Средства граждан «перетекают» из частных банков в государственные
В декабре прошлого года прирост депозитов физических лиц достиг всего лишь 4,3%. Хотя еще в 2012 году за аналогичный период этот показатель достигал 6,1%, в 2011-м — 7,3%, в 2010-м — 6,1%, а в 2009-м — 6,9%. За весь же 2013 год прирост вкладов граждан составил 19%. По данным ЦБ на 1 января 2014 года, всего россияне хранят свои кровно заработанные на сумму в 16 957,5 млрд рублей. Из них большая часть (10 482,4 млрд рублей) приходится на вклады физических лиц сроком свыше 1 года.
Как объясняют сами банкиры, спад сберегательной активности среди населения в декабре вызван снижением ставок по депозитам в конце ноября: оно почти совпало с окончанием срока у большого количества сезонных вкладов, которые открывались в декабре 2012 года по высоким ставкам.
«Чаще всего сезонные акции привлекают тех клиентов, которым важна только ставка. А так как в 2013 году сезонных депозитов в банке не было, то клиенты, которым интересна только ставка, скорее всего, рассмотрели иные накопительные продукты», — объясняет начальник отдела развития депозитных продуктов одного из российских банков.
Однако, как утверждают независимые эксперты, опрошенные «МК», дело тут не только в ставках. Прежде всего население перестало доверять банкам, а вместе с ним — и вкладам. И виной тому участившиеся в последнее время отзывы лицензий у кредитных организаций. Так, за прошлый год ЦБ лишил права на банковскую деятельность 29 финансовых учреждений России. При этом некоторым «больным» банкам мегарегулятор все же дал шанс и даже решил их санировать (оздоровить). Но таких счастливчиков всего лишь два — самарский банк «Солидарность» и «Эллипс-банк».
Поэтому неудивительно, что такой массовый отзыв лицензий среди финансовых учреждений страны вызвал тревогу среди населения. Но, как отмечают эксперты, это еще полбеды. Что их действительно настораживает, так это переток средств населения из частных мелких банков в крупные, и прежде всего в государственные. По данным агентства Fitch, только в ноябре в госбанки «перекочевал» примерно триллион рублей. В частности, Сбербанк сообщил о рекордном росте вкладов «физиков» по итогам декабря на 8,7% — до 650 млрд рублей. Таких результатов он не показывал последние четыре года.
Таким образом, как полагают эксперты, отзыв лицензий у небольших банков может привести к монополизации рынка.
«По факту сейчас государство не борется с проблемами, такими, как рост кредитных портфелей, существование банков за счет займов за рубежом. Оно только создает неравные условия в банковском секторе, тем самым нарушая конкуренцию, а с ней — ухудшая условия для клиентов», — считает директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков.
Кроме того, эксперты уверены: продолжавшаяся в 2014 году «зачистка» банковского сектора еще больше отпугнет россиян от отечественных банков. Внесет свою лепту также и падающий на глазах рубль.
«Снижение доверия к банковской системе и снижение курса рубля по отношению к основным валютам будет способствовать замедлению роста банковских вкладов. Многие вкладчики задумаются над альтернативой: положить деньги в банк или в доллары — и «под подушку», — комментирует для «МК» президент Ассоциации кредитных союзов Максим Брандуков.
При этом потребители все же если и решат хранить свои сбережения в банке, то предпочтение отдадут депозитам в иностранной валюте. Тенденция к этому уже налицо.
«Доля депозитов в иностранной валюте увеличилась с 17,9% до 18,5%. Мы увидим дальнейшее укрепление интереса к вкладам в иностранной валюте благодаря девальвации российского рубля. Кроме того, скорее всего, процентные ставки будут и далее постепенно снижаться, и, естественно, переток средств от более мелких игроков к более крупным представителям банковского сектора приобретет более масштабный характер», — уверена руководитель аналитического департамента ИК «Golden Hills-КапиталЪ АМ» Наталья Самойлова.
Мелким банкам советуют объединиться
Между тем в отзыве лицензий ничего плохого не видит правительство. По словам первого вице-премьера Игоря Шувалова, с рынка необходимо убрать тех, кто занимается сомнительными операциями, а также тех, кто испытывает трудности с капиталом: им нужно искать партнеров, возможно, сливаться.
И вот уже к этой идее присоединился Владимир Путин. Выступая в Национальном исследовательском ядерном университете (МИФИ), президент призвал мелкие банки укрупняться, чтобы «быть уверенными в своем будущем». По словам Путина, в настоящее время банковский сектор России нуждается в консолидации.
«Сейчас у нас около 1000 банков, чуть поменьше (по данным Центробанка, 923 кредитные организации. — «МК»). Для нашей экономики, конечно, это (слишком) большое количество финансовых учреждений», — заявил глава государства. Он также отметил, что в сравнимой с Россией по размеру экономике Германии лишь около 250 банков. Это, по мнению президента, говорит о том, что часть финансовых учреждений должна увеличивать свой капитал и свои активы, чтобы чувствовать себя уверенно и бороться за качество кредитного портфеля. Фактически эти слова Путина можно расценивать как ответ мелким банкирам, жалующимся на недобросовестную конкуренцию со стороны госбанков.
По словам многих экспертов, такое большое количество банков с точки зрения эффективности самой финансово-банковской системы действительно не нужно. Как они объясняют, существование каждой кредитной организации в рамках существующей системы страхования вкладов оправдано тем, что крупные банки за счет своих взносов страхуют риски малых банков, которые, в свою очередь, дают высокие ставки по депозитам. При этом они зачастую не способны управлять такими рисками. Эксперты уверены, что правильным решением было бы введение института безотзывных вкладов и страхование вкладов по желанию клиентов, чтобы они сами выбирали соотношение «риск/доходность». Но поскольку на это не идут, риски банковской отрасли стараются снизить консолидацией. Это не лучшее решение, но какое есть.
Однако есть и такие эксперты, кто консолидацию находит даже очень правильным решением.
«Сегодня реально активно работают не более четверти всех российских банков. Остальные банки либо «карманные» (обслуживают интересы конкретного бизнеса или группы лиц), либо вовлечены в сомнительные схемы оборота капитала. Именно от последних ЦБ РФ намерен избавиться в первую очередь, чтобы оздоровить рынок. Итогом проверок станет консолидация мелких банков с более крупными, и данный процесс уже запущен.
Объединение нескольких банков позволит не только увеличить надежность организации, но и расширить сеть отделений и банкоматов, регионы присутствия, а также успешно конкурировать с крупными финучреждениями. Минусы у таких объединений есть, но они больше касаются внутренней организации работы банка и его служащих, часть которых останется без работы», — комментирует для «МК» президент Lionstone Investment Services Ltd Александр Беляков.
Вкладчик, помоги себе сам: как выбрать надежный банк
Причины отзыва лицензий у всех российских банков в 2013 году практически были одни и те же: неспособность ответить по обязательствам перед кредиторами и вкладчиками, а также проведение сомнительных операций.
В результате среди населения возникла паника. Информация о скором крахе всей банковской системы передавалась из уст в уста. И до сих пор россияне находятся в подвешенном состоянии, ведь «зачистка» продолжилась и в 2014 году, как собственно, и предрекал «МК». С начала года рынок покинули курганский банк «Надежность», махачкалинский «Имбанк», а также «Новокузнецкий муниципальный банк». Впрочем, в этом году ЦБ ограничиваться только банками не стал. Мегарегулятор добрался до небанковских кредитных организаций. Первой «жертвой» стала «Национальная расчетная компания», которую заподозрили в отмывании $10 млн.
Поэтому не удивительно, что все чаще возникает вполне обоснованный вопрос: как в такой ситуации вести себя простому банковскому клиенту? Ответ один — пересмотреть отношение к выбору кредитной организации.
Понятное дело, что меньше всего (а точнее — совсем) не рискуют госбанки, так как при любом раскладе на их защиту встанет государство. Но, если из положительных моментов — надежность, то из отрицательных — маленькие процентные ставки по вкладам. А нам ведь всегда хочется два в одном — и чтоб безопасно, и чтоб выгодно.
Поэтому тем, кто хочет увеличить свои вклады без риска, необходимо тщательнее изучить параметры и предложения коммерческих банков.
Во-первых, финансовое учреждение должно обладать достаточным собственным капиталом, с помощью которого оно сможет ответить по обязательствам перед своими вкладчиками и кредиторами. Узнать размеры можно из документов на сайте самого банка или в экономических изданиях, где периодически публикуются данные кредитных организаций.
Плюсом также является успешный опыт по выходу из прежних кризисов. Как отмечают эксперты, тут лучше всего брать в расчет «банки-старички», которые на рынке обосновались до 1995 года.
Однако опираться при выборе банка лишь на его заслуги былых лет все же не стоит. Финансовое учреждение должно доказывать, что и в нынешних экономических условиях оно останется на плаву, демонстрируя хорошую динамику. Кроме того, необходимо обратить внимание на географию банка (чем она обширнее, тем лучше), а также на планы по наращиванию собственного капитала.
Еще одно преимущество кредитной организации — это ее близость к топливно-энергетическому комплексу (ТЭК), так как пока огромный объем финансирования в банковский сектор поступает именно из «нефтянки». По словам экспертов, продлится это как минимум ближайшие 50 лет, а это означает, что вкладчики банков, связанных с нефтяными компаниями, могут не волноваться. По меньшей мере, эти 50 лет.
Но главное, на что должны смотреть граждане, — это участие банка в системе страхования вкладов. Так вы можете в случае отзыва лицензии у кредитной организации рассчитывать хотя бы на возмещение 700 тысяч рублей, если, конечно, сумма вклада эту цифру не превышает.
Правда, как показывает практика, соответствуют всем вышеперечисленным параметрам не так много российских банков. Но, как отмечают эксперты, помочь может как раз-таки сам ЦБ. Мерегулятор недавно определился с оценкой списка системно значимых банков.
«Документ уже размещен на сайте регулятора, и в нем даются четкие критерии по включению компаний в круг наиболее важных для стабильности финансового сектора банков. Согласно последним данным, в число таких организаций могут попасть более 50 банков; таким образом, с выбором тех, кому можно доверять, теперь должно быть проще», — считает Наталья Самойлова.
Как советует эксперт, сейчас гражданам пора позаботиться о себе самих, ведь никто, кроме них, этим не займется. Как говорится, «спасение утопающих — дело рук самих утопающих».