Древние механизмы снова в тренде
Согласно первоначальному плану властей, двухлетний эксперимент по внедрению исламского банкинга в России, стартовавший в прошлом сентябре, должен завершиться в 2025 году. Спустя год после запуска можно сказать, что как минимум в Татарстане результаты его проведения действительно ощутимы. По словам премьер-министра — министра экономики республики Мидхата Шагиахметова, с начала 2024 года объем операций партнерского финансирования в регионе вырос в два раза — до 3,6 млрд рублей. Кроме того, уже заключено около 900 договоров на покупку недвижимости в рамках партнерского финансирования на сумму более 4 млрд рублей и выдано 17 тыс. дебетовых карт. Однако отчасти такие результаты объясняются активной позицией местных властей и заинтересованностью бизнеса, ведь из 24 организаций-участников эксперимента Центробанка 17 — татарские.
«Это не очень большое число, но и эксперимент был ограничен только четырьмя регионами, — говорит доцент Института мировой экономики и бизнеса экономического факультета РУДН Равиль Асмятуллин. — Власти ожидали прежде всего роста привлекаемых инвестиций из мусульманских стран, особенно богатых монархий Персидского залива». Кроме того, исламский банкинг должен внести вклад в укрепление отношений России с исламским миром, смягчая влияние западных санкций и содействуя продвижению многополярного мира. Пока до достижения этих целей далеко, но позитивные процессы продолжаются, уверен эксперт.
Главным успехом первого года «пилота» можно считать возросшую популярность и активное привлечение внимания к этой теме. «Пока что главный успех эксперимента в том, что он все-таки начался, и о партнерском финансировании (так называют исламские финансы в официальных документах. — «МК») стали говорить и писать на всех уровнях, включая высший государственный, — полагает доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Ильяс Зарипов. — Может быть, нужного масштаба достичь не удалось, но исламские финансы во всех странах, включая мусульманские, не сразу «выстреливали». Даже в оплоте ислама Саудовской Аравии — стране, где шариат заменяет Конституцию, — лишь около 60% всех активов контролируется исламскими финансовыми институтами, а остальное все же содержит запретные элементы». По словам эксперта, эксперимент — это инициатива снизу, от регионов, поддержанная депутатами Госдумы. И срок в два года явно недостаточен для эксперимента. К примеру, в Малайзии все программы рассчитаны на 7–10 лет, а срок в 5 лет рассматривается как транзитный период, ведь нужно время не только на создание инфраструктуры с нуля, но и на смену менталитета.
Между тем вопросы исламских финансов изучаются в России уже более столетия. По словам Зарипова, как теоретическая модель в нашей стране они были основаны в начале ХХ века, когда в Нижегородской губернии и в Казани стал выпускаться журнал «Ихтисад», что в переводе значит «Экономика». Это случилось на 40 лет раньше первых книг современных иностранных теоретиков. В реальном воплощении исламские финансовые институты стали появляться в современной России с 1990-х годов, и тогда никто не верил в их будущую востребованность. «В нашей стране просто не может не развиваться исламская финансовая модель — в силу наличия целых регионов с преимущественно мусульманским населением и вообще большой мусульманской диаспоры. Лично я считаю, что именно эта модель придет на смену ссудно-ростовщическому формату, навязанному всему миру в XV–XVI веках из Европы, — подчеркивает Зарипов. — Исламские финансы будут развиваться в России при любых условиях, но активное и быстрое их продвижение зависит от смены позиции власти — с выжидательного мониторинга на активную политическую и финансово-правовую поддержку».
О том, что интерес к исламскому банкингу возник в нашей стране не год назад, а усиливался на протяжении последних нескольких лет, «МК» рассказал председатель комиссии по финансовой и информационной безопасности Совета Торгово-промышленной палаты РФ Тимур Аитов. По его словам, первые попытки воплощения идеи появилась в России лет 15 назад, когда начали открываться «исламские окна» в банках и похожие проекты. Концепцию исламского банкинга поддержали представители мусульманской диаспоры.
«Вся концепция развивается для привлечения мусульманских инвесторов, у которых есть свои привычные критерии отбора проектов, принципы организации бизнеса? - говорит эксперт, - Важна в этих вопросах не только тематика, но и сопутствующая атрибутика — молельные комнаты, коврики». Наш собеседник напомнил, что исламские банкиры обязаны строго соблюдать все религиозные правила шариата, и им нельзя, скажем, «давать деньги в рост», то есть зарабатывать на процентах в прямом смысле слова, или инвестировать средства в производство алкоголя, табака, свинины, оружия и других запрещенных исламом вещей.
В то же время, Аитов призвал не забывать, что исламский банкинг — это все же «щупальца» из-за рубежа в российской финансовой системе, что может потребовать дополнительного внимания спецслужб.
Много немусульманских проблем
Этим летом Иван Чебесков заявил, что двухлетний эксперимент по исламскому банкингу может быть продлен до 2027 года. «Есть консенсус, что 2025 года недостаточно, чтобы выйти на полноценное регулирование, поэтому мы предлагали продлить «пилот», чтобы был некий переходный период к выходу на полноценное регулирование, — сообщил замминистра финансов РФ. — Мы бы предложили продлить эксперимент еще на два года». Кроме того, помимо увеличения длительности в ходе пилотного проекта может возрасти количество регионов и организаций-участников. По мнению старшего преподавателя департамента зарубежного регионоведения факультета мировой экономики и мировой политики НИУ ВШЭ Эльмиры Имамкулиевой, территориальный охват эксперимента нужно будет расширять, поскольку интерес инвесторов к другим регионам России, особенно к столичным центрам, весьма высок.
Однако для дальнейшего развития исламским финансам потребуется преодолеть большой пласт проблем. «Я бы хотела особо отметить до сих пор низкую осведомленность населения, рядовых граждан об условиях и сути партнерского финансирования, — подчеркнула наша собеседница. — До сих пор не все понимают, что продукты партнерского финансирования доступны представителям любой религии и даже атеистам».
«Нет инфраструктуры, нет профессионалов, нет координации, каждый из регионов выступает сам, нет общефедеральной позиции, — согласен Ильяс Зарипов. — Экспертный совет при правительстве является пока рекомендательной организацией».
Остаются также вопросы касательно единых стандартов и регулирования отрасли. Например, как должно быть организовано взаимодействие с Шариатским советом? «Санкционное давление, в том числе и на мусульманские страны, ограничивает рост отрасли», — считает Асмятуллин. Для крупнейших стран арабского мира отношения с США по-прежнему значимы, и финансовые организации опасаются вторичных санкций американского Минфина. Тем не менее в нынешних хитрых многоступенчатых сделках для платежей всегда важен фактор взаимного доверия контрагентов. И здесь исламский банкинг может пригодиться.
Имеется доля неопределенности и в плане использования цифровых технологий в исламском банкинге, а также в юридически выверенной терминологии. «Я напомню, что само понятие «партнерское финансирование», как это прописано в законе, не является точным синонимом понятия «исламский банкинг», — говорит Тимур Аитов. — Для России как светского государства все равно потребуется определенная коррекция в части использования полной исламской модели. Какова степень этой коррекции — определит эксперимент». На руководителе финансовой организации партнерского финансирования, безусловно, всегда будет лежать ответственность недопущения предвзятого отношения к своим клиентам, какого-либо ущемления их прав по части использования партнерских сервисов.
Несмотря на перечисленные проблемы, по мнению Асмятуллина, развитие исламских финансов в России продолжится, хотя следует ожидать, что оно будет очень неравномерным от региона к региону. Вырастет и количество участвующих в эксперименте организаций, ведь на рассмотрении в Банке России уже находится еще несколько заявок. С увеличением осведомленности среди населения и бизнеса спрос на услуги партнерского бизнеса будет расти также и со стороны немусульман. А предложение новых сервисов, например исламского кешбэка, страхования, лизинга, также подтолкнет спрос, уверен эксперт.