На наших глазах наступает эра цифрового рубля. В середине лета президент России провел совещание по экономическим вопросам, полностью посвященное теме цифровых технологий в финансовой сфере. В частности, Путин подвел итоги пилотного проекта Центрального банка, в котором участвовало 12 банков, 600 физических лиц и 22 торгово-сервисных предприятия из 11 городов страны, отметив, что «платформа цифрового рубля в рамках пилота показала свою работоспособность и функциональность». «Теперь нужно сделать следующий шаг, а именно перейти к более широкому, полномасштабному внедрению цифрового рубля в экономику, в хозяйственную деятельность и в сферу финансов», — заключил глава государства.
И вот уже осенью Банк России направил в Министерство финансов набор предложений по совершенствованию законодательства, связанных с внедрением цифрового рубля. Согласно им к началу июля следующего, 2025 года системно значимые банки обязаны будут обеспечить своим клиентам возможность осуществлять полный набор операций с цифровым рублем: возможность открывать и пополнять счета цифрового рубля, делать переводы цифрового рубля, осуществлять платежи цифровым рублем в инфраструктуре его приема. Все остальные универсальные банки кредитно-финансовой системы России, помимо системных, должны будут внедрить цифровой рубль до июня 2026 года, а полностью внедрение цифрового рубля должно состояться до 1 июня 2027 года. Но учитывая, что подавляющее большинство граждан страны являются клиентами системно-значимых банков, для подавляющего большинства потребителей банковских услуг страны цифровой рубль будет потенциально доступен уже летом.
Как факт столь скорого внедрения цифрового рубля повлияет на нас? Вероятно, прямо в ближайшем будущем почти никак. Прямо скажем, пока даже информированность в обществе о цифровом рубле оставляет желать лучшего. В прошлом году, по опросам ВЦИОМ, лишь 55% опрошенных что-то слышали о введении цифрового рубля, а 30% опрошенных впервые услышали о его существовании в ходе опроса. О сроках введения были информированы лишь 15% респондентов. О целях внедрения цифрового рубля сделал предположения лишь каждый второй, а об отсутствии желания использовать новое денежное средство заявили 58% участников опроса. Вероятно, опираясь на эту статистику, в течение года информированию о цифровом рубле было уделено определенное внимание. Различными властными ведомствами и госструктурами были проведены просветительские мероприятия, призванные повысить узнаваемость цифрового рубля. Увы, проведя снова опрос о цифровом рубле в этом году, ВЦИОМ был вынужден констатировать что «желающих узнать нюансы пользования цифровым рублем больше не становится». Однозначно о желании пользоваться цифровым рублем заявили лишь 9% респондентов. Лишь 17% опрошенных видят преимущества у цифрового рубля, притом что недостатки нашли 33%.
Констатируем: маркетинг цифрового рубля хромает. Перед широким выводом товара на рынок клиент о нем недостаточно информирован. Попробуем разобраться, что же мы сможем сделать с данной новой цифровой формой денег. Иначе говоря, сможет ли простой клиент банка, или шире — гражданин России, преуспеть с цифровым рублем? Какое новое качество дает цифровой рубль по сравнению с двумя другими формами денег — наличным и безналичным рублем?
Цифровой рубль похож на безналичный тем, что также представлен, условно говоря, набором цифр на сервере, но это сервер не коммерческого банка, а Банка России. При этом счет, точнее, кошелек цифрового рубля в ЦБ РФ, может быть только один. Цифровой рубль не является обязательством банка, а, как и наличный рубль, является обязательством государства. Цифровой рубль эмитируется в результате определенного цифрового процесса и обладает свойством уникальности, как и денежная купюра с номером, и это в большей степени роднит его с наличностью. При этом циркуляция цифрового рубля осуществляется как у электронного средства платежа, что роднит его с карточными счетами кредитных организаций. То есть, оставив теоретические нюансы специалистам по теории денег, можно сказать, что цифровой рубль по потребительским функциям — это гибрид наличных денег и специального карточного счета. Поэтому с функциональной точки зрения возможностей у него не так уж и много. После его внедрения мы сможем переводить деньги из банка с безналичного счета на счет электронных денег в ЦБ и обратно, делать переводы цифрового рубля другим людям и организациям, оплачивать товары с его помощью организациям, подключенным к системе приема цифрового рубля. Вот, собственно, и все. При этом у цифрового рубля, как и у наличного рубля, нет «интереса», то есть на кошелек с ним не начисляются проценты, по транзакциям с ним не может быть кешбэка, а способ оспаривания транзакций, хорошо проработанный в карточных системах, с использованием цифрового рубля пока не прояснен. Да, как и с наличным рублем, на цифровой рубль нет лимитов. То есть если вы захотите купить автомобиль или квартиру без кредита, то сделаете это «в одну секунду» и не будете просить банк заранее повышать лимиты по тратам. Но это преимущество для большинства клиентов условное, мы не покупаем машины и квартиры часто. Да и для тех, кто регулярно покупает недвижимость и иномарки за наличные, вряд ли цифровой рубль будет привлекателен, так как транзакции с ним будут оцениваться Росфинмониторингом на предмет легальности и соответствия «антиотмывочному» законодательству.
По закону ЦБ в любой момент будет замораживать подозрительные счета и останавливать подозрительные транзакции с цифровым рублем. С точки зрения налогового законодательства счет цифрового рубля полностью приравнен к банковским счетам, поэтому в случаях налоговых проблем этот счет так же, как и счет в банке, будет арестован, с него будут взысканы недоимки. Подзаконные акты налогового ведомства на этот счет уже готовятся. Какие еще факторы мы можем отметить как достоинства цифрового рубля? Предполагается, что транзакции с ним будут дешевле, безопаснее и быстрее. Но для потребителя электронных платежных средств, будь это QR-код или карта, цена товара при оплате такая же, как и для наличных, за исключением редких случаев цифровых товаров в Интернете. При этом использование карт стимулируется банком в виде возврата части потраченных средств, кешбэка. Для малых торгово-сервисных предприятий банки также минимизируют уступки по обслуживанию карт, при этом уже известно: прием цифрового рубля для торговли не будет бесплатен. Скорость денежных переводов для потребителя сейчас тоже практически мгновенная, хотя для участников системы денежных переводов она и порождает последовательность обязательств. Банк, получивший перевод и поднявший вам мгновенно лимит по карте, может вернуть свои деньги только на третий день, хотя обычно это происходит в течение 15 минут. Равно как и условный магазин получает деньги на свой счет за товар не мгновенно, но важно ли это для потребителя?
Безопасность цифрового рубля — вопрос тоже неоднозначный. По нашим данным, государственные задания на научные исследования инфраструктуры безопасности цифрового рубля еще ведутся. Но даже простой анализ предполагаемого клиентского использования цифрового рубля показывает, что все непросто. Надо доказать безопасность отечественных банковских приложений на мобильных платформах, контролируемых враждебными государствами. Показать, что QR-код, используемый в транзакциях цифрового рубля, является безопасным средством платежа. При этом платежные карты с чипом много лет имеют высокую надежность, поддерживаемую сильной криптографией, и выпускаются отечественной промышленностью.
Итак, цифровой рубль из всех свойств денег обладает только одним — средством платежа, в том числе платежа налогов, что, по мнению многих специалистов в области теории денег, однозначно определяет его сущность как валюту. Цифровой рубль не обладает свойствами средства обращения, поскольку пока получить его можно, только сконвертировав из безналичных средств, и не обладает свойством сбережения и накопления, так как на него не начисляются проценты. Вывод: пока цифровой рубль не особо интересен потребителю, потому что не дает нового качества услуг. Более того, его использование требует некоторых усилий и изменения привычек.
Наверное, следует открыто признать, что цифровой рубль пока в большей степени не для гражданина, а для государства. Его эмиссия существенно дешевле эмиссии наличных, его оборот возможен без участия банков с их комиссиями, он позволит напрямую осуществлять целевое финансирование государственных и полугосударственных предприятий, лучше контролировать расходы и доходы и в конечном счете прижать банки, которые в современных сложных условиях получают неоправданно большую прибыль. В конце концов, хотя сейчас ЦБ и отрицает, что государственные социальные выплаты будут осуществляться в цифровых рублях, это видится рано или поздно неизбежным. Вот тогда цифровой рубль и придет наконец к потребителю.