— Владимир Сергеевич, как работает военная ипотека?
— Система начала функционировать в 2005 году после вступления в силу закона № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». После этого для поступающих на военную службу обязательство государства по обеспечению жильем в натуральной форме, то есть предоставление квартиры, было заменено на накопительно-ипотечную систему — НИС. В рамках этой системы государство ежегодно выделяет на каждого участника НИС из федерального бюджета определенную сумму, которая отражается на именном накопительном счете военнослужащего и инвестируется до того момента, пока у участника не возникло право и желание обратиться к нам за данными средствами с целью приобретения жилья. Как только проходит три года с момента вступления военнослужащего в систему, такое право появляется. Но это еще не означает, что он сразу должен его реализовать. Если у военнослужащего нет острой потребности в приобретении жилья сегодня, он может подождать, накопить какую-то определенную сумму и получить уже большую сумму для приобретения жилья. Вот это коротко об идее накопительно-ипотечной системы.
— Вы сказали, что средства инвестируются, это консервативные бумаги?
— Более 90 процентов средств инвестируется в депозиты крупнейших банков, оставшаяся часть размещается в облигациях и акциях наиболее надежных российских эмитентов. Поэтому, несмотря на ту большую волатильность и снижение рынков, которые были в 2011 году, доход по накопительно-ипотечной системе превысил 5%.
— Сколько ежегодно добавляется на счета участников НИС?
— На текущий год эта сумма составляет 205 тысяч 200 рублей, в прошлом была 189 тысяч 800 рублей. Каждый год сумма ежегодного накопительного взноса увеличивается, это зафиксировано в законе. Но фактически военнослужащие получают деньги для приобретения жилья из двух источников. Первый — это ФГКУ «Росвоенипотека», выдающее целевой жилищный займ, который мы ему предоставляем в момент, когда он получил на него право и к нам обратился. Это все те накопленные средства, которые отражены на счете военнослужащего. У тех военнослужащих, которые включились в систему в самом начале, эта сумма составляет сейчас более 850 тысяч рублей. Второй — это банк, работающий по программе «Военная ипотека» и выдающий ипотечные кредиты. Максимальная сумма такого кредита составляет на сегодняшний день 2 млн 200 тысяч рублей — она была увеличена с 1 января текущего года на 200 тысяч. Сложив средства целевого жилищного займа и ипотечного кредита, получаем около 2 млн 800 тысяч — 3 млн рублей, ту сумму, на которую военнослужащий может рассчитывать. Обязательства по погашению ипотечного кредита во время прохождения участником НИС военной службы обеспечивает государство.
— Хватает этих денег, чтобы приобрести жилье?
— В целом хватает, хотя периодически к нам приходят обращения, даже не самих военнослужащих, а чаще всего их жен, последнее такое было, например, из Хабаровска о том, что на сумму, которая выделяется, они могут купить в не очень хорошем районе Хабаровска не очень хорошую двухкомнатную квартиру, в связи с чем не планирует ли государство увеличить размер выделяемых средств. Поэтому здесь хотелось бы сказать, что у военнослужащего есть право через 3 года обратиться за целевым жилищным займом, но не обязанность. И если он обратится не через 3 года, а через 5 или 7 лет, то, обладая большим объемом накопленных на именном счете средств, сможет купить квартиру уже в другом районе и за другие деньги. Действительно, военнослужащие достаточно часто на сегодняшний день добавляют собственные деньги для того, чтобы приобрести жилье либо большей площади, либо лучшего качества, либо именно в том месте, где они хотят. В этой связи, с учетом принятого решения о повышении денежного довольствия военнослужащих, отдельно от накопительно-ипотечной системы мы ведем переговоры с банками о том, чтобы они предоставляли еще и потребительские кредиты, обязательства по погашению которых уже целиком и полностью будут лежать на военнослужащих. Плюсом таких потребительских кредитов будет являться то, что ставка по ним будет максимально приближена к тем ставкам, которые действуют по ипотечным кредитам программы «Военная ипотека». Максимальная сумма такого потребительского кредита будет составлять до миллиона рублей, уже в зависимости от платежеспособности каждого военнослужащего. Таким образом, они получат в распоряжение большую сумму и смогут купить более достойную квартиру.
По нашей статистике, больше всего сделок приходится на Московскую область, и размер собственных средств, которые по Московской области добавляют военнослужащие, чтобы купить жилье, составляет где-то 20 процентов. Хотя есть города Подмосковья, где необходимости добавлять свои средства вообще нет. Сейчас, например, мы взаимодействуем с компанией, которая реализует очень интересный проект «Новое Ступино», это 70 км от Москвы. Проект строится по канадской технологии, и стоимость квадратного метра там будет составлять порядка 35–40 тысяч рублей, и получается, что 3 миллионов будет достаточно, чтобы купить неплохую квартиру.
— Кто имеет право на военную ипотеку? Только офицеры?
— Контрактники тоже могут стать участниками накопительно-ипотечной системы при соблюдении одного дополнительного условия: они могут включиться в систему после заключения второго контракта. Соответственно, система рассчитана на военнослужащих всех органов федеральной власти, где законом предусмотрена военная служба.
— Сколько военнослужащих уже реализовали свое право и купили жилье?
— На сегодняшний день из более чем 123 тысяч участников системы, имеющих право на получение целевого жилищного займа, более 25 тысяч уже купили квартиры.
— 25 тысяч человек получили квартиры, хотя численность армии и офицерского корпуса ощутимо больше. Не маловато?
— Мы говорим о тех, кто поступил на службу после 2005 года. Еще есть военнослужащие, которые обеспечиваются жильем в натуральной форме и будут обеспечиваться еще достаточно долго. Но постепенно происходит перетекание военнослужащих в НИС, численность системы увеличивается на 15–20% ежегодно. Сейчас в системе уже более 200 тысяч участников.
— Каковы преимущества системы перед натуральной формой обеспечения?
— Военнослужащий самостоятельно выбирает место, где он хочет купить жилье, сам определяет его характеристики — метраж, качество, тип жилья, панельный или кирпичный дом, например. Все это отдано в распоряжение военнослужащего, и тем самым сняты многочисленные вопросы, которые возникали раньше. Например, дали квартиру не там, где хотел, и прочее. В рамках системы военнослужащий является обычным покупателем жилья, соответственно, он самостоятельно проверяет, например, качество строительства и может отказаться от сделки, если его что-то не устраивает. Еще один плюс — все военнослужащие находятся в равных условиях относительно той суммы, которая выделяется. Не имеет принципиального значения, где территориально военнослужащий проходит военную службу.
— Давайте теперь об острых вопросах. В процессе службы могут возникнуть разные ситуации: ранения, травмы и даже гибель. Увольняются также по организационно-штатным мероприятиям, по сокращению. Как защищены права всех этих категорий?
— Прописана отдельная норма в отношении таких случаев. Если при выслуге 10 лет и более исключение из списков части происходит по уважительной причине — это организационно-штатные мероприятия, увольнение по состоянию здоровья, семейным обстоятельствам, достижению предельного возраста либо без учета выслуги гибель или признание негодным к военной службе, то военнослужащему или членам его семьи положены так называемые средства, дополняющие накопления. Они рассчитываются, исходя из остатка лет, которые нужно было дослужить до достижения 20-летней выслуги, и той суммы накопительного взноса, которая действует на год исключения из списков части. Если через 10 лет службы военнослужащий исключается из списков части по уважительной причине, то еще за 10 он получает сумму, рассчитанную таким образом. То есть если увольнение с такой выслугой произойдет в 2012 году, то порядка 2 миллионов средств, дополняющих накопления, военнослужащий или его семья получит, и этой суммы должно быть достаточно для погашения остатка по ипотечному кредиту. Если военнослужащий выбывает по организационно-штатным мероприятиям с выслугой менее 10 лет, то в этом случае, как и по старым нормам, он не получает права на данные средства, и в случае, если квартира по военной ипотеке была им приобретена, он обязан вернуть все, что государством было за него заплачено. То же самое касается случаев увольнения по собственному желанию или в связи с дискредитирующими обстоятельствами, то есть вследствие нарушений условий контракта.
— Довольно жестко...
— Все абсолютно логично и совершенно адекватно. Нет ни одной категории граждан на сегодняшний день в государстве, которая пользовалась бы таким правом на жилищное обеспечение. Для всех остальных возможностей немного — пожалуйста, иди и покупай себе жилье или вставай в муниципальную очередь с теоретической возможностью получить квартиру. Очень важный момент как раз для тех, кто был уволен, но хочет служить: если исключение из системы произошло, допустим, в связи с сокращением части Минобороны России, он может пойти служить в любой другой орган, где законом предусмотрена военная служба, например, в Пограничную службу ФСБ или Внутренние войска МВД, и в этом случае он получает право на повторное вступление в НИС с восстановлением всех ранее накопленных средств, если не успел реализовать свое право на обеспечение жильем по старому месту службы. К тому же принято решение об увеличении численности контрактников, поэтому возможность служить у людей есть.
— Партнерами НИС являются в основном региональные банки или крупные тоже?
— Практически все крупнейшие банки участвуют на сегодняшний день в программе «Военная ипотека», кредитуя военнослужащих по собственным разработанным программам. Это Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, «Связь-Банк», Банк Зенит. В части предоставления кредитов участникам НИС региональными банками мы взаимодействуем через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Из ведущих банков, работающих по стандартам АИЖК, можно назвать Банк ЖилФинанс, Примсоцбанк, Банк ИТБ, Мособлбанк. АИЖК является крупнейшим кредитором на сегодняшний день: по общей сумме кредитного портфеля из более чем 25 тысяч военнослужащих, взявших кредиты по военной ипотеке, порядка 20 тысяч — это кредиты, выданные банками по стандартам АИЖК.
— Может ли военнослужащий приобрести, например, коттедж, а не квартиру?
— Военнослужащий имеет законодательно такое право. Другое дело, что на сегодняшний день существуют определенные сложности с оценкой земли. Банки неохотно кредитуют такие объекты, не имея возможности четко определить стоимость залога. Квартира или коттедж, купленные по ипотеке, поступают в залог кредитной организации и государства. И здесь, естественно, банки преследуют свои интересы: если военнослужащий выбывает из системы, например, без права на средства, дополняющие накопления, и обязан все выплачивать сам, то в случае, если он не будет этого делать, банку придется обращать взыскание на залог. Понятно, что он заинтересован в том, чтобы этот залог был ликвиден и действительно покрывал обязательства. В деревнях есть дома, которые стоят 300 тысяч рублей. Но инфраструктуры нет. И банк понимает, что если он даст деньги на покупку такого дома в таком месте и что-то случится, то получить обратно эти деньги он не сможет, это основная проблема.
— Ситуация будет меняться в лучшую сторону?
— Ситуация уже меняется в лучшую сторону. Сбербанк начинает кредитовать дома с земельными участками. Решаться этот вопрос может путем как раз развития малоэтажного строительства, созданием инфраструктуры. Хорошие проекты банки будут и готовы кредитовать.
— Региональные власти помогают в реализации программы?
— Военнослужащие — это сейчас экономически активные люди, стабильные. У нас подготовлено соглашение с Республикой Татарстан, которое предусматривает обязательства для региональных властей оказывать содействие в трудоустройстве, в интеграции военнослужащего, который приобретает жилье в этом регионе, и его семьи в жизнь, обучению, предоставлению возможности детям учиться, ходить в садик. Этот проект сейчас находится на рассмотрении. Если соглашение будет подписано, это четко продемонстрирует заинтересованность региональных властей в данной категории жителей.
— Вы назвали 1 регион. Кто еще перспективен и кто еще отстает?
— Мы смотрим на текущее распределение спроса среди военнослужащих — где они предпочитают покупать квартиры. На первом месте Московская область, за ней следует Краснодарский край, Санкт-Петербург, Калининградская область, Ростовская область. Вот это те 5 регионов, которые забирают половину спроса. Остальное распределяется достаточно равномерно. Поэтому в первую очередь целесообразно именно в этих регионах прорабатывать такие вопросы. Скажем, в Еврейской автономной области у нас количество сделок меньше 10-ти. Поэтому для того чтобы военнослужащие захотели купить что-то, например, в Бурятии, там должна быть соответствующая инфраструктура. Они должны понимать, что они получат там впоследствии работу, дети — образование, семья — медицинское обеспечение. Искусственно переселять военнослужащих и их семьи в места, не обладающие соответствующей инфраструктурой, было бы неправильно.
— Регионы себя в этом вопросе не рекламируют?
— Реклама регионов для проживания в них должна быть зафиксирована в виде обязательств. Сейчас отработаем это в Республике Татарстан, и тогда уже будет понятно, имеет ли смысл распространять этот опыт на другие регионы или нет.
— Военнослужащим доступен только вторичный рынок приобретения квартир по такой схеме или и первичный тоже? Хорошо известны риски участия в долевом строительстве...
— С декабря прошлого года реализация жилья на этапе строительства фактически началась по одному из наших пилотных проектов. Учитывая печальный опыт участия многих граждан в долевом строительстве, хотелось бы, чтобы застройщики предоставляли дополнительные гарантии либо банков, либо страховых компаний. Поэтому действительно мы очень аккуратно к этому подходим, поскольку допустить появления обманутых военнослужащих-дольщиков не можем.
— Можете вы что-то посоветовать военнослужащим, чего опасаться на рынке военной ипотеки, на что обратить внимание?
— Опасаться в первую очередь надо всяких посредников. Мы знаем о том, что сейчас пытаются разные проворные люди зарабатывать на участниках накопительно-ипотечной системы, предлагая различного рода помощь, скажем, в оформлении целевого жилищного займа либо кредита. По всем фактам, о которых нам становится известно, мы принимаем меры, поскольку никто никакого содействия оказывать не может, а все процедуры четко прописаны в нормативных документах и соблюдаются. На сегодняшний день система очень понятная и простая. Работают крупнейшие банки, условия простые и понятные, и необходимость прибегать к услугам каких-либо посредников отсутствует, может быть, за исключением только риэлтерских компаний, которые найдут квартиру, соответствующую желаемым параметрам. Хотя, по нашей статистике, 60% всех военнослужащих самостоятельно находят квартиры.
Если у военнослужащего возникают вопросы о его правах, обязанностях, порядке действий, то есть смысл зайти на наш сайт. Там есть типовые вопросы и ответы на них, там же можно задать свой вопрос через форму обратной связи. Также можно непосредственно обратиться за консультацией в любой из 17 филиалов учреждения, перечень которых указан на сайте. Поэтому, чтобы не стать жертвой мошенников, не надо связываться с неофициальными лицами. Интернет и телефон снимают любой вопрос удаленности.
— Во многих западных странах военнослужащие имеют множество льгот. Хотелось бы, чтобы стандарты обеспечения, в том числе жильем, российских военнослужащих приближались к ним. Когда российский военнослужащий станет социально защищенным и обеспеченным человеком?
— Военнослужащие находились всегда в более социально защищенном положении по отношению к другим категориям граждан. И на сегодняшний день социальные гарантии военнослужащих в Российской Федерации одни из самых высоких в мире. То, что НИС не отменят, это уже факт, и, более того, на сегодняшний день эта программа является образцом для разработки программ обеспечения жильем других категорий населения. За время существования программа продемонстрировала высокую эффективность, и ее собираются только совершенствовать и улучшать. Что касается повышения стандартов жизни военнослужащих, то это осуществляется. Обращаясь опять же к статистике, большая часть сделок по НИС проходит в Московской области и в городах, близких к Москве, где стоимость жилья выше, чем в среднем по России, так что это тоже показатель.