Пока во всем мире думают, как сделать образование бесплатным, в России его стоимость только увеличивается. Верхняя планка прочно закреплена за московскими вузами. Например, обучение на экономфаке МГУ обойдется в 280 тыс. руб. в год, или 30 тыс. руб. за учебный месяц. Учитывая дефицит бюджетных мест, скандалы, которые сопровождают ЕГЭ, и процветающую в российских вузах коррупцию, учеба на платном отделении становится одним из способов получить высшее образование.
Надо сказать, что кризис потрепал ряды банков, которые кредитуют студентов, а программа господдержки не пользуется популярностью среди финансовых учреждений. Точно так же, как и сами кредиты на образование. Например, Россельхозбанк с начала 2010 года в рамках программы “Образовательный кредит” выдал всего 22 кредита. Правда, максимально возможной суммы хватит лишь для того, чтобы получить образование в провинции, но в столице через год придется занимать снова. Причем замахиваться на “вышку” вовсе не обязательно — можно пойти в колледж или техникум, очно или заочно. “На период обучения до окончания учащимся образовательного учреждения может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту”, — сообщает пресс-служба банка. При этом в госпрограмме по поддержке образовательных кредитов Россельхозбанк не участвует. Аналитиков это не удивляет. “В условиях дефицита бюджета государство сконцентрировало усилия на поддержке только одного сегмента розничного кредитного бизнеса — ипотеки”, — говорит начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.
Как считает вице-президент ВТБ24 Иван Лебедев, кредиты на жилье и образование объединяет только одно — большой срок кредитования, остальные сравнения идут не в пользу образования. Правда, государство запустило программу субсидирования кредитов на обучение. Одобренная властями ставка кредитования составляет одну четверть ставки рефинансирования ЦБ плюс 3%, то есть около 5% годовых. Остальные три четверти ставки берет на себя государство. Кроме того, студент получает отсрочку по уплате части процентов за первый и второй год обучения. Срок погашения кредита власти увеличили до 10 лет после окончания вуза. Пока что не все госбанки спешат воспользоваться программой, которая была с большой помпой преподнесена Минобразования. “ВТБ24 не участвует в госпрограмме по образовательным кредитам в силу того, что условия эксперимента по господдержке предоставления образовательных кредитов предусматривают существенные ограничения в части ценовых параметров”, — говорит Лебедев, который считает госпрограмму невыгодной по условиям доходности для банка. Пока клиенты госбанка для оплаты образования используют потребительские кредиты. Однако у кредитов на обучение есть одно ощутимое преимущество. “Ставки по образовательным кредитам, как правило, ниже, соответственно, они более выгодны для заемщика”, — советует Осадчий.
Этот плюс уже взял на вооружение ближайший конкурент ВТБ24. Глава Сбербанка Герман Греф пообещал с 15 июня выдавать кредиты студентам по льготным условиям. Кредит выдается только на первое высшее образование, госпрограмма распространяется на 90 вузов.
Кредиты у госбанка — только рублевые, тогда как Банк Сосьете Женераль Восток кредитует и в долларах, и в евро. Рублевая ставка выше, чем у госбанков. Льготный период кредитования также значительно меньше — всего 2 года. В это время заемщик ежемесячно платит начисляемые на сумму кредита проценты, но не выплачивает саму сумму кредита, которая обычно входит в аннуитетный платеж. “Учитывая, что выдача кредита может производиться отдельными траншами по мере оплаты учебному заведению (например, раз в семестр или в год), это позволяет очень существенно снизить бремя выплат на первые два года”, — подчеркивает начальник департамента альтернативных каналов продаж Банка Сосьете Женераль Восток Дмитрий Демешко.
Французы выдают кредиты на обучение в любом высшем учебном заведении как в России, так и за рубежом, при этом специалисты банка во время вступительных экзаменов трудятся в составе приемных комиссий. Однако спрос на образовательные кредиты невелик, что в банке объясняют узостью целевой аудитории. Кроме того, многие студенты просто не в курсе, что целевой образовательный кредит дешевле, чем потребительский. В программу господдержки здесь не верят. “Стимулирование спроса на кредиты путем субсидирования процентных ставок хорошо зарекомендовало себя в сфере автомобильного и ипотечного кредитования. Безусловно, эта мера будет иметь эффект, но далеко не такой принципиальный, который позволил бы вывести образовательное кредитование на совершенно иные объемы”, — утверждает Демешко.
Кризис вообще негативно повлиял на число игроков, которые выдают кредиты на образование. Приостановил свои программы по кредитованию Первый чешско-российский банк, а банк “Союз”, который долгое время был одним из ключевых игроков на рынке, сейчас ждет согласования условий госпрограммы. Среди тех, кто остался в этом сегменте рынка, Балтийский банк, однако здесь довольно высокая по сравнению с конкурентами ставка. Если заемщик докажет свою платежеспособность, что для студента не очень просто, то можно обойтись без обеспечения, в противном случае необходимы поручители. Максимальный срок кредитования — 7 лет, однако банк подстраховался. Кредит предоставляется периодическими траншами в размере не более стоимости обучения за один семестр. “Это позволяет экономить на выплате процентов за обслуживание долга”, — говорят в банке. Пока что такая тактика приносит результат — просрочки по кредитам нет, однако и доля заемщиков в кредитном портфеле банка незначительна.
Несмотря на то что кредиты на обучение пока не пользуются большим спросом, можно предположить, что этот рынок будет оживать вместе с ростом экономики. “Рынок образовательных кредитов имеет колоссальный потенциал, мы в любом случае планируем на нем присутствовать, это вопрос времени”, — говорит Лебедев из ВТБ24. Поскольку на Западе кредитные продукты для студентов уже давно отработаны и их предлагают крупнейшие банки, то очень скоро эта ниша будет востребована и в России. “Развитие рынка образовательных кредитов очень сильно связано с реализацией госпрограмм. Например, сейчас мы видим пристальный интерес к Сколково, значит, власти заинтересованы в этом сегменте, так что не за горами и всплеск интереса со стороны банков”, — утверждает аналитик “Уралсиб Кэпитал” Леонид Слипченко.