Каждый год в конце декабря МЧС предупреждает граждан о росте числа пожаров домов и квартир во время новогодних праздников. При этом количество пожаров, произошедших по вине нетрезвых, увеличивается в праздники в 2,5 раза.
«Действительно, традиционно в праздничные дни наблюдаем небольшой рост количества страховых событий. Видимо, сказывается влияние неумеренного увлечения праздничным весельем», — сообщил «МК» управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования компании «Ренессанс страхование» Артем Искра. С его слов, пожары чаще всего случаются из-за активного использования зимой печей и каминов и пиковых нагрузок на электросети, при этом на страховые случаи с загородной недвижимостью приходятся самые крупные суммы выплат. Что касается страхования коттеджей, сдаваемых в аренду, по ним чаще заявляются небольшие повреждения стекол или отделки. «Помимо пожаров традиционно в новогодние праздничные дни возрастает число обращений по несчастным случаям (травмы, в том числе из-за зимних развлечений, среди которых по травматизму лидируют «ватрушки» , а также фейерверков)», — добавил страховщик.
Как считает эксперт, рост цен на недвижимость и подорожавший ремонт стимулирует спрос на страхование, но это постепенный и не очень быстрый процесс. Гораздо больше на формирование спроса влияют новые цифровые технологии, позволяющие агентам проще и быстрее оформить полис, и новые коробочные продукты страхования недвижимости, которые предлагаются нестраховыми посредниками, включая банки, салоны мобильной связи, агентства недвижимости и т.д.
Стоимость полиса сильно зависит от объема страховой защиты и от того, что именно страхуется — дорогое строение или дешевое. Поэтому говорить о средних значениях неправильно. Обычно полис защищает от стандартного набора событий, таких как: пожары, удары молнии, взрывы, заливы, кражи, акты хулиганства, разного рода стихийные бедствия и механические воздействия, но есть и программы с расширенным покрытием.
Дополнительно в полис могут включаться другие риски. Среди них — бой стекол, повреждение электрических и электронных устройств движимого имущества, теракт, расходы по уборке и расчистке после страхового случая, расходы по замене замков после взлома и ущерба третьими лицами.
Отметим, что страховщик может отказаться от выплаты страховки, если наступившее событие не соответствует тому, что указано в страховом полисе. Например, вы застраховали загородный дом от пожара, а он пострадал от наводнения. Или пожар случился, но не в основном доме, а в отдельно стоящей бане, которая не была указана в перечне застрахованного имущества. Такой ущерб придется возмещать самостоятельно
Среди основных факторов, влияющих на цену полиса, эксперт отметил тип строительных материалов в доме (сгораемые, несгораемые или смешанные), наличие камина или печи, системы сигнализации и охраны, размер франшизы. Для несгораемых домов тариф составляет около 0,25-0,3% от стоимости недвижимости. Например, для дома стоимостью 10 млн руб. годовая страховка стоит 25-30 тысяч руб. Для смешанных конструкций тариф увеличивается до 0,4-0,5%. Для деревянных домов тариф может достигать 0,6-0,8%. Для дорогих элитных коттеджей тариф может начинаться с 0,2%. Стоимость страхования деревянной дачи стоимостью 2 млн руб. составит примерно 12 тыс. руб. в год, кирпичного коттеджа стоимостью 8 млн руб. — 20 –25 тыс. руб. в год. Минимальная сумма для страхования дома, как правило, составляет 1 млн руб.
Сроки выплат зависят от суммы ущерба и сложности ситуации. Небольшие выплаты (до 30-50 тыс. руб.) обычно осуществляются в течение нескольких дней. Для таких выплат достаточно подать заявление и предоставить фото ущерба через личный кабинет. Компенсация может быть переведена без необходимости посещать офис страховщика.
Более крупные выплаты требуют дополнительных документов. Например, при пожаре потребуется справка из МЧС, при краже имущества — из полиции. В этом случае процесс может занять больше времени. Если ущерб значительный, проводится экспертная оценка, и выплачивается компенсация за материалы, работы или поврежденное имущество.
При подписании договора со страховой компаний эксперт советует верно указать в полисе страховые суммы, на которые будет застраховано имущество. Так как именно в пределах этих сумм будет определяться размер выплаты. Отделочные материалы, мебель, техника и в целом жильё стоят дорого, а пожары, заливы, стихийные бедствия и прочие события могут нанести квартире или дому очень крупный ущерб, вплоть до полного уничтожения имущества. В связи с этим, самым опрометчивым решением было бы страховать имущество на небольшие суммы, считая, что ничего не произойдет. В реальности, с имуществом может случиться многое, и размер ущерба подчас измеряется десятками или даже сотнями миллионов рублей.
При выборе страховой программы очень важно не забывать о страховании своей ответственности перед соседями. Например, если клиент случайно залил квартиру этажом ниже, то этот полис поможет ему переложить свою ответственность на страховщика. Эксперт обратил внимание на новый устойчивый тренд: все чаще клиенты беспокоятся не только за своё имущество, но и за имущество соседей.
«Необходимо определить, какой сегмент недвижимости страхуется. Если это стандартный/массовый сегмент жилья, то можно использовать коробочное решение как быстрый и недорогой способ защиты. Если речь о сегменте жилья выше среднего или в квартире/доме имеются дорогостоящие элементы отделки либо дорогая мебель и техника, то стоит использовать классические продукты страховщиков, которые учтут особенности жилья, и предоставят более широкое покрытие, чем коробочные продукты», — советуют в компании Совкомбанк Страхование.
При выборе страховщика эксперт рекомендует уточнить его рейтинг надежности и репутацию на рынке. Важно ознакомиться с отзывами клиентов о качестве обслуживания, удобстве организации выплат, о качестве сервиса и готовности страховщика предоставить консультации. Узнайте, предоставляется ли возможность быстро получить компенсацию без необходимости собирать справки. Внимательно изучите раздел о страховых исключениях в договоре. Например, для загородных домов часто исключаются риски, связанные с просадкой грунта или ущербом домашнему имуществу, если в доме нет сигнализации.