После того, как выдвинутый Минфином законопроект одобрил кабинет министров, его должны внести на рассмотрение в Госдуму. В ведомстве Антона Силуанова предложили снять с военнослужащих, участвующих в СВО, обязательства по уплате процентов по потребительским кредитам после окончания кредитных каникул. Напомним, что с 7 октября 2022 года участники спецоперации и члены их семей имеют право оформить кредитные каникулы, в течение которых они будут освобождены от уплаты платежей по займу, а пени и штрафы не начисляются. Действует этот льготный период все время участия в спецоперации по мобилизации или по сроку контракта, а если военнослужащий получил ранение, то ещё и все время нахождения в госпитале и плюс ещё 30 дней после выписки из него. За это время к общей сумме кредита прибавляются проценты в размере двух третей от среднерыночного размера полной стоимости кредита, который регулярно устанавливает ЦБ РФ (на 26 февраля это 17,6–18,6%). По окончании кредитных каникул военнослужащий должен будет выплатить эту сумму вместе с оставшейся частью займа.
Так вот, теперь Минфин предлагает освободить участников спецоперации от уплаты процентов по потребкредитам после окончания кредитных каникул. А если к моменту вступления закона в силу заемщик уже уплатил проценты во время льготного периода, то банк должен будет перенаправить данные средства на погашение основного долга. Если же тело кредита полностью погашено, то возмещение должно быть обращено в счет других займов военнослужащего-участника СВО. Документ также предполагает 50-процентное возмещение банкам недополученного дохода, на что из бюджета планируется выделить порядка 5,7 млрд рублей.
По оценкам арбитражного управляющего, эксперта в области банкротства Александр Ткаченко, порядка 85% участников СВО имеют различные типы кредитов, в том числе потребительские, так что предложение Минфина можно считать весьма своевременным. Например, случай с участником СВО, у которого имелся кредит в госбанке, однако там не знали, что мужчина принимает участие в боевых действиях. В результате заемщик вышел на просрочку, его задолженность начала расти, ему начислялись пени, а потом банк и вовсе решил подать документы на банкротство клиента. Военнослужащему понадобился отгул, чтобы разобраться в ситуации. Так что плюсы данного предложения очевидны: государство поддерживает участков СВО, а военнослужащие не наращивают необоснованные долги, отметил эксперт.
Однако у инициативы есть и риски. Так, по мнению доцента экономического факультета РУДН Оксаны Карпенко, законопроект может оказать негативное влияние в целом на кредитный рынок, привести к увеличению закредитованности в долгосрочной перспективе и формированию легкомысленного отношения к процессу получения займов. По словам доцента кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Татьяны Белянчиковой, в предложении Минфина можно выделить три проблемных области. Во-первых, документ имеет обратную силу, то есть банкам предлагается совершить платежи в размере отложенной задолженности заемщиков данной категории по потребительским кредитам за полтора прошедших года действия кредитных каникул для участников СВО. Это означает, что кредитным организациям понадобится осуществить перерасчет экономических нормативов за указанный период, а также своих финансовых результатов.
Во-вторых, подобная реструктуризация кредита автоматически переводит эти ссуды в более низкую категорию качества с соответствующим досозданием резервов на возможные потери по ссудам (за счет прибыли банков), поэтому понадобятся тонкие настройки нормативных правовых актов Банка России в этой части.
В-третьих, если смотреть в будущее, то выдача новых кредитов участникам СВО, а также лицам, потенциально имеющих все шансы стать таковыми, может быть замедлена: ряд банков не захотят размещать платные ресурсы (привлеченные во вклады и на депозиты средства) под низкую ставку. В этой ситуации главный плюс — обеспечение получения половины процентов по потребкредитам государством, что в нынешних условиях может оказаться привлекательным для ряда крупных кредитных организаций, указала эксперт.