Согласно действующему законодательству, ставки по кредитам в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК) для граждан не могут более чем на треть превышать процентный уровень, устанавливаемый регулятором каждый квартал.
При этом ПСК в России рассчитывается с задержкой на квартал. Так, в третьем квартале этого года должны были действовать ограничения, сформированные на основе среднерыночных ставок во втором квартале, а тогда ключевая ставка ЦБ РФ была ещё на уровне 7,5%. На минувшей неделе ключевую ставку регулятор поднял до 12% и дал понять, что на заседании в сентябре возможно еще одно её повышение. Чтобы подопечным Банка России, то есть всем типам кредитно-финансовых организаций, вести бизнес было рентабельно, регулятор и предоставил им возможность определять ПСК самостоятельно. Причем для банков ограничения сняты по всем категориям потребительских кредитов, для МФО — лишь по POS-займам, а также по потребзаймам, которые обеспечены ипотекой. Ограничения для остальных розничных ссуд сохраняются. Для них ПСК не может превышать на треть наименьшую из двух величин — 292% годовых или рассчитанное для текущего квартала среднерыночное значение ПСК по соответствующей категории. Другими словами, речь идет о том, что банки, КПК и МФО смогут поднимать ставки по потребительским кредитам выше установленного ограничения ПСК, но не больше 0,8% в день, что равнозначно 292% годовых.
Как напомнил генеральный директор ГК «Белый Остров» Сергей Островский, некоторое время назад ЦБ РФ ввёл показатель полной стоимости кредита, потому что помимо ставки за пользование кредитом в договор к заемщикам добавлялись определённые комиссии, например, за ведение счёта, обслуживание кредита и так далее. В результате общая сумма процентов, которую платили граждане банкам, получалась достаточно большой. После того, как была введена ПСК, в кредитном договоре прописывалось, что, допустим, ставка по кредитному договору 16% и при этом ПСК — то есть сумма переплаты по всему кредиту — 38%. Эту информацию отражали для удобства клиентов и в целях полного информирования заемщика об истинном размере переплаты. После того, как выяснилось, что у большинства банков ПСК может быть в 1,5-2 раза выше, чем указываемый в рекламе различных видов займов процент, законодатели приняли решение этот параметр ограничить, привязав его к ключевой ставке ЦБ РФ и дав ему возможность его регулировать, а если требуют обстоятельства, и вовсе отменять. «Видимо, Центробанк планирует повысить ставку и на сентябрьском заседании, и таким разрешением он позволяет финансовым организациям уже сейчас закладывать в стоимость займов эти ожидания», — отмечает аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.
Соответственно, аппетиты банков теперь ограничены не тремя, а только двумя параметрами. Первых из них — это требование к ставке по потребительскому кредиту, которая не может превышать 0,8% в день. Второй — конкуренция за заемщиков между банками на рынке.
Эксперты разошлись во мнениях, до какой степени теперь будет необузданным желание заработать на россиянах у кредитно-финансовых организаций. Так, по мнению директора департамента корпоративных финансов ИК «ИВА Партнерс» Артема Тузова, ставка по кредитам вырастет в 2 раза, что будет связано с резким увеличением ключевой ставки ЦБ РФ и усилением рисков в экономике. «Можно предположить, что средняя ставка будет составлять около 17%, то есть 12% ключевая ставка и плюс 5%», — полагает доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Плеханова Мери Валишвили.
Банковской конкуренции за заемщика на рынке в ближайшие полгода будет много. Но, по мнению Сергея Островского, привлекать заемщиков финансовые организации будут более лёгкими способами получить кредитные деньги: отменят какие-то справки, дополнительные проверки, например, звонок на работу, дадут возможность получить деньги в день обращения. А вот на процентах все постараются заработать: до повышения ключевой ставки ЦБ РФ можно было получить кредит под 20% годовых (кроме льготных), но сегодня это уже нереально. По мнению эксперта, теперь они будут выдаваться под 26-29%, а то и более 30% - если говорить о ПСК.