Российских вкладчиков напугали события в Крыму и девальвация рубля
Население России активно снимает со своих банковских вкладов деньги. Только в марте, согласно данным ЦБ, отток средств физических лиц составил 2%. За месяц граждане забрали со своих депозитов 338 млрд рублей. До этого в российских банках хранилось 16,9 трлн рублей. Причем вкладчики закрывали депозиты в крупнейших кредитных организациях страны. Так, например, один из российских госбанков потерял 67,8 млрд рублей. Хотя еще пару месяцев назад они хвастались небывалым притоком средств. Так, например, в конце прошлого года только в ноябре в государственные банки из частных перекочевал 1 трлн рублей. Тогда им на руку сыграли участившиеся отзывы лицензий у кредитных организаций. Однако радоваться долго госбанкам не пришлось.
Как отмечают эксперты, пик мартовского оттока средств пришелся на период крымских событий: проведение референдума в Крыму, введение санкций и последующий после этого отказ Visa и MasterCard обслуживать пластиковые карточки, эмитируемые (выпущенные) рядом российских банков.
«Россияне закрывают свои депозиты в связи с санкциями со стороны США. По крайней мере, активные действия в этой области, которые мы можем сегодня наблюдать, говорят о серьезных опасениях россиян за свои сбережения, и это факт», — уверена руководитель международного консалтингового центра «Бизнес Логистика» Анна Фомичева.
Но куда же ушли средства депозитов? «Часть из них конвертировалась в валюту, причем с вполне понятной целью — переждать неспокойное время, и отправилась в банковские ячейки, а часть используется для приобретения других активов, прежде всего драгоценных металлов и недвижимости. Хотя и продажи автомобилей тоже показали рост», — поясняет «МК» генеральный директор аудиторской компании «Уверенность» Максим Гладких-Родионов.
О том, что в марте резко вырос спрос на недвижимость, говорят и риелторы.
«Спрос на недвижимость растет. Население стало активнее приобретать квартиры. Причем пик пришелся на последние месяцы. В результате спрос вырос примерно на 30%. Люди стараются приобрести по возможности, но если у них не хватает денег на покупку недвижимости, то часть средств занимают в банке», — сказала «МК» частный риелтор Наталья Ульянова.
Подтверждают возросший интерес к ипотечному кредитованию и сами банкиры.
«Если позволяют средства, россияне приобретают недвижимость. Также в первом квартале мы отметили устойчивый рост числа заявок на ипотечные кредиты», — говорит начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов.
Между тем, по словам экспертов, заставил граждан закрывать вклады в банках также и слабеющий курс рубля. Поэтому, как ранее в своем докладе отмечали эксперты Минэкономразвития, население повысило спрос. Потребительская модель смещается от накопления к потреблению.
Впрочем, сейчас, когда падение рубля замедлилось, а ситуация вокруг Крыма стабилизировалась, банки надеются на то, что депозиты в скором времени вернутся. Для этого они даже готовы повысить ставки по ним. Однако эксперты надежды банкиров не разделяют.
«Необходимо понимать, что особых надежд на экономический рост питать не приходится, а рублю придется еще падать, хотя бы для того, чтобы обеспечить все возрастающие государственные расходы», — прогнозирует Гладких-Родионов.
Кроме того, как добавляет эксперт, экономические последствия присоединения Крыма россиянам еще только предстоит почувствовать. Не исключено, что бойкот, который в марте устроили Visa и MasterCard 7 российским банкам, затронет и другие кредитные организации. А это усилит и так растущее недоверие населения к банковской сфере и, соответственно, увеличит отток средств с депозитов.
В поисках альтернативы Visa и MasterCard
Действительно, сейчас нет никаких гарантий, что участь банков-изгоев не постигнет и другие банки, включая даже государственные. Поэтому сейчас в России активно разрабатывается план по созданию альтернативы Visa и MasterCard. Власти намерены в кратчайшие сроки создать национальную платежную систему (НПС), причем не простую, а исключительно самостоятельную. С ее помощью планируется снизить зависимость отечественных банков от международных платежных систем (МПС), таких как Visa и MasterCard, а также перекрыть им доступ к информации о трансакциях внутри страны.
В том, что НПС сейчас нам крайне необходима, никто не сомневается. Но вот в какой именно форме она должна быть создана, согласия пока нет.
Два крупнейших российских банка — Сбербанк и ВТБ — видят этот процесс по-разному. Глава Сбербанка Герман Греф считает, что НПС должна быть построена на базе уже существующей универсальной электронной карты (УЭК), в которой сам госбанк владеет 80% акций. Напомним, УЭК значительно превышает функционал простой банковской карты. С ее помощью можно дистанционно заказать, оплатить и получить государственные услуги. Она также заменяет медицинский полис и страховое пенсионное свидетельство. Объем эмиссии (выпуска) такой карты — уже около 300 тыс. штук.
Свое предложение Греф уже представил президенту Владимиру Путину, а тот поручил ЦБ и правительству его рассмотреть в месячный срок — до 3 мая. Как утверждает сам Греф, создание НПС на базе УЭК займет примерно три месяца. При этом, как заявил первый заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник, такой вариант не потребует дополнительных средств из бюджета страны и ЦБ. Хотя, чтобы подключиться к УЭК, банкам придется раскошелиться. Потребуется примерно 1,5 млрд рублей. В МПС же стоимость подключения не раскрывают.
Но против идеи Сбербанка выступает ВТБ. В этом банке считают, что многофункциональность УЭК все усложнит. Поэтому ВТБ предлагает создать коммерческую организацию, где участвовать смогут сотни кредитных организаций. Однако в ЦБ выступают против коммерциализации НПС. «На наш взгляд, на текущем этапе создание некоммерческой модели (НПС. — «МК») предпочтительнее, чем коммерческой», — заявил замдиректора департамента национальной платежной системы ЦБ Андрей Шамраев.
На статус национальной также претендуют уже существующие локальные российские платежные системы. Они гарантируют, что для этого они оснащены всем необходимым оборудованием. Впрочем, есть и более простой и дешевый способ устранить монополию Visa и MasterCard на российском рынке, где на них приходится 85–90% банковских операций. По словам председателя Национального совета финансовых рынков Андрея Емелина, для этого достаточно присоединиться к китайской платежной системе China Union Pay (CUP). А что касается безопасности финансовой системы, то этот вопрос можно решить за счет прямых соединений между банками.
«Чтобы оставлять внутри страны информацию о внутренних трансакциях, не надо ничего строить. Это позволяет сделать система межхостовых соединений. Она прекрасно работает локально, нужно только масштабировать проект на всю страну», — уверен Емелин.
Как отметил эксперт, для этого необходимо создать в России Единый клиринговый центр (ЕКЦ) — организацию, которая в рамках платежной системы обеспечивает перевод денежных средств, — при ЦБ. При этом мегарегулятор должен будет определять тарифы. Сейчас в России нет собственных клиринговых центров (КЦ) — все они находятся за границей, в частности в США. По словам Емелина, только после создания ЕКЦ Россия сможет создать НПС.
Впрочем, пока создание НПС еще обсуждается. В пользу какого варианта все же будет сделан выбор, станет известно только через несколько месяцев. По мнению ЦБ, в окончательном виде российская НПС заработает к 1 июля 2015 года. Но ясно одно: пользоваться MasterCard и Visa можно будет свободно и без затруднений, если, конечно, МПС вновь не прибегнут к санкциям в отношении российских банков или компаний.
Вкладчик, спокойствие, только спокойствие!
Национальная платежная система — весьма эффективный метод снизить зависимость России от Visa и MasterCard. Однако ее создание займет немало времени. Например, китайцам для этого потребовалось несколько лет, а чтобы выйти с CUP на международный уровень — целых 10. Неудивительно, что сейчас население задается вопросом: в чем хранить свои средства?
По словам независимых экспертов, сейчас оптимальный вариант переждать валютную нестабильность — это прикупить по возможности побольше недвижимости.
«Советы в такой ситуации давать трудно, но лично мне предпочтительным кажется приобретение товаров длительного пользования, совершение крупных покупок, которое раньше по каким-либо причинам откладывалось, например покупка квартиры», — советует читателям «МК» Максим Гладких-Родионов.
Как добавляет эксперт, также можно внести первоначальный взнос по ипотеке. Правда, по словам Гладких-Родионова, здесь спешить не стоит: нужно очень хорошо подумать, сможете ли вы выплачивать ипотечный кредит в ухудшающейся экономической ситуации. Поэтому есть более доступный вариант — это приобрести недвижимость в том же Крыму.
«Цены на недвижимость в Крыму сейчас низкие, а сам регион является высокоперспективным», — комментирует для «МК» аналитик MFX Broker Юрий Прокудин. Но, как предупреждает эксперт, в противовес низким ценам выступает общая напряженность обстановки в регионе.
Кроме того, по словам руководителя аналитического департамента ИК «Golden Hills-КапиталЪ» Натальи Самойловой, «велика вероятность, что на первоначальном этапе завышенного оптимизма и цены будут завышены». К тому же покупка недвижимости в Крыму может сопровождаться большой путаницей по регистрации имущества. Таким образом, вариант вложения средств в крымскую недвижимость — высокорискованный. Но, как утверждают эксперты, вероятность того, что в итоге прибыль покроет риск, очень велика.
Если же вы не относитесь к числу рисковых людей, то вам подходит проверенный временем способ — вложение средств в драгоценные металлы.
«Что касается вложения в драгметаллы, то в принципе вариант неплохой, но только для долгосрочных инвестиций. Если кризис в мировой экономике продолжится, а темпы роста будут оставаться низкими, у золота хороший потенциал», — рекомендует Самойлова.
В любом случае, как утверждают эксперты, не стоит поддаваться панике. Многие вкладчики уже понесли убытки, закрыв депозиты и конвертировав средства в валюту. В итоге они лишились дохода по вкладам и потеряли на изменении курса.