Число граждан, которые пользуются кредитными продуктами в банках и микрофинансовых организациях, достигло 50 млн, сообщил Центробанк. Это 40% от всего взрослого(старше 16 лет) населения страны. По данным регулятора, за год заемщиков, имеющих только банковский кредит, стало больше на 4,3 млн человек (+11%), а заемщиков МФО - на 500 тысяч.
На физлиц, у которых три кредита и более, приходится половина от всей задолженности по розничным кредитам. Год назад показатель составлял 44%, а в 2022-м — менее 40%. Число таких заемщиков за последний год выросло на 2,7 млн, с 25% до 28% от общего числа. Причем 60% из них – ипотечники. Средняя сумма задолженности по потребительскому кредиту увеличилась до 950–970 тысяч рублей. Кроме того, отмечает регулятор, кредиты стали чаще выдаваться гражданам из старших (более 40 лет) возрастных групп.
Насколько такая ситуация непредсказуема и опасна именно в российских реалиях? В западных экономиках доля населения с задолженностью перед банковским сектором может доходить до 70-80% от общей массы, однако это уравновешивается, во-первых, более низкими ставками по кредитам, во-вторых, более высоким уровнем доходов и накоплений (свободных денег) самих заемщиков.
«В принципе, жить в кредит — абсолютно нормальный глобальный тренд, - говорит руководитель департамента продаж и клиентской поддержки «Альфа-Форекс» Александр Шнейдерман. - Так, самым высоким показателем в мире по совокупному долгу домохозяйств относительно ВВП страны обладает Швейцария: там он составляет 126%. У Дании показатель равен 115%, у Австралии — 110%, у Южной Кореи — 102%. Даже у Китая — 62,4%. На этом фоне Россия с ее 22,5% выглядит замечательно. Однако, кроме наличия долга как такового, важна способность его обслуживать: то есть произвести очередной платеж и оставить себе сумму для комфортного проживания».
И здесь основную роль играет процентная ставка. Если в странах Запада переплата по кредиту не превышает 1-5% годовых, то в России с учетом высокой ключевой ставки ЦБ она получается кратной, доходя до 15-20% годовых. В выигрыше остаются банки, а не люди, отмечает Шнейдерман. Отчасти исправляют ситуацию кредитные продукты с участием государства (разные виды льготной ипотеки), но доступны они далеко не всем.
«Тенденции в экономике значат подчас гораздо важнее, чем абсолютные цифры, — рассуждает главный научный сотрудник Института экономики РАН Игорь Николаев. — Общая закредитованность населения прирастает высокими темпами: 6,4 трлн рублей за один только прошлый год — это очень много. Озабоченность ЦБ в данном случае связана с рисками для банковской системы: в какой-то момент может накопиться критическая для сектора масса просроченных долгов. Люди продолжают активно брать кредиты, чтобы удерживаться на том уровне потребления, к которому их приучили сытые нулевые годы. При этом в период с 2013-го по 2023-й год реальные располагаемые доходы стагнировали».
На взгляд директора Центра структурных исследований РАНХиГС Алексея Ведева, ситуация крайне неприятная: помимо общей задолженности домохозяйств в 34,8 трлн, не надо забывать о процентных платежах, которые превышают 3 трлн рублей. В России сложилась весьма своеобразная модель: с одной стороны, рекордно растут объемы банковских депозитов физлиц, а с другой — спрос на товары и услуги. Это свидетельствует о том, что потребительский рынок искажен: маловероятно, что одни и те же люди одновременно берут кредиты и сберегают. Скорее всего, предполагает Ведев, усиливается диверсификация населения по доходам. Эти процессы несут в себе как минимум два риска: ускорение инфляции и рост плохих долгов, чреватый дестабилизацией банковской системы.