29-летней Марии Р., работающей менеджером по продажам в одной из компаний столицы, предоставляющей стройматериалы, в начале сентября позвонили через WhatsApp представители «бюро кредитных историй» и сообщили, что «мошенники пытаются снять её вклад на 214 тыс. рублей, но им удалось заморозить действия злоумышленников». Однако ей уже одобрили кредит на сумму 1,273 млн рублей. «Мне предложили снять эти деньги и отправить на новый счет, чтобы уже одобренная банком сумма не попала на счет к аферистам», — сообщила пострадавшая. На этот кредит ей пришлось в банке также оформить страховку на 420 тыс. рублей. Следуя указаниям «специалистов из бюро кредитных историй» женщина, перевела все деньги туда, куда её попросили. Через сутки она поняла, что стала жертвой мошенников и обратилась в полицию, но там уже не смогли ей помочь.
Если бы в нашей стране уже был принят закон о «периоде охлаждения», то женщина бы финансово никак не пострадала. Просто подумала бы и отказалась бы от кредита. Ради предотвращения таких инцидентов и внесен был в Госдуму закон о «периоде охлаждения». Напомним, что в ходе прямой линии с президентом Путиным 19 декабря глава государства заявил, что только с территории Украины у граждан России телефонными мошенниками было похищено более 250 млрд рублей. По его словам, соседнее государство возвело этот способ мошенничества в статус госполитики и проводит такие операции под контролем спецслужб. Президент также описал в общих словах параметры закона о «периоде охлаждения» при выдаче кредита.
Депутаты решили не откладывать в долгий ящик это распоряжение президента. Согласно внесенному в Госдуму законопроекту, «период охлаждения» для кредитов на сумму 50–200 тыс. рублей будет длиться в течении четырех часов, а при оформлении от 200 тыс. рублей и больше — минимум 48 часов. «За указанный период гражданин сможет обдумать цели, на которые он занимает средства, и понять, что находится под влиянием мошенника, а также посоветоваться с родственниками и друзьями и при необходимости обратиться в кредитную организацию или правоохранительные органы с информацией о мошеннических действиях»,— полагают авторы инициативы. Банк России своим решением может изменять или вовсе освободить кредитные организации от применения «периода охлаждения», если они будут эффективно применять меры кибербезопасности (антифрод-мероприятия). Но регулятор также сможет и ввести для кредиторов требования по «периоду охлаждения» если в течение одного квартала у банка или МФО будут выявлены факты выдачи кредитов без согласия клиента или нарушения при проведении мер по защите от мошенников.
Предусмотрены в законе и меры борьбы с дропами (лицами, которые предоставляют свои банковские карты и личные данные мошенникам, чтобы облегчить им кражи — «МК»). Банк будет обязан ограничить внесение денежных средств на банковский счет через вновь токенизированную (цифровую) платежную карту на общую сумму более 50 тыс. руб. в течение 48 часов с момента ее выпуска. «Такой способ является основным каналом перечисления денежных средств злоумышленникам», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.
К плюсам этого предложения можно отнести также и то, что она защитит россиян не только от действий мошенников, использующих социальную инженерию, но и от навязывания кредитов в самих банках и МФО. «Возможно, после принятия соответствующего закона будет небольшой эффект для заемщиков в части борьбы с навязыванием кредитования, агрессивными продажами со стороны продавцов», — утверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.
Но у предложенного депутатами законопроекта есть и недостатки. Так, по словам завекафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Светланы Фруминой, отрицательные последствия от периода охлаждения могут возникнуть и у финансовых организаций, и у их клиентов. Риск финансовых организаций заключается в возможной отмене части договоров. Для граждан также могут возникнуть сложности. Дело в том, что законопроектом предусмотрено право регулятора менять требования к периоду охлаждения или вовсе отменять его для отдельных кредиторов, которые эффективно реализуют антифрод-мероприятия. Поэтому в отдельных случаях таким механизмом защиты воспользоваться не удастся. Кроме того, согласно законопроекту, передача денег заемщику растягивается во времени (от четырех до 48 часов), поэтому срочно получить денежные средства при необходимости также не получится, указала экономист.
Также законопроект предполагает, что МФО обязаны осуществлять проверку совпадения сведений заемщика и получателя при перечислении средств, оформленных в долг. По словам основателя сервиса «Кредчек» Эльмана Мехтиева, этот функционал в настоящее время доступен только при перечислении средств через Систему быстрых платежей (СБП), а с учетом того, что некоторые крупнейшие банки «запрятали» подключение СБП далеко внутри приложения, это может создать значительные проблемы для МФО.