МК АвтоВзгляд Охотники.ру WomanHit.ru

Из-за роста ключевой ставки на российском кредитном рынке появился любопытный тренд

Малому бизнесу срочно нужны деньги, но проценты «кусаются»

Уверенный курс ЦБ на повышение ключевой ставки предсказуемо вызвал рост средних рыночных ставок по кредитам. В результате, несмотря на высокий спрос на заемные средства, многие владельцы компаний и индивидуальные предприниматели взяли паузу в отношениях с банкирами. Какие ссуды и по каким ставкам сегодня наиболее востребованы, выяснял «МК».

Фото: freepik.com

На днях Банк России обнародовал очередной бюллетень «Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства». В нем говорится, что в сентябре 2023 г. объем кредитов, предоставленных субъектам МСП, вырос на 2,6% по сравнению с августом — до 1,6 трлн руб. Средний размер кредита составил 5,7 млн руб. Каждый третий заем (32,5%) выдавался представителям оптовой и розничной торговли. По мнению аналитиков, многим предпринимателям остро нужны заемные деньги, чтобы пытаться занять ниши, освободившиеся после ухода из РФ западных компаний.

Правда, в октябре на рынке кредитования МСБ подули холодные ветры. Решение ЦБ 27 октября для борьбы с инфляцией поднять ключевую ставку на 2 процентных пункта, до 15%, вызвало новую волну подорожания займов. Следуя за регулятором, большинство игроков подняли ставки для юридических лиц на 1,5–2 пункта. Как сообщил «МК» начальник управления клиентских отношений СДМ-Банка Иван Лонкин, на рынке кредитования появился тренд — все чаще стоимость нового кредита рассчитывается для клиента «по формуле»: ставка ЦБ + определенный процент. Таким образом, и клиент, и банк имеют возможность прогнозировать дальнейшие изменения и адекватно на них реагировать.

На этом фоне малые и средние компании отказались от инвестиционных кредитов (более 20% годовых). Инвестпроекты по такой рыночной ставке окупить очень сложно. По оценке Лонкина, бизнес занял выжидательную позицию и старается по максимуму обходиться собственными средствами или кредитными деньгами, взятыми ранее. «Однако наша практика показывает, что бизнес развивается в любые времена и при любых ставках. Главное — принять новые обстоятельства, начать работать в них и параллельно искать, как снизить издержки», — отметил банкир.

Многие предприниматели уже так и сделали. Показательно, что уровень просрочки по кредитному портфелю МСБ в большинстве банков не превышает 3–4%.

«Несмотря на рост ключевой ставки и, как следствие, эффективной ставки для клиента, общий спрос на кредиты сохраняется на высоком уровне», — отметил директор дирекции поддержки кредитования МСБ Банка «Санкт-Петербург» Александр Окуличев. По его мнению, существенного снижения спроса на займы не произошло, сегодня очень востребованы кредиты по государственным программам, позволяющие снизить стоимость заимствований. Правда, льготные условия по программам Минэкономразвития «1764» и льготного фондирования «ПСК» Банка России и Корпорации МСП из-за ограничений доступны не всем.

По традиции популярны кредиты на пополнение оборотных средств и овердрафты, добавил управляющий директор Цифрового банка «Совкомбанка» Ярослав Черешнев. С его слов, средние ставки по рыночным продуктам начинаются от 17%.

Как отметил Иван Лонкин, из-за роста ключевой ставки появился еще один любопытный тренд: чтобы не брать дорогостоящие кредиты, компании просят больше авансов от заказчиков под коммерческие гарантии. Новый запрос объясняется просто: стоимость банковской гарантии составляет 2–4% (против кредитной ставки в 16–18%), и под такую гарантию заказчик увереннее дает авансы, понимая, что его риски на исполнителя/поставщика закрыты. В результате кредиты на исполнение контрактов стали замещать коммерческими гарантиями.

Помимо гарантий у владельцев малых компаний большой спрос и на лизинг. С начала этого года, по оценке Frank RG, доля лизинга в кредитовании малого и среднего бизнеса достигла 14,6%, «отобрав» почти 5 п.п. у традиционного банковского кредитования. Банки охотно продвигают лизинг через свои специализированные «дочки», поскольку лизинговые контракты имеют меньше рисков и меньше регуляторной нагрузки. Лизингополучатели тоже довольны: продукт позволяет им получить налоговые льготы и дает доступ к фондированию в условиях жесткой проверки заемщиков.

До конца текущего года Иван Лонкин не ожидает резкого изменения кредитных ставок. По его прогнозу, возможна корректировка в пределах 1 процентного пункта, но она не окажет существенного влияния на рынок кредитования МСБ. «Весь бизнес рассчитывает на снижение ключевой ставки и увеличение кредитной активности в 1-й половине 2024 года», — отметил банкир.

По итогам текущего года объем банковского кредитования вырастет до рекордного уровня в 14,9 триллиона рублей, что на 31% выше показателей 2022 года, уверены аналитики Frank RG. Как полагает Александр Окуличев, в 2024 году меры господдержки в части субсидирования ставок могут быть ограничены (в первую очередь по программе «ПСК»). При этом в текущем году программы все еще работают. Поэтому он рекомендует потенциальным заемщикам из сектора МСБ найти кредитора, у которого есть свободные лимиты на этот год по госпрограммам, и законтрактоваться до новогодних каникул. В таком случае кредитными средствами по сниженной ставке можно будет пользоваться в течение последующих нескольких лет, даже в случае дефицита лимитов в банках и ограничениях на заключение новых сделок в будущем.

Получайте вечернюю рассылку лучшего в «МК» - подпишитесь на наш Telegram

Самое интересное

Фотогалерея

Что еще почитать

Видео

В регионах