Начальник отдела финансового просвещения Центробанка по ЦФО Борис Кулик рассказал «Московскому комсомольцу», чем реально могут помочь ипотечные брокеры и как не потерять свои деньги при обращении к ним.
«Понятий «ипотечный брокер», «кредитный брокер» в законодательстве нет. Это значит, что их деятельность никто не регламентирует. Это обычные посредники между банками и потенциальными заемщиками. Они не могут заключать договоры с клиентами от имени банков или микрофинансовой организации без специальной генеральной доверенности, дающей право действовать от лица заемщика. Но их кредиторы выдают только для работы непосредственно в точках продаж — например для оформления кредитов в магазинах и автосалонах», – отметил Кулик.
По словам представителя Центробанка, если заемщик не располагает свободным временем, ипотечному брокеру можно доверить помощь в сборе пакета документов для кредита.
«Для этого, конечно, важно честно рассказать о ситуации, опасениях и возможных проблемах, чтобы ипотечный брокер понимал, как действовать. Хороший специалист учтет пожелания и отберет организации с приемлемыми для клиента ставками по ипотеке и более удобными способами внесения платежей. Например, можно попросить его составить сводную таблицу с условиями разных банков: величиной процентов по ипотечным кредитам, количеством и адресами офисов и банкоматов, размерами комиссий за переводы со счетов в других банках, штрафами за просрочки и другой информацией. Это позволит расставить приоритеты и направить заявки в наиболее подходящие организации», – объяснил эксперт.
Кулик сообщил, что часто клиенты надеются на то, что ипотечный брокер решит все проблемы с банком и гарантированно обеспечит получение кредита. Но нужно понимать, что он не может гарантировать получение кредита, повлиять на размер процентной ставки и повысить его кредитный рейтинг.
Если же брокер обещает вам стопроцентное одобрение, определенную процентную ставку, внесение изменений в кредитную историю – скорее всего, он пытается обмануть. Сейчас объясним, почему.
Ситуация первая
Заявки на кредит в крупных банках сначала анализирует специальная скоринговая программа: она изучает все предоставленные данные заемщика и оценивает, сможет ли человек вовремя гасить кредит. В зависимости от результата такого анализа определяется процент по кредиту, одобрение или отказ. «У каждого банка и МФО такая программа своя. Повлиять на решение такого робота не может никто, даже сотрудники кредитной организации. Конечно, ни у какого ипотечного брокера не может быть к ней доступа», – предостерегает Кулик.
Бывает, что программа не выдает однозначного результата. В этом случае заявку будет рассматривать специалист кредитной организации, он может попросить предоставить документы дополнительно – например, чтобы подтвердить доходы. И даже если брокер знаком с этим сотрудником, влиять на его решение он вряд ли сможет.
Банк или микрофинансовая организация самостоятельно проверяют кредитную историю потенциального заемщика. Она хранится в Бюро кредитных историй, куда данные поступают напрямую из банков, МФО, кредитных кооперативов и даже от судебных приставов. «Недобросовестные брокеры, чтобы получить от клиента побольше денег за свои «услуги», пугают тем, что даже малейшая просрочка может повлиять на решение банка и кредитную историю нужно срочно исправить. Если когда-то вы задержали взнос по кредиту на пару дней, банк не посчитает это серьезным основанием для отказа. Но если человек систематически задерживает взносы на месяц и больше или вообще не платит, вряд ли где-то согласятся выдать вам новый заем из-за испорченной кредитной истории. Ни один кредитный брокер никоим образом не сможет ее изменить. Иногда и вовсе оказывается, что кредитная история не так уж плоха: чтобы выяснить это, стоит самим подать запрос в Бюро кредитных историй. Дважды в год это можно сделать бесплатно», – объясняет Борис Кулик.
Ситуация вторая
Бывает, что «ипотечный брокер» подбивает клиента на явное нарушение закона – предлагает оформить поддельные документы: справку о доходах, трудовую книжку, свидетельство о праве собственности на имущество и тому подобное. Кредиторы перепроверят все данные, которые предоставляет заемщик, в открытых и в закрытых источниках: через Федеральную налоговую службу и Пенсионный фонд России.
«Ложь почти гарантированно обнаружится. Хорошо, если банк или МФО просто откажут в кредите. А вот если обман истолкуют как нарушение закона, то заемщику и кредитному брокеру будет грозить штраф и даже тюрьма», – предупреждает Кулик.
Ситуация третья
Обещание получить кредит в некоторых случаях указывает на то, что недобросовестные ипотечные брокеры работают в связке с черными кредиторами.
Последние выдают займы нелегально – они не имеют лицензии Центробанка на осуществление кредитной деятельности. Поэтому охотно и без проверок одалживают деньги под огромные проценты. Но в случае просрочки выплат (а некоторые и специально заботятся о том, чтобы заемщик не успел) не стесняются при выборе методов по выбиванию долгов. В итоге невнимательного и доверчивого клиента может ожидать не только перспектива остаться без денег и имущества, но и реальная угроза жизни и здоровью.
Выводы
Услуги ипотечного брокера, конечно, смогут освободить заемщика от дополнительных затрат. Но они могут быть связаны с определенными рисками. Поэтому заниматься оформлением ипотеки лучше самостоятельно. К тому же, благодаря усилиям государства, сейчас в открытом доступе находится множество правовой информации на тему ипотечного кредитования. С помощью нее любой гражданин может получить ясную инструкцию по условиям и оформлению ипотеки.
Читайте также: Льготная ипотека: ее условия и альтернативы