Не было бы в России счастья, да кипрское несчастье помогло
Того, что в России сильно вырастет уровень депозитов, не ожидал никто. В августе Агентству по страхованию вкладов (АСВ) даже пришлось менять свой прогноз на 2013 год. Так, согласно данным АСВ, депозиты населения в российских банках до конца года вырастут до 22%, хотя раньше прогнозировали 17—19%.
Только за первые семь месяцев этого года темпы прироста депозитов увеличились до 10,8%, что на 2,7% больше, чем годом ранее. Больше всего количество вкладов увеличилось в Московском регионе — на 13%.
Интересно, что рекордным месяцем по привлечению депозитов стал апрель. Он продемонстрировал прирост в 3,2%. Напомним, что в конце марта на Кипре случился кризис, из-за чего вклады выше 100 тысяч евро были урезаны больше чем наполовину. Депозиты до 100 тысяч евро оставили нетронутыми, однако довольно долгое время по отношению к вкладчикам принимались жесткие санкции.
Так, за пределы Кипра можно было вывезти с собой только 3 тысячи евро, а любые транзакции с карточками не должны были превышать 5 тысяч евро в месяц. Снимать с банкоматов разрешалось не более 300 евро в день. Кроме того, было запрещено расторжение договоров по срочным депозитам. За любой импорт кипрские компании могли расплачиваться со своими партнерами только при предоставлении соответствующих документов. Местные власти также потребовали возврата в Никосию всех доходов, полученных от экспорта или продажи имущества на территории страны. Дошло даже до того, что большей части чиновников запретили летать в командировки первым классом.
Опрошенные «МК» эксперты указывают, что россияне, державшие на Кипре депозиты размером в 100 тысяч евро, перевели свои деньги в российские банки. Подтверждают это и в АСВ. К слову, по оценке рейтингового агентства Moody's, количество средств россиян на Кипре достигало 30 млрд евро. Вот только из-за жестких санкций в апреле россияне, по идее, не могли вывести из Кипра никакие деньги, даже депозиты до 100 тысяч евро. Однако взрыв роста вкладов в России пришелся именно на этот месяц. Таким образом, слухи о том, что в разгар ограничений некоторым россиянам все же удалось перевести свои деньги из островного государства, подтверждаются. Назывались две основные версии денежных переводов из Кипра: через филиалы его банков в Лондоне и Греции.
Также АСВ указывает на то, что уже перевели свои зарубежные счета в Россию и госслужащие, после того как им запретили держать вклады в иностранных юрисдикциях. Кроме этого, еще одна из причин роста портфеля вкладов, по словам аналитиков, — постепенно меняющееся поведение населения, которое на фоне кризисных явлений в экономике вновь стало предпочитать сбережения тратам. К тому же население опасается дальнейшего понижения депозитных ставок и предпочитает открывать вклады сейчас, пытаясь зафиксировать текущий уровень доходов по депозитам.
Слишком много на вкладах уже не заработаешь
В этом году Центробанк официально получил полномочия регулировать ставки по депозитам, ранее же он мог это делать лишь в рекомендательном порядке (правда, во время кризиса 2008—2009 годов ему временно дали такое право). Сейчас средняя процентная ставка по вкладам составляет примерно 9,5% среди 10 крупнейших банков. Рост ставок в ближайшее время и не предвидится, утверждают эксперты.
Казалось бы, зачем ЦБ ограничивать ставки по депозитам? Ведь банк — коммерческая, а не благотворительная организация; он себе не враг и сам постарается заплатить поменьше.
Чтобы понять логику ЦБ, нужно вернуться к временам кризиса, когда ставки по депозитам были впервые ограничены. Тогда, в 2008—2009 годах, был сильный дефицит ликвидности на межбанковском рынке плюс мощный отток капитала из России. Но у банков есть обязательства. Чтобы избежать банкротства, им необходимо было искать источники привлечения денежных средств. На внешних рынках займов просто не давали. Одним из наиболее быстрых и сравнительно дешевых способов привлечения денег стали вклады физических лиц под необоснованно высокие процентные ставки. В некоторых банках они достигали 18—20% годовых.
Вкладчики охотно несли деньги в банки под высокие проценты. Этому способствовало увеличение страхового возмещения государством по вкладам физлиц до 700 тыс. руб. Риск вкладчика становился минимален: обанкротится банк — при наступлении страхового случая заплатит Агентство по страхованию вкладов. Причем вернет все: и сам вклад, и высокие проценты. Тепличные условия в отличие, скажем, от того же межбанковского рынка.
В этих условиях привлечение денег мелких вкладчиков (у банкиров даже возник термин «пылесос») стало надежным способом пополнить ускользающую ликвидность. Но банковская система от этого теряла устойчивость. Это действия в стиле «после нас хоть потоп». Текущие проблемы с ликвидностью решались, но за счет накопления банками обязательств перед вкладчиками. А ведь Фонда обязательного страхования АСВ могло не хватить. Что бы тогда было? Государство бы платило? А почему налогоплательщики должны оплачивать высокие проценты вкладчиков банков; какая в том общественная польза?
Банки слишком увлеклись повышением депозитных ставок, что привлекло внимание регуляторов. После того как о необходимости ограничения ставок заявило АСВ, ЦБ попросил снизить ставки у пяти банков, а в отношении двух из них ЦБ в 2009 году воспользовался своим, тогда временным, правом ограничивать ставки по вкладам. Тогдашний глава Банка России Сергей Игнатьев заявил, что «экономически оправданная ставка по депозитам не должна превышать 18% годовых». Однако из крупнейших банков рекомендациям ЦБ мало кто внял. Наоборот, самые популярные кредитные организации ставки повышали. Такое положение вызвало не очень-то здоровую конкуренцию между банками за деньги вкладчиков. Представители крупных кредитных организаций заявляли, что вынуждены повышать ставки по вкладам из-за действий мелких и средних банков, у которых ставки выше. И чтобы история 2008—2009 годов больше не повторилась, в Закон «О Центробанке» была внесена поправка, наделяющая регулятор с этого года полномочиями фиксировать ставку. Сейчас регулятор установил планку в 11,35%.
«Вмешательство Центробанка приведет к выравниванию размера ставок в различных банках. Фактически ставка «упрется» в максимальную планку. Для здоровья банковской системы это плохо: если ставка будет одинаковой, то население понесет деньги исключительно в крупные банки как наиболее надежные и получающие помощь от государства в кризисы. Мелкие банки будут «обделены», и это понизит их устойчивость», — прокомментировал «МК» заместитель гендиректора по инвестанализу ИК «Церих Кэпитал Менеджмент» Андрей Верников.
Всем по миллиону
Видимо, в качестве компенсации за урезанные проценты правительство приняло решение повысить страховку по вкладам с 700 тыс. до 1 млн рублей. Соответствующий законопроект Госдума будет рассматривать уже в эту осеннюю сессию.
Увеличение страхового возмещения по вкладам все ждут уже давно. Для простых вкладчиков это хорошо тем, что в одном банке можно держать большую сумму денег. Ведь в 2012 году рос объем вкладов именно до 700 тыс. рублей, потому что на такую сумму страхует АСВ.
Для самих же кредитных организаций это привлечение «длинных денег», из-за чего в будущем возможно снижение ставок по кредитам и ипотеке. Стоит отметить, что даже в Азербайджане и Казахстане максимальный уровень страхового покрытия больше, чем у нас. В Азербайджане 30 000 манатов (1,208 млн рублей), а в Казахстане — 5 млн тенге (1,044 млн рублей). В США же вклады страхуют до $250 тысяч. Даже на Кипре депозиты до 100 тыс. евро оставили не тронутыми.
Впрочем, экспертное сообщество не считает увеличение страховки с 700 тыс. до 1 млн рублей большим повышением. «С учетом инфляции это те же самые 700 тысяч рублей, что были введены в 2008 году. То есть у нас происходит не увеличение страховки, а просто индексация с учетом инфляции», — высказал свое мнение «МК» директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков.
Чтобы повысить надежность АСВ, Минфин предлагал привязать отчисления банков в агентство к уровню их ставок по депозитам. То есть чем больше процентная ставка — тем больше банк должен отчислять в АСВ. Ведь теперь агентству придется платить из своей «копилки» на 300 тысяч рублей больше.
Такой подход Минфина не устроил ФАС и главу АСВ Юрия Исаева. Антимонопольщики отметили, что предлагаемая схема может привести к ограничению конкуренции на рынке. Глава АСВ же заявлял, что банковские риски определяются не только уровнем ставок по вкладам, но и состоянием баланса банков в целом. АСВ предлагает дифференцировать взносы в зависимости от надежности кредитной организации. За основу предложено взять мониторинг, который ЦБ применяет для оценки финансовой устойчивости банка. То есть чем надежнее банк, по мнению ЦБ, тем меньше он должен платить в АСВ.
Ведомство Антона Силуанова же таким образом хочет лишний раз заставить кредитные организации не повышать ставки по депозитам в целях привлечения капитала. Хотя ЦБ и так их уже ограничивает. В этом плане эксперты идею Минфина поддерживают. «Чем больше ставка у банка, тем больше риски. С точки зрения пользователей, это хуже, потому что могут упасть ставки по депозитам. Но с точки зрения АСВ все правильно. Ведь когда человек хочет открыть вклад, ему все равно, какие риски у банка, потому что он знает, что есть АСВ. И человек идет туда, где больший процент, что повышает риск для банков», — прокомментировал Солодков.