впрочем, здесь обошлось, и в условленное время хозяин вернул “безделицу” себе.
Надолго запомнят цыганскую свадьбу сотрудники ломбарда в Коломне. Это ж с каким размахом надо гулять, чтобы взять кредит под целую коллекцию драгоценностей! В залоге оказались изумительные иконы в окладе из червонного золота, браслет в виде змейки 750-й пробы с глазами-рубинами, платиновыми зубами и россыпью бриллиантов на хвосте. А еще — корона цыганского барона. Последняя, по оценкам экспертов, вполне могла принадлежать одному из родовитых представителей немецкой знати ХVIII века. Причем у цыган есть поверье: если ты свое золото не вернешь, то умрешь. Так что клан поднатужился и через месяц уже вернул экспонаты в лоно родного табора.
За “лошадками” охотятся перекупщики
Около трех десятков столичных ломбардов специализируется на автомобилях. Вполне возможно, что при оценке машины вам попытаются навязать сопутствующие услуги вроде мойки и чистки салона. Полное ваше право отказаться от этого сервиса и привести машину в порядок в местах подешевле.
По словам ломбардистов, с машинами у них то густо, то пусто. За месяц могут сдать “на постой” как пять штук, так и ни одной. Больше 50% реальной рыночной стоимости машины вам вряд ли предложат. Тут бизнес в основном выкупной. Девять из десяти хозяев возвращают свою “лошадку”. Оставшиеся в залоге машины расходятся по своим или попадают к перекупщикам. Последние всегда на страже. За проданный на рынке ломбардовский автомобиль они кладут в карман в среднем от 200 до 1000 долларов.
Кстати, клиент всегда оформляет генеральную доверенность. На тот случай, если за машиной все-таки не вернется.
— Условия у каждого ломбарда свои, — говорит товаровед-оценщик Сергей. — Проценты здесь маленькие: от 3 до 9% в месяц. Наша прямая выгода — не от продажи автомобилей, а от процентов. Проверять машины приходится тщательно. В крупных автоломбардах есть свои эксперты-криминалисты, которые проверяют, не перебиты ли номера и насколько “чист” залог перед законом. Раньше нам часто приходилось сталкиваться с нерастаможенными или угнанными машинами. Теперь эта волна схлынула.
Многие клиенты оставляют авто в залог для того, чтобы сделать финансовую инъекцию в собственный бизнес. Оценивается машина в зависимости от ее возраста, марки и внешнего вида. Диагностику четырехколесного товарища часто совмещают с путешествием в ближайший пункт ГАИ, где транспорт проверяется на предмет сомнительного прошлого. Если с документами все в порядке и автомобиль на ходу, клиент получает кредит.
Закладные расходы
ЧТО ОТДАЕМ В ЗАЛОГ Драгоценности, техника КАК РАСПЛАЧИВАЕМСЯ 6—25% от стоимости кредита на время официального залога, 12—50% в период льготного срока
ЧТО ОТДАЕМ В ЗАЛОГ Автомобиль КАК РАСПЛАЧИВАЕМСЯ 3—9% от стоимости кредита
ЧТО ОТДАЕМ В ЗАЛОГ Хранение вещей, документов, драгоценностей КАК РАСПЛАЧИВАЕМСЯ 0,5% в месяц от стоимости вещи, предмета, оценивает сам хозяин