Сейчас на рынке автокредитов наблюдается стабилизация. Ставки по кредитам после длительного постепенного падения достигли своего дна, отдельными банками была проведена небольшая повышательная коррекция. В настоящий момент наступило временное затишье. При этом банки продолжают активно улучшать неценовые параметры своих программ: упрощаются требования к перечню предлагаемых документов, сокращается размер минимального первоначального взноса, ускоряется процесс принятия решения.
Эти действия вполне объяснимы: на автомобильном рынке уже несколько месяцев наблюдается заметный спад, а итоговые продажи новых автомобилей не дотягивают до аналогичных прошлогодних показателей. «Учитывая, что практически каждый второй автомобиль приобретается в кредит, снижение спроса на автомобили оказывает влияние и на итоговые продажи банковских автокредитов. По этой причине кредитные организации проявляют повышенную активность, проводя рекламно-маркетинговые кампании и предлагая клиентам дополнительные преимущества, возможности и даже подарки», — говорит Андрей Мальцев, заместитель председателя правления Нордеа Банка.
Кроме того, большие надежды возлагаются и на перезапущенную программу госсубсидирования, которая, очевидно, позволит значительно подстегнуть покупательский спрос в сегменте продаж недорогих авто. Программа предназначена для покупателей массовых автомобилей, сегмент которых традиционно наиболее остро реагирует на любые кризисные явления. А наличие любой, даже сравнительно скромной возможности немного сэкономить может побудить потребителя к совершению покупки.
Если сейчас на рынке ставки по автокредиту начинаются от 11% в рублях и могут доходить до 20% и выше, то по госпрограмме ставки начинаются от 5,5% на отечественный автомобиль. Однако влияние госпрограммы на рынок не стоит переоценивать, поскольку оно касается только сегмента бюджетных авто. «Попытки отдельных игроков привлечь дополнительных клиентов за счет дальнейшего снижения ставки не приведут к успеху. Даже если взять максимально дорогой автомобиль в рамках программы государственной поддержки льготного автокредитования, то снижение ставки на 0,5% означает для клиента экономию порядка 150 рублей в месяц. Это не та сумма, которая способна повлиять на решение клиента, даже в бюджетном сегменте», — считает директор управления розничных продаж департамента автокредитования банка Сетелем Дмитрий Мольков.
По его словам, для клиента гораздо важнее понятный и простой процесс получения кредита, минимум времени, потраченного на ожидание и формальности, а также рекомендации от автосалона. Тем более что сейчас хороший момент для того, чтобы получить выгодный кредит. «В связи с тем, что ЦБ регулятивно ужесточает требования к банкам в рамках потребительского кредитования, кредитные организации буду стараться направить все усилия на освоение новых рынков, в том числе автокредитование и ипотечные программы. Данные тенденции приведут к росту конкуренции на рынке автокредитования и прежде всего обернутся выгодами для клиентов: требования к заемщиком в данных сегментах начнут снижаться, а также может последовать изменение процентных ставок в сторону уменьшения», — уверен руководитель департамента кредитования Солид-Банка Геннадий Фофанов. При поиске оптимальной кредитной программы значение имеют многие факторы.
Так, у программ автокредитования на подержанные автомобили процентная ставка обычно выше, чем ставка по кредиту на покупку нового автомобиля. На ставку также влияет первоначальный взнос, срок и сумма кредита. «Для отдельных сегментов автомобилей, например машин бизнес-класса, у банков есть множество специальных кредитных программ с пониженной ставкой. На ставку может повлиять даже марка машины. У ряда банков есть специальные программы с автопроизводителями, по которым действует пониженная процентная ставка за счет скидки на автомобиль, предоставляемой его производителем», — говорит председатель правления банка БКС Премьер Эмиль Юсупов. «Необходимо обратить внимание на условия предоставления кредитов и то, что в договорах некоторых банков могут быть «скрытые» комиссии», — добавила Алия Кирьянова, специалист управления внедрения проектов и продуктов Московского банка Сбербанка России.
Клиентам следует помнить о том, что любые экспресс-программы автокредитования, которые можно оформить непосредственно в автосалоне с предоставлением минимального пакета документов, в большинстве случаев предполагают значительно более высокие ставки, чем классические кредиты, оформляемые в банках в течение нескольких дней. «Поэтому если вдруг в автосалоне вы нашли автомобиль своей мечты, лучше подождите пару дней, не спеша изучите ассортимент имеющихся кредитных предложений и выбирайте из них наиболее выгодное», — советует Мальцев.
Опрошенные «ЭВ» эксперты отметили еще одну любопытную тенденцию — автомобили премиум-класса демонстрируют более сильную динамику, чем модели массового спроса. Нестабильная экономика и повышение ставок по автокредитам привели к снижению широкого спроса на бюджетные автомобили, однако моделям премиум-класса удалось повысить продажи за счет различных маркетинговых предложений, в том числе благодаря поддержке собственных кредитных организаций.
Мольков считает, что потенциал роста рынка за счет снижения ставок практически исчерпан. Он считает, что все, кто мог бы себе позволить взять кредит при существующих ставках (плюс-минус), либо уже сделали это, либо не нуждаются в заемных средствах на приобретение автомобиля. Соответственно, банки вынуждены конкурировать за одних и тех же клиентов, которые в рамках трех-пятилетнего цикла обновления автомобилей вновь выходят на рынок автокредитования. «Для банков это означает снижение маржинальности и, как следствие, угасание интереса к данному виду бизнеса. Глобально потенциал для роста и для банков, и для автопроизводителей следует искать в выходе в клиентские сегменты, которые не способны сейчас взять кредит и купить автомобиль, и для этого нужны инструменты, существенно понижающие входную планку для клиента», — считает эксперт.
Это относится к первому взносу и ежемесячному платежу, и достичь этого возможно только посредством кредитов с остаточной стоимостью, на которые приходится большая часть всех выданных автокредитов в Германии, США и других развитых рынках. Остаточная стоимость — это стоимость автомобиля спустя три года после покупки. Соответственно, по истечении этого времени потребитель или продает автомобиль самостоятельно, или через автосалон, и берет себе новую машину. Преимущество этой программы — более низкие по сравнению с обычным кредитом ежемесячные платежи, поскольку клиент оплачивает 30–50% стоимости автомобиля.
Пока что в нашей стране эта схема не получила большого распространения, однако, учитывая, как быстро прививается у нас западный опыт, стоит ждать новых шагов по привлечению клиентов. Тем более что на рынке сейчас благоприятный момент для того, чтобы взять автокредит. «Что немаловажно, автодилеры предлагают покупать автомобили по сниженной стоимости (это касается в том числе и моделей текущего года). Сейчас клиенту в большинстве случаев не нужно ждать поставки автомобиля — у дилерских центров, как правило, есть в наличии модели практически любой комплектации. Объективных причин откладывать запланированную покупку автомобиля мы не видим, условия на рынке сейчас этому способствуют», — резюмирует Наталия Морозова, начальник управления развития залогового кредитования Райффайзенбанка.