С марта 2025 года доступ к кредитованию граждане смогут самостоятельно ограничить не только при получении кредитов и займов наличными, но и при оформлении ипотеки, автокредитов и даже ссуд с господдержкой на получение образования. Для того чтобы установить или снять такой самозапрет, россияне могут любое количество раз подавать заявление в квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ) через МФЦ независимо от места жительства или пребывания, а также сделать это через портал Госуслуг. В более ранних версиях законопроекта депутаты даже хотели ввести возможность оформлять подобные самозапреты через банки и МФО, однако в итоговую версию документа данная норма не вошла. Да и при обсуждении юристы и правозащитники указывали, что, как «пчелы не могут быть против мёда», так и банки, чей бизнес заключается в зарабатывании на процентах по кредитам, не должны участвовать в наложении самозапретов.
В принятом законопроекте для оформления самозапрета нужно будет использовать ИНН при написании заявления, так как в КБКИ будут его проверять на соответствие данным, указанным в госинформсистемы Федеральной налоговой службы. Самозапрет внесут в кредитную историю либо в день его подачи, либо на следующий, в зависимости от того до 22:00 или после этого часа обратился с такой просьбой гражданин. Снятие запрета произойдет на второй день после включения информации о нем в кредитную историю. А чтобы узнать, есть ли у гражданина самозапрет на выдачу кредита, банкам и МФО до заключения с ним договора придется запросить во всех КБКИ информацию о его наличии, и отказать в кредите, если он не был снят.
И вроде бы все в этом законе хорошо, но есть нюанс. «Единственный вопрос, который остается непонятным до сих пор, почему закон вступает в силу только с 1 марта 2025 года, а не в ближайшее время, — удивляется старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — С точки зрения технологии нет никаких препятствий. У нас уже давно работает самозапрет на проведение сделок с недвижимостью без личного присутствия собственника и это действительно помогло сократить количество мошеннических операций с недвижимостью». За тот период, пока закон не начнет работать, жертвами мошенников могут стать еще десятки тысяч россиян. Однако, возможно, что все дело в неготовности госструктур к его быстрой реализации. «МФЦ нужно наладить процесс приема дополнительного количества граждан и взаимодействие с бюро кредитных историй, — указывает юрист Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Диана Сорк. — Также потребуется время на то, чтобы подготовить типовые заявления, отработать механизмы передачи документов и прочее».
Среди экспертов до сих пор идут споры о том, как много россиян будут готовы ограничить себя в получении кредитов. Пока нет статистики, остается надеяться только на социологию. Как напомнил доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Плеханова Михаил Гордиенко, были проведены опросы, в соответствии с которыми от 10% до 20% граждан готовы установить самозапрет на кредиты. Услуга по умолчанию не привлекательна, скорее ей воспользуются те, кто уже столкнулся с негативным воздействием кредитной кабалы.
То, что имеющуюся возможность ограничить себя в займах проигнорируют те, кому она нужнее всего, часто указывают в качестве основного риска данного закона. Но будут и другие вызовы. «Мошенники сосредоточат своё внимание на сервисе "Госуслуг", функционал которого становится всё шире», — уверен советник по инвестициям ИК Fontvielle Максим Фёдоров. Сейчас они активно стремятся получить персональную информацию для доступа к банковским счетам, а теперь будут стремиться ещё и к тому, чтобы у них был доступ к аккаунтам пользователей сервиса, предупредил эксперт.