Это несложно сделать, соблюдая определенные правила. Исходите из того, что банк вам не враг, а партнер. Он точно так же заинтересован в вас, как и вы — в нем. Поэтому надо выстроить с ним взаимовыгодные отношения. Это даст вам новые возможности, о которых многие даже не подозревают.
Как происходит в жизни? Чем больше вы узнаете о человеке, тем больше доверия возникает. Так же и с банком: чем больше он знает о вас, тем выше вероятность, что он повысит ваш лимит. Открытость в отношениях — залог успеха. Делиться информацией с банком полезно, хотя многим некомфортно передавать личные данные. Но банк и так многое знает о вас изначально. На основе данных из открытых источников, таких как социальные сети и другие публичные ресурсы, можно составить представление о клиенте и его финансовом положении. Несложно проанализировать данные о покупках клиентов по картам.
Банк использует ваши данные, чтобы составить детальный финансовый портрет, который отражает не только ваши доходы и расходы, но и инвестиции, сбережения, наличие недвижимости и другие активы. Чем больше информации у банка, тем лучше он понимает ваши потребности и может предложить вам наиболее подходящие продукты и услуги. Например, если вы регулярно совершаете крупные покупки в определенных категориях, банк может оформить вам карту с повышенным кешбэком именно для них.
Зная больше о ваших предпочтениях и финансовых возможностях, банк может предоставить вам персонализированные условия, которые вы не найдете в стандартных предложениях. Это может быть не только увеличенный кредитный лимит, но и более низкая процентная ставка, снятие наличных без комиссии или доступ к эксклюзивным предложениям, например к страхованию на время путешествий.
Делясь данными о своих доходах и расходах, вы помогаете банку оценить вашу кредитоспособность. Если вы регулярно пользуетесь банковскими продуктами, вовремя погашаете задолженность и не допускаете просрочек, ваша кредитная история улучшается, что открывает доступ к более выгодным условиям кредитования в будущем, например к ипотеке с низкой процентной ставкой или автокредиту с минимальным первоначальным взносом.
Благодаря новым технологиям банки используют данные клиентов для разработки новых удобных сервисов и продуктов, которые делают вашу жизнь проще и комфортнее. Например, анализ ваших покупок может помочь банку разработать персонализированные предложения по кешбэку или скидкам в магазинах, которыми вы чаще всего пользуетесь. Анализ ваших расходов может помочь выявить потенциальные сферы экономии и предложить вам индивидуальный финансовый план.
Некоторые банки сотрудничают с государством, предлагая клиентам льготные кредиты или субсидии. Например, это могут быть программы поддержки молодых семей, ипотечные программы с господдержкой или программы рефинансирования кредитов под более низкий процент. Делитесь информацией с банком, и он расскажет вам о таких программах и поможет воспользоваться ими, если вы соответствуете их условиям.
Разумно делясь информацией, вы помогаете банку защитить ваши деньги от мошенников. Например, если вы сообщите о смене номера телефона или адреса электронной почты, банк сможет быстрее связаться с вами в случае подозрительной активности по вашему счету, такой как попытка несанкционированного снятия наличных или оплаты в Интернете. Профессионалы, которые создали системы надежного хранения данных для крупнейших российских финансовых учреждений, напоминают, что банки никогда не запрашивают коды и пароли из SMS. При звонках операторы могут сверить только данные из вашей карточки клиента и попросить указать ваши ФИО и дату рождения. Все необходимое для персонализированного общения с вами уже собрано на платформе данных банка, включая развернутую информацию о ваших продуктах, лимитах и операциях.
Вы соблюдаете простые правила безопасности, чтобы не беспокоиться о сохранности своих денег. Остальное — задача банков. Там сосредоточены наиболее защищенные системы обработки и хранения данных. Внедрение передовых технологий шифрования, использование многофакторной аутентификации и постоянное наблюдение позволяют гарантировать максимальную защиту личных и финансовых данных клиентов.
Как банки решают, какой лимит дать? Он устанавливается не вручную, а с помощью специальной программы — скоринговой модели, которая в том числе анализирует ваш доход. Чем больше зарабатываете, тем больше банк готов вам доверить. Ну так и подтвердите свою финансовую состоятельность, предоставив, например, справку 2-НДФЛ.
Другая составляющая величины лимита — хорошая кредитная история. Если у вас есть кредиты или займы, которые вы всегда вовремя погашаете, это положительно скажется на вашей оценке. Имейте в виду, что банки используют информацию из бюро кредитных историй, данные о вашей активности в соцсетях, когда вы рассказываете о своих путешествиях, крупных покупках, образовании, месте работы. Проверяйте информацию о себе в бюро кредитных историй и исправляйте ошибки, если они есть. Узнать, где она хранится, можно через Госуслуги. Вбейте в поиск на портале «кредитная история», и электронный помощник подскажет, куда отправить запрос. Два раза в год историю можно посмотреть бесплатно, чаще — уже за деньги.
Не забывайте о показателе долговой нагрузки. Он отражает, какую часть дохода вы тратите на кредиты. Чем меньше, тем лучше. Банки обычно предпочитают клиентов с долговой нагрузкой не более 30–40%.
Хотите предоставить банку еще больше данных? Тогда дайте ему разрешение на анализ информации о вас на Госуслугах. Некоторые банки анализируют ее, включая данные о вашей недвижимости, автомобилях, семейном положении и трудовом стаже.
Есть еще факторы, позволяющие прокачать кредитный лимит. Чем чаще вы используете карту и вовремя погашаете долг, тем выше шансы на увеличение лимита. Старайтесь использовать карту для разных покупок — от еды и бензина до развлечений и аптек.
Присмотритесь к другим продуктам банка. Он использует всю информацию о вас, что у него есть. Если вы открыли накопительный счет или депозит, то в банке понимают, насколько хорошо вы умеете распоряжаться деньгами.
Никто не запрещает просто обратиться в банк с просьбой об увеличении лимита. Объясните, почему вам это нужно и какие есть основания для этого.
Вот еще несколько лайфхаков, которые позволят вам увеличить свой кредитный лимит.
Если у вас несколько карт с небольшими лимитами, закройте их и сосредоточьтесь на одной карте с большим лимитом. Это поможет сконцентрировать основную часть расходов на одном счету и упростить управление финансами.
Переведите все долги по еще действующим картам в тот банк, который предлагает самые подходящие для вас условия.
Откройте зарплатный счет или депозит в том банке, где вы хотите получить максимальный лимит.
Участвуйте в акциях банка. Многие из них предлагают специальные условия для активных клиентов, например повышенный кешбэк или сниженные процентные ставки. Следите за акциями и предложениями вашего банка, чтобы не упустить выгодные возможности.
Подключите автоплатеж. Автоматическое погашение задолженности поможет избежать просрочек и штрафов, а также сэкономит ваше время и нервы.
Повышайте свою финансовую грамотность. Читайте статьи и блоги о финансах, посещайте семинары и вебинары, общайтесь с финансовыми консультантами. Чем больше вы знаете о финансах, тем лучше вы сможете управлять своими деньгами.
Чего делать не стоит?
Тратить весь лимит. Это может плохо повлиять на вашу кредитную историю. Старайтесь использовать не более 30–50% от доступного лимита.
Если вы не использовали кредитку полгода или больше, то банк может снизить лимит или вообще его обнулить.
Не допускайте просрочек. Они — серьезный удар по вашей кредитной репутации. Лучше всего вносить платежи за очередной период за несколько дней до крайнего срока.
Не игнорируйте запросы банка. Если банк просит дополнительные документы, предоставьте их. Это ускорит процесс рассмотрения вашей заявки на увеличение лимита.
Не попадите в долговую ловушку и используйте кредитный лимит с умом.
Отслеживайте свои траты, чтобы понимать, куда уходят деньги. Это поможет избежать импульсивных покупок и контролировать свои расходы.
Планируйте свои доходы и расходы, чтобы всегда знать, сколько денег вы можете потратить без ущерба для своего финансового благополучия.
Определите, какую сумму вы можете выделять на погашение долга каждый месяц. Начните с карты с самой высокой процентной ставкой и постепенно переходите к картам с более низкими ставками.
Если у вас есть несколько кредитов с высокими процентными ставками, вы можете попробовать рефинансировать их под более низкий процент. На новое рефинансирование уже действует ограничение по предельной ставке. Оно поможет снизить ежемесячные платежи и сэкономить деньги.
Всегда помните, что кредитный лимит — это не подарок, а потенциальный долг, который нужно будет вернуть. До июля получить крупный лимит было просто: банки готовились к тому, что Центробанк введет ограничения на предельную ставку. То есть на то, сколько можно брать с клиентов за пользование деньгами с карты, если они не смогли вернуть их в льготный период. И банки легко повышали лимит, потому что на те средства, которые вам предложили в первой половине года, будет действовать и дальше очень высокая ставка. Иногда до 80%.
Легкость использования и доступность кредитных средств могут создать иллюзию, что это ваши собственные деньги, которые можно тратить без ограничений. Это опасное заблуждение. Если вы не погашаете задолженность в течение льготного периода, банк начисляет проценты. Если слишком сильно полагаться на кредитную волшебную палочку, то можно оказаться в долговой яме. Тогда большая часть вашего дохода будет уходить на погашение кредитов, а на жизнь практически ничего не останется.
Все в ваших руках!