В третьем квартале 2024 года многофункциональные центры объявили о банкротстве 12,6 тысячи граждан — больше, чем за весь прошлый год (9,3 тысячи), следует из статистики «Федресурса». Не менее интересно выглядит динамика, стартовавшая в октябре 2020 года, когда механизм заработал: за неполный 2020-й МФЦ приняли от россиян менее 1,8 заявлений на внесудебное банкротство, в 2021-м — 4,7 тысяч, в 2022-м — 7,1 тысячи, в 2023-м — 15,9 тысяч.
Изначально воспользоваться процедурой внесудебного, «упрощенного», банкротства могли лица с задолженностью от 50 тысяч до полумиллиона рублей. Причем требовалось подтвердить, что они не в состоянии расплатиться с кредиторами из-за отсутствия имущества или финансовых средств. Это считалось доказанным в случае прекращения всех исполнительных производств в отношении должников. С 3 ноября 2023 года правила были смягчены. Прежде всего лимит по сумме долга расширен с 25 тысяч до 1 млн рублей. Кроме того, подать заявление на банкротство без суда теперь может: получатель пенсии или ежемесячного пособия на ребенка, если у него нет имущества и исполнительное производство по его долгу длится более одного года, и требования по нему не исполнены; гражданин с незавершенным исполнительным производством, которое длится более семи лет.
«Столь быстро растущая сегодня востребованность механизма объясняется тем, что большая часть заемщиков отвечает требованиям закона. Их долг не превышает 1 млн рублей, а также отсутствует имущество для реализации с торгов, - говорит руководитель департамента поддержки клиентов и продаж «Альфа-Форекс» Александр Шнейдерман. - Вероятно, в 2025 году динамика пойдет на спад. Во-первых, потому, что в текущем году было закрыто много производств, которые длились свыше семи лет и это масса внесла весомый вклад в общую цифру. Во-вторых, монетарные власти ужесточают законодательство, чтобы общая долговая нагрузка на россиян хотя бы перестала расти».
«Изменения, внесенные в закон в ноябре 2023-го, значительно расширили круг лиц, имеющих право на внесудебное банкротство. Они затронули менее защищенные слои населения — пенсионеров и получателей пособий, - говорит финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов. - Судя по всему, в 2025 году динамика выйдет на пик: процедуру могут завершить более 50 тысяч человек».
Что касается оценки самого явления, она неоднозначна. С одной стороны, внесудебное банкротство помогает гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, освободиться от непосильных долгов и начать «с чистого листа». В нынешних непростых экономических условиях это видится как необходимый инструмент социальной защиты. С другой стороны, рассуждает Антонов, массовое списание долгов может негативно сказаться на финансовом секторе и банковской системе в целом.
«Помимо очевидных экономических предпосылок (людям тяжело обслуживать кредиты по нынешним ставкам), есть и другие факторы. Например, сегодня в Интернете можно встретить массу объявлений, авторы которых предлагают списать долги посредством процедуры банкротства, - отмечает член наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров Александр Разуваев. - Разного рода прохиндеи, именующие себя юридическими организациями, агрессивно продвигают услуги по оформлению и сопровождению внесудебного банкротства. К сожалению, многие на это ведутся. В частности, людей склоняют к тому, чтобы те взяли еще один кредит, который, исходя из положений закона, позволит объявить человека финансового несостоятельным».
В любом случае такой технически простой механизм лучше, чем долгое хождение по судам. Для должников издержки банкротства намного выше по итогам как раз судебной процедуры. А тут речь идет о мягкой, цивилизованной форме выхода из непростой жизненной ситуации. «Это вам не злобные коллекторы 90-х с утюгом и паяльником», - подводит черту под дискуссией профессор Финансового университета при правительстве РФ Алексей Зубец.