Николай М., 36-летний инженер-монтажник, работающий в филиале крупной федеральной компании связи в Ижевске, два года назад оформил кредит в банке с ярко-голубым логотипом на 250 тыс. рублей. Операционист уговорил мужчину взять «комбинированную» страховку на 28 тыс. рублей, которую присовокупили к общей сумме кредита, пообещав, что при досрочном погашении банк ему обязательно вернет всю сумму. Для своего удобства кредит мужчина взял на три года, однако погасить его полностью смог за пять месяцев. Когда ижевчанин пришел требовать обратно деньги за неиспользованную страховку, то выяснилось, что в его «комбинированных» допуслугах только 1,7 тыс. рублей составляла страховка по кредиту, а остальные 26,3 тыс. рублей — это страхование для выезда за границу, причем только на год — сервис, который был заемщику совершенно не нужен. После долгих дискуссий в банке и в страховой компании ничего кроме 1,7 тыс. рублей мужчине вернуть не удалось.
«За первое полугодие этого года комиссионный доход российских кредитных организаций достиг 1,2 трлн рублей против 1 трлн рублей за тот же период 2022 года, — говорит руководитель аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Это второй по значимости после процентного дохода источник прибыли банков». Понятно, что банки всеми силами борются за повышение комиссионных доходов, в том числе и навязыванием услуг, ненужных клиентам и вредных для их кошелька.
Согласно данным ЦБ РФ, за 2022 год граждане переплатили за навязанные услуги по страхованию в рамках кредитных правоотношений около 170 млрд рублей. «Размер стоимости навязанных услуг в отдельных случаях может составлять половину стоимости кредита, — говорит вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. — Проблема продолжает сохраняться, потому что банки нередко ставят заемщиков в безвыходное положение: либо невыгодные условия по кредитной ставке, либо «выгодная» ставка при приобретении дополнительных услуг. То есть фактически прямого принуждения заемщика к приобретению услуг нет, но завуалированное давление присутствует».
Между тем, в России действуют нормы о сквозном «периоде охлаждения», в течение которого заемщик может отказаться от дополнительных услуг и вернуть деньги. Как напомнил ЦБ РФ, по новому закону с января 2024 года его длительность увеличится с 14 до 30 дней, а кредитор будет обязан предупредить заемщика о приобретенных допуслугах и возможности от них отказаться.
К сожалению, статистика по вопросам эффективности таких мер, как «период охлаждения», отсутствует, однако существуют примеры из практики, согласно которым отказ заемщика от дополнительных услуг влечет обращение к нему с требованием о взыскании «скидки» за навязанные услуги. На данном этапе, исходя из руководящей судебной практики, выходов из сложившейся ситуации мало: заемщик может согласиться на навязанные услуги для получения «скидки», отказавшись затем от этих услуг и отстаивать свою правоту в суде со ссылками на позиции Верховного суда, которые на стороне таких заемщиков, сообщил Кузнецов.
Правда, правозащитники утверждают, что при желании Банк России мог бы полностью ограничить одурманивающую наивных граждан практику. Как указал председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин, ЦБ не выступает с предложением запрета сопутствующих продаж, хотя такой законопроект был внесен по инициативе Роспотребнадзора в правительство и Госдуму, но после первого чтения он претерпел изменения: законодатели пошли навстречу банкам и оставили им возможности для дополнительной прибыли. «Какой-то пользы для потребителей эти виды допуслуг не несут, — говорит эксперт. — Так, по навязанным страховкам почти нет выплат. По этим полисам пострадавшим заемщикам возвращается всего 5 копеек с каждого собранного рубля!»
Но как обнаружить навязанные допуслуги? «Сегодня у каждого гражданина, берущего кредит, есть возможность посмотреть на список финансовых услуг, предлагаемых банком вместе с кредитом: они прописываются в графе 15 индивидуальных условий кредитного договора, и заемщик обязан за них расписаться», — отмечает доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Татьяна Белянчикова. Если что-то не было включено в данную графу и в расчет полной стоимости кредита, а плату начали взимать, то есть повод пожаловаться и в ЦБ, и в Роспотребнадзор.