Решение о повышении ключевой ставки с 16% сразу до 18% ЦБ РФ принял 26 июля. Это самый высокий размер показателя с апреля 2022 года, когда ставка находилась на уровне 20% годовых. Глава Банка России Эльвира Набиуллина при этом подчеркнула, что высокий уровень ставок стал следствием перегрева спроса, а не рисков финансовой стабильности.
Рынок ожидал июльского решения регулятора, поэтому его подопечные коммерческие кредитно-финансовые организации начали постепенно поднимать ставки по займам даже раньше 26 июля. Ну а к середине августа в девяти из первой полусотни крупнейших отечественных банков стоимость ссуд в среднем увеличилась на 2,2%. Теперь взять кредит граждане могут минимум под 19% годовых (без учета страховки), а максимальная стоимость займа доходит до 28%.
При этом самый крупный госбанк повысил 9 августа свой прогноз по росту розничного кредитования по итогам года до 12-14% с 9-11% ожидавшихся ранее. Другими словами, по мнению аналитиков, граждане продолжат брать кредиты. В условиях замедляющегося роста экономики это может привести к проблемам, вплоть до долгового кризиса. Однако эксперты не спешат драматизировать ситуацию. По словам начальника отдела экспертов по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Альберта Короева, само по себе повышение ставок, как и другие меры ЦБ РФ призваны именно предотвратить чрезмерную кредитную активность. По заявлениям представителей регулятора, с конца 2022 года доля заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80% в части новых выдач упала почти втрое — до 13%. Правда, в общем портфеле банков доля таких заемщиков остается высокой. К примеру, доля клиентов с ПДН более 50% составляет 56%. Банк России повышает с 1 сентября 2024 года надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, что также должно позитивно повлиять на рынок кредитования. «Долговой кризис — это не та опасность, которая стоит сейчас на пороге, — продолжает тему основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев. — Банк России целенаправленно ограничивает розничное кредитование, и если очередное ужесточение макропруденциальных лимитов в этом не поможет, то будет дальнейшее снижение допустимых уровней ПДН». Кроме того, необходимо учитывать, что на дворе не 2020-й год и уже давно апробированы и работают такие механизмы, как кредитные каникулы и внесудебное банкротство, напомнил эксперт.
Отдельного рассмотрения достоин вопрос о том, почему россияне продолжают брать кредиты, несмотря на высокие ставки. По мнению аналитика Freedom Finance Global Владимира Чернова, дело в том, что темпы роста заработных плат и реальных доходов населения увеличиваются ощутимыми темпами. Но есть и объективные рыночные эффекты. Например, автокредиты продолжают брать даже по высоким ставкам потому, что с 1 октября 2024 год значительно увеличится утилизационный сбор и стоимость всех авто сильно вырастет в цене. Население старается успеть купить их по прежней стоимости, несмотря на высокие ставки.
При этом рост кредитования имеет ещё и социальное изменение. По словам председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, повышение ставок по кредитам снизит объем тех средств, которые люди тратят на свои повседневные расходы. «Опрос, который мы проводили несколько лет назад, показывал, что большинство потребительских займов берутся для покрытия базовых нужд семьи, в том числе на оплату услуг ЖКХ, на питание, — поясняет правозащитник. — И это плохая была тенденция. Также повышение ставок по кредитам приведет к тому, что перезанять для того, чтобы погасить предыдущий долг и заплатить в этом случае процентов меньше, чем было, не получится». Скорее всего, человек или получит отказ в перекредитовании, или станет занимать по ставкам, которые будут превышать прошлогодние, и значительно. Это может быть и 25%, и 30% годовых, а с учетом навязываемых дополнительных услуг ставка может достигать 45-50%.Люди обращаются даже за таким дорогими кредитами, потому что им может быть не на что жить, и они не имеют каких-то других вариантов для того, чтобы погасить какие-то обязательные текущие платежи.
Долгосрочно повышение ставок по кредитам приведет к тому, что люди будут меньше тратить, начнут экономить на всем, сократят свои расходы. «Есть предположение, что высокие ставки способствуют увеличению благосостояния богатых людей, которые размещают денежные средства на депозитах, и в то же время делают сложной жизнь бедных, которые вынуждены жить еще хуже, занимая денежные средства у банков по высоким процентам, — говорит инвестиционный советник Юлия Кузнецова. — Поэтому тут важно самим менять свою жизнь, повышая свой уровень доходов, и не занимать деньги у банков и не тратить их на что попало, подавая заявку на новый кредит».