Предлагая беспроцентные займы, МФО вводят в заблуждение своих клиентов. Оформленные таким образом ссуды обходятся дороже, чем те, что заключают на традиционных условиях. По словам эксперта проекта Народного фронта «За права заемщиков» Александры Пожарской, сами по себе беспроцентные займы нельзя назвать уловкой или схемой — это маркетинговые инструменты для привлечения новых клиентов. В описании продукта разъясняется, что проценты в любом случае начисляются, но аннулируются, если полностью погасить заем в так называемый «льготный или грейс-период». Если заемщик не вписывается в установленный срок, проценты начисляются за все время использования, включая обещанный «беспроцентный» период. Но главный недостаток такого продукта — существование комиссий за погашение долга.
Формально МФО закона не нарушают: они информируют потребителя о бесплатном способе погашения через Почту России или банк. Но эти способы существенно сокращают срок пользования заемными средствами. Закон же обязывает предупреждать клиента о комиссиях, взимаемых за погашение долга, и включать их в полную стоимость кредита (ПСК). Однако некоторые МФО пренебрегают этими обязательствами. «На наш взгляд, займы справедливо называть беспроцентными только в тех случаях, когда по условиям их обслуживания не взимается никаких комиссий, — говорит Пожарская. — Иначе это введение потребителя в заблуждение».
На рынке множество предложений беспроцентных займов от МФО до 30 дней. Но даже если заем выдан на месяц, то льготный или беспроцентный период в среднем составляет лишь 7-10 дней. Причем не всегда клиенту это поясняется. Потребители жалуются на неочевидные разъяснения по этому поводу в описании продукта на сайте или в рекламе, а лишь в индивидуальных условиях договора. Причем в таких формулировках, которые людям непонятны. Граждане уверены, что заем беспроцентный весь период, а не 7-10 дней, указала правозащитник. «Такая схема абсолютно законна, потому что все условия прописаны в договоре, и заемщик с ними соглашается, — утверждает старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — Другой вопрос в том, что, когда человеку срочно нужны деньги, он вряд ли будет вчитываться в положения договора».
Действительно, формально нарушения нет: всё написано в условиях. «Но такой подход идет вразрез с духом Закона «О потребительском кредите (займе)», — говорит Пожарская, — При погашении займа в соответствии с действующим законодательством предлагается несколько способов внесения средств в погашение долга. Предупреждения о том, что при выборе бесплатного способа погашения деньги поступают на счет кредитора через 3-5 дней, есть. Но отсутствуют уточнения, что заем считается погашенным не в момент отправления денег на счет, а именно в момент их зачисления. Человек рассчитывает пользоваться беспроцентным периодом полностью (по аналогии с грейс-периодом кредитной карты) и никак не ожидает, что уже через два дня ему необходимо возвращать деньги». По мнению правозащитника, это намеренное замалчивание. Так МФО гарантируют себе не только привлечение новых клиентов, но и прибыль. «Такая схема направлена на создание условий для просрочек займа, что явится основанием для начисления гражданам штрафных санкций и получения дохода МФО», — уверена юрист по гражданским делам Алла Георгиева. Ведь если бы заемщик осознавал, что пользоваться средствами займа при бесплатном способе погашения он реально может лишь 2 дня, то он отказался бы от сделки.
При выборе самого удобного и быстрого способа погашения — через личный кабинет — с заемщика взимают комиссию в 6-8%. Но размеры «платных» способов погашения на этапе получения займа либо вовсе не указаны, либо указаны максимально неочевидно. Все данные о стоимости и условиях появляются уже после оформления займа в личном кабинете. Кредиторы оправдывают отсутствие этих комиссий в ПСК тем, что им неизвестен способ погашения, который выберет заёмщик, а комиссия – это доход операторов платежей. Но закон говорит о том, что комиссии, которые связаны с фактом обслуживания займа, входят в ПСК. Закон о защите прав потребителей обязывает доводить до их сведения всю информацию, в полном ее объеме, и не завуалированно, а вполне понятными фразами. Чтобы не попасться на такие уловки, следует внимательно читать договор перед тем, как его заключить, а лучше вообще не пользоваться услугами МФО, советуют правозащитники.