Согласно закону, осуществлять транзакции с цифровым рублем, который также принято называть «третьей формой денег» (после наличного и безналичного вариантов), можно будет через специальную информационную систему, оператором которой является Банк России. Он же должен определить тарифы и сроки, в которые банки должны предоставить клиентам возможность пользоваться пользоваться «цифрой». Для рядовых граждан использование цифрового рубля будет бесплатным, а с бизнеса будет взиматься комиссия в 0,3% от размера платежа. «Это ниже действующих расценок в другом государственном сервисе — СБП, где сегодня они составляют от 0,4% до 0,7%», — отмечает руководитель программы «Цифровая экономика» ИМЭБ РУДН Софья Главина.
Другими словами, речь идет о потере кредитно-финансовыми организациями части своих прибыли. По мнению главы InDeFi Smart Bank Сергея Менделеева, это будет такая «СБП-2», но уже без коммерческих банков, что, конечно, в итоге лишит многие из них доходов с переводов, но что еще важнее — прибыли с эквайринга, ведь заявленные ЦБ тарифы примерно на порядок ниже текущих при процессинге кредитных карт. Торговой точке будет выгодно принимать цифровые рубли по QR-коду вместо кредиток через POS-терминал. Другой вопрос, что в этом случае все платежи будут абсолютно прозрачны для государства и налоговой, и с них придется платить все положенные отчисления.
Это, кстати, часто приводится как дополнительное преимущество, поскольку, по словам ряда экспертов, введение «третьей формы денег» сделает невозможным использование коррупционных схем, например, при госзакупках. «Эта новация будет способствовать борьбе с отмыванием денежных средств, полученных преступным путем, и с уклонением от налогов», — уверен глава аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.
Однако профильные IT-специалисты настроены скептически: для борьбы с противозаконными действиями одних технологий недостаточно, тут важна мотивация людей. «Что касается механизмов борьбы с коррупцией при госзакупках и прочем, то, разумеется, никакой цифровой рубль тут не поможет, даже говорить на эту тему смешно», — предупреждает Менделеев.
Утрата банками доходов от переводов вызывает справедливые опасения у граждан. Теперь кредитные организации постараются начать зарабатывать иным способом. «Это может означать, например, для клиентов возможное повышение ставок и тарифов по другим банковским услугам, отсутствие скидок, льгот возвратов средств, как это принято при использовании карт», — отмечает финансовый аналитик Марк Гойхман. Здесь же можно указать и на минусы использования цифрового рубля для клиентов. Поскольку эта «третья форма денег» предназначена исключительно для расчетов, на средства в кошельках не начисляются проценты, кэшбек, невозможно выдавать и получать банковские кредиты в цифровых рублях, что для привыкших к использованию кредитных карт и различных рассрочек россиян будет являться отпугивающим фактором.
Однако, по мнению регулятора, цифровой рубль позволит гражданам эффективнее управлять своими расходами за счет технологии, которая автоматизирует платежи. Банк России предусмотрел создание простых шаблонов для цифровых рублей, которые можно будет использовать для оплаты, к примеру, ЖКХ.
«Клиент будет выбирать, хочет он использовать этот шаблон для каких-то своих операций или не хочет, это исключительно выбор человека, — пояснила Скоробогатова. — Мы начнем с совсем простых шаблонов: оплата коммуналки, оплата каких-то периодических платежей человеку». А затем ЦБ уже вместе с банками будет продумывать вопрос о расширении этого перечня шаблонов. Аналогичная возможность появится и у юридический лиц — например, компании смогут настраивать цифровые рубли таким образом, чтобы они направлялись на выплату зарплаты.
Тотальная прозрачность для государства трат граждан в цифровых рублях уже породила «конспирологические» слухи в соцсетях. Граждане указывают, что в Китае, где регулятор также запустил цифровой юань, давно используется «социальный рейтинг». И не является ли введение цифрового рубля первым шагом в эту сторону? Представьте: получил гражданин зарплату, а вместо того, чтобы оплатить штраф или налог, пошел и купил себе алкоголя на ту же сумму. Как на такие траты посмотрим «всевидящий» регулятор? Исчезнет тайна личной жизни, а Банк России станет таким финансовым аналогом «Большого брата», который смотрит за всеми. Эксперты разошлись в оценках на этот счет. Одни утверждают, что все будет осуществляться рамках действующих нормативных актов. «Информация о кошельках, хранящихся на них цифровых рублях, транзакциях и расчетах будет составлять банковскую тайну, охраняемую законом», — подчеркивает Главина. Вторая группа аналитиков указывает, что граждане уже давно живут с «Большим братом» в обнимку, так что ничего нового не произойдет.
«Мы давно уже окружены всевозможными рейтингами, самый первый из которых — ваш школьный аттестат, — говорит технический директор «ДиСи Инжиниринг» Игорь Дробышев. — Банки присваивают вам рейтинг платежеспособности по кредиту, от которого зависит ставка; страховые — рейтинг состояния здоровья, от которого зависит страховая премия; а рейтинг по вежливости, аккуратности и тактичности вообще присваивают таксисты. Сотрудники ДПС оценивают ваш «рейтинг доверия» по количеству неоплаченных штрафов, а сервисы каршеринга автоматически меняют стоимость аренды в зависимости от манеры вождения. Чем не «социальный рейтинг» указанная совокупность данных?» Технологии — это всего лишь инструмент, и при желании социальный рейтинг уже давно можно было внедрить на базе инструментов, имевшихся и десять лет назад, отметил эксперт.
Третья группа аналитиков и вовсе считает, что бояться нужно не доступности персональной информации для регулятора, а возможных ее утечек. Так, по мнению Менделеева, вилами по воде написаны все рассуждения о введении «социальных рейтингов» и прочих пугалок «Большого брата», а вот заведение всех платежей российских граждан в единый центр обработки информации с соответствующими вероятностями утечек и взломов инфраструктуры — это действительно актуальная проблема, которую пока неизвестно, как будет решаться.