Сегодня квадратный метр нового жилья стоит дорого, а проценты по жилищным кредитам высокие, за исключением ряда льготных программ, большинство из которых власти хотят этим летом завершить. «В данный момент ключевая ставка Центрального банка составляет 16% и, судя по комментариям, ее снижение возможно ожидать только во втором полугодии 2024 года, — напоминает эксперт компании «Главстрой-Недвижимость» Вадим Бутин. — С учётом сворачивания программы льготной ипотеки с 1 июля и возможной модернизации программы семейной ипотеки есть вероятность, что часть населения не сможет приобрести квартиру в кредит в ближайшей перспективе, в связи с чем правительство и разработало механизм ссудно-сберегательных касс».
Снижение ипотечного кредитования может плохо сказаться на строительстве, традиционно считающимся локомотивом развития экономики, поэтому в высоких кабинетах пытаются придумать новые способы поддержки жилищного рынка. «Сейчас мы смотрим механизмы ссудо-сберегательных касс, смотрим, как юридически и на законодательном уровне дать возможность продажи жилья в рассрочку», — сообщил вице-премьер Хуснуллин.
Ссудо-сберегательная касса — это финансовый механизм, сочетающий в себе элементы долгосрочного вклада и кредита, позволяющий совершить покупку квартиры быстрее, чем если бы пришлось копить всю сумму её стоимости. Суть в следующем: желающий приобрести жилье россиянин должен открыть специальный счет, куда обязуется регулярно вносить деньги. Ссудно-сберегательная касса на эти средства будет начислять проценты. В этом данный финансовый инструмент похож на вклад. Но как только там накопится определенная сумма, скажем, 50% от стоимости выбранного жилья, владелец данного счета уже может покупать квартиру, а ссудо-сберегательная касса выдаст ему на остаток недостающую сумму в долг под сниженный процент. В этом ссудно-сберегательная касса похожа на кредит.
«Клиент может приобрести квартиру без первоначального взноса, что может открыть новые возможности для потребителей», — поясняет директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков. Однако, чтобы такой сложный механизм заработал, необходима законодательная проработка и государственная поддержка, а её пока нет. Любопытно, что дискуссии о создании ссудо-сберегательных касс ведутся больше 20 лет. Первый раз проект федерального закона «О строительных сберегательных кассах» был внесён в Госдуму ещё в 2002 году. Его шесть раз отклоняли. Последний раз — в 2021 году. Однако приближающаяся отмена льготных ипотечных программ на рынке недвижимости открыла новые перспективы для этой инициативы. По словам Хуснуллина, депутатами уже подготовлено два соответствующих законопроекта. Он подтвердил готовность участвовать в их дальнейшей проработке и объединении в единый документ.«Надо как можно быстрее законопроект вносить и запускать в жизнь», — подчеркнул он.
Что необходимо проработать? Механизм накопления средств на покупку жилья должен гарантировать более высокие проценты в сберегательной части и более низкие — в кредитной. По словам Бутина, ссудно-сберегательные кассы должны обладать, во-первых, повышенной ставкой или опцией, страхующей будущих покупателей жилья от инфляции; во-вторых, пониженной ставкой по ипотеке для вкладчика.
При этом эксперт уверен, что сами банки или другие финансовые учреждения, скорее всего, согласятся на создание таких касс, так как вклады подразумевают привлечение денежных средств на долгосрочной основе.
Но есть у ряда экспертов и сомнения в работоспособности предлагаемого механизма. «Главная проблема рынка жилья сегодня — не отсутствие ипотеки или ее альтернатив, а астрономически высокие цены, которые делают квартиры недоступными для покупателей даже при нулевых ипотечных ставках, - говорит руководитель Аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» Олег Репченко. — Квартиры в крупных городах страны за последние 3-4 года подскочили в цене примерно вдвое, опережая инфляцию и проценты по депозитам. Когда цены растут такими темпами, человек сможет накопить на квартиру с помощью каких-либо специальных сберегательных вкладов только в том случае, если ставки по ним будут значительно выше, чем по обычным. Не на 1% или 2%, а на порядок. Способов обеспечить такие ставки в законопроекте, насколько я понимаю, не прописано».
В связи с этим, по мнению эксперта, сегодня важнее работать над себестоимостью строительства, снизить которую позволит разбюрократизация, отмена лишних согласований, устранение административных барьеров, упрощение доступа к земельным участкам... Необходимо вкладывать деньги в строительство социальной и транспортной инфраструктуры. Все эти меры приведут к увеличению объемов строительства, конкуренция среди застройщиков вырастет, что будет толкать цены вниз, и доступность жилья повысится, подчеркнул аналитик.