Надеемся на авось
Недавно проводился соцопрос на эту тему: людей спрашивали, почему они не страхуют свое жилье? Более трети ответивших считают страхование жилья невыгодным делом. По их мнению, компенсация в любом случае не покроет всю стоимость утраченного имущества, если случится пожар, наводнение или другое серьезное ЧП. Кроме этого страховые взносы нужно делать ежегодно, а страховой случай может так и не наступить.
Примерно каждый пятый ответил, что страховать частный дом, дачу все же нужно, но вот все как-то руки не доходят. Примерно столько же людей считают, что страховка — это выброшенные деньги, потому что с ними ничего плохого не произойдет. И только совсем незначительная часть ответивших, менее 5%, признались, что у них нет средств на страхование — они еле сводят концы с концами. Столько же имеют негативный опыт в этой области. Когда-то они уже оформляли страховку на свое имущество, но компенсацию им не выплатили или дали значительно меньше, чем они ожидали.
Все дело в нашем социалистическом прошлом. Люди привыкли полагаться на помощь государства и брать на себя ответственность в случае какого-то ЧП не хотят, считают во Всероссийском союзе страховщиков.
«Например, в 2019 году был принят закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, но он до сих пор не работает. Стоимость полиса от стихийных бедствий — всего 350 рублей, покрытие до 500 тыс. рублей, но оформляют его единицы, потому что стоит где-то произойти масштабному наводнению или лесному пожару, как тут же на помощь спешат государственные, муниципальные службы. Погорельцам и жителям затопленных домов предоставляют жилье из резервного фонда, компенсацию за утраченное имущество. Так чего ради люди будут беспокоиться заранее о своем добре?» — говорит эксперт в области страхового права Вадим Зуев.
Однако на помощь надейся, но и соломку постелить не забудь, советует Зуев. Россия занимает первые строчки в антирейтинге стран мира по количеству пожаров, причем 80% из них происходит именно в жилом секторе. Погорельцы — самая распространенная категория потерпевших в нашей стране. Но если пожар не вызван техногенной катастрофой или стихийным бедствием, надеяться на социальные выплаты от государства пострадавшим не приходится. Большинство из них вынуждены обращаться в благотворительные организации, занимать деньги у родственников или брать кредиты в банках на восстановление своего жилья.
Азбука страхования
«В Подмосковье доля застрахованного жилья почти в два раза выше, чем в целом по России, 20% против 10 соответственно. Причем количество застрахованных домов и квартир постепенно растет, примерно на 1–2% в год, — рассказывает первый заместитель председателя Мособлдумы, глава Союза дачников Подмосковья Никита Чаплин. — Этот прирост можно объяснить более высокой страховой культурой населения».
Впрочем, в Подмосковье и рисков для утраты или порчи имущества больше. Порой угроза может прийти с той стороны, откуда и не ждешь. Вот пример из письма в редакцию. Читатель из Коломны пишет, что ему в наследство достался дачный участок, расположенный вдоль Рязанского шоссе. Проблема в том, что ему приходится уже третий раз чинить забор — его ломают большие фуры, которые почему-то любят парковаться рядом на обочине. Соседи в шутку посоветовали застраховать забор, а мужчина подумал, почему бы и нет, и спрашивает, возможно ли это?
«Застраховать можно любое имущество, не только жилой дом, но и хозяйственные постройки, например, баню или весь дачный участок, особенно если там сделан модный ландшафтный дизайн, можно застраховать и забор», — отвечает Никита Чаплин.
Кстати, по словам депутата, существует даже такая формулировка «страхование забора от наезда транспортного средства». Другое дело, насколько это будет выгодно. Тут нужно считать. Стоимость каждого страхового полиса индивидуальна. Из чего она складывается? Первое — чем больше рисков, тем дороже полис. Второе — возраст, состояние и режим проживания в доме. Например, страхование нового дома обойдется дешевле, чем старого. То же самое касается его технического состояния. Аварийное и ветхое жилье вообще не страхуется. И страховка на дом, в котором постоянно кто-то живет, обойдется дешевле, чем на сезонную дачу.
Золотое правило: не нужно переплачивать за лишние риски, вместе с тем излишне экономить тоже нельзя. Например, если дача стоит на возвышенности, то затопление по весне ей, скорее всего, не грозит, с другой стороны, если площадь участка — всего 6 соток и соседские дома стоят впритык друг к другу, то ответственность перед третьими лицами застраховать следует.
«Основные виды страховых рисков в СНТ — это, конечно, пожар (в том числе удар молнии, взрыв газа); противоправные действия третьих лиц (повреждение или кража со взломом); стихийные бедствия (наводнение, ураган, град); авария инженерных систем (водоснабжение, канализация, отопление), — рассказывает Никита Чаплин. — Страхование забора, ландшафта — это уже более редкие случаи. Хотя риск падения деревьев на строения и сооружения я бы посоветовал включить в договор. В последнее время такая напасть случается довольно часто. Не помешает страховка гражданской ответственности перед третьими лицами (соседями) за повреждение их имущества, если будет установлена вина собственника. Такие ситуации тоже не редкость. Каждый Новый год в одном-двух СНТ заканчивается пожаром из-за запуска фейерверков».
Часто дачники интересуются, нужно ли страховать хозяйственные постройки? Но хозпостройки тоже бывают разные: от сарайчика 2 на 3 метра до двухэтажной бани с бассейном. Эксперты рекомендуют страховать только капитальные строения и мобильные вагончики, бытовки, если есть риск, что их могут похитить. Общее правило: нужно страховать то, что вам дорого. Если в участок были сделаны серьезные вложения — завезен грунт, высажены дорогие деревья, сделаны дорожки, альпийские горки и так далее — его имеет смысл застраховать, если же у вас на даче растет бурьян и несколько грядок с редиской, то стоит ли тратить деньги на полис?
Кому отказывают в выплате страховки?
Учитывая, как мало людей у нас страхует свое жилье, не может не удивлять огромное количество историй про невыплаченные страховки. А между тем страховой компании совсем невыгодно доводить дело до суда. Если там выяснится, что отказ в выплате был необоснованный, суд может назначить штраф в размере 50% от невыплаченной суммы. С другой стороны, выплата возмещения без оснований — тоже серьезное нарушение, для клиента это необоснованное обогащение, а для страховщика обвинение в выводе денежных средств.
Поэтому если страховой договор оформлен правильно, то клиент, скорее всего, получит все, что полагается. Тогда в чем же дело? Отчего происходят все конфликты между страховщиками и их клиентами?
Виной всему юридическая безграмотность, считают сотрудники страховых компаний и советуют лучше читать договор. Так, стопроцентный отказ в выплате может последовать в следующих случаях:
- событие произошло за пределами периода договора страхования. Например: полис действовал с 10 января 2020 по 9 января 2021 г., а пожар случился 15 января 2021 г.;
- событие не предусмотрено договором страхования. Полис был оформлен только от пожара и повреждения водой, а ущерб произошел от кражи со взломом;
- ущерб произошел в результате умышленных или неосторожных действий страхователя или членов его семьи. Например, супруг выпил и уснул, забыв выключить воду на кухне. Она перелилась через край раковины, затопила пол, испортила плитку, паркет. В этом случае отказ страховщика возместить порчу имущества и напольного покрытия будет обоснованным;
- нарушение правил пожарной безопасности, прямо связанное со страховым событием. Если пожар произошел, например, из-за того, что хозяева запустили на даче уличный фейерверк. В этом случае страховая компания не будет платить однозначно;
- если клиент отремонтировал поврежденное имущество до визита представителей страховой компании.
«Еще одна проблема — неполная выплата страхового возмещения. Она может быть как обоснованной (например, компания вычла сумму франшизы), так и в результате занижения суммы оценки ущерба, — говорит Чаплин. — Почему это больная тема? Основные проблемы возникают из-за неоправданных ожиданий клиентов. Из-за нежелания детально вникать в условия договора страхования. Часто случается ситуация, когда клиент несвоевременно заявляет о страховом событии. Но если отказ произошел по формальной причине, например, заявили о протечке спустя 5 дней, а правилами страхования предусмотрен срок в 3 рабочих дня, это с большой долей вероятности можно оспорить в суде».
Что делать, если прийти к согласию со страховой компанией не удается? Тогда нужно готовиться защищать свои интересы в суде. Можно это делать самостоятельно или с помощью грамотного юриста, адвоката. В случае выигрыша дела вам компенсируют издержки на юридическую помощь.
Алгоритм действий при оспаривании решения страховой компании следующий. Во-первых, нужно подготовить письменную претензию, в которой изложить свои аргументы против отказа в выплате. Во-вторых, сделайте собственную оценку ущерба и (или) причины события у независимого эксперта, если есть споры о сумме выплаты. Далее обращайтесь в суд — Закон о защите прав потребителей вам в помощь.