Госдума приняла закон о бессрочном праве на кредитные каникулы. Ранее паузу в выплате долгов давали лишь избранным категориям заемщиков и только в особое периоды времени – например, в пандемию коронавируса. По данным Банка России, более 75% воспользовавшихся этим инструментом в 2021-м, за время льготного периода решали свои финансовые проблемы и возвращались в прежний график платежей. Пока же постоянное право на отсрочку есть только по ипотеке. По остальным кредитам оно временное, в последний раз было продлено до конца 2023 года.
Напомним, кредитные каникулы — это отсрочка платежей, позволяющая клиенту решить возникшие сложности и найти деньги на погашение кредита. Во время этого льготного периода ежемесячный платеж становится меньше, но должник при этом не платит пеню.
Принятая накануне норма будет работать следующим образом. Обратиться за отсрочкой можно будет в случае, если человек попал в сложную жизненную ситуацию (болезнь, увольнение) и его среднемесячный доход упал больше чем на 30%. Также кредитные каникулы предоставляются лицам, призванным на военную службу и членам их семей. Все эти причины должны быть документально подтверждены, после чего разрешается не платить по потребительскому кредиту до 6 месяцев. В течение этого времени банк не сможет начислять неустойку и дополнительные проценты. Согласно документу, сведения о каникулах будут отражаться в кредитной истории, но, как обещают авторы нововведения, не испортят ее. Закон дает заемщику право обратиться за отсрочкой платежей для автокредитов на сумму 1,6 млн рублей, на 150 тыс. для кредитных карт, а также на 450 тыс. для прочих займов.
Между тем, как считает ряд экспертов, не всем заемщикам посчастливится облегчить долговое бремя. Ранее, когда кредитные каникулы только были введены, банки имели право отклонить запрос на отсрочку, если заемщик не подходит под все требования. Тогда граждане массово составляли заявления с жалобами на отказ в кредитных каникулах. Очень редко, после рассмотрения обращения выяснялось, что человек действительно не подходит под требования закона, рассказывал «МК» финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков Павел Медведев.
«В период пандемии нуждающиеся люди оформляли кредитные каникулы и выдыхали: была возможность повременить с выплатами и не отдавать кредиторам последнюю копеечку. Были добросовестные плательщики, для которых все завершилось благополучно, и в итоге они выиграли. Но были и те, кто не воспользовался льготным периодом правильно. Как итог: кредитные каникулы закончились, а деньги в банки так и не вернулись», – отмечал он.
И все же у финансовых организаций есть весомые причины отказывать всем желающим в отсрочке. Так, по итогам 2022 года объем просроченных банковских кредитов физлиц без учета ипотеки вырос на 16% (плюс 139,5 млрд), превысив триллион рублей. В июне этого года закредитованность россиян обновила рекорд. Общая сумма долгов, по оценке ЦБ, преодолела отметку в 30 трлн руб.
По словам председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, сам механизм кредитных каникул и раньше был неэффективен, так как большинство заемщиков, которым требовалась помощь во времена пандемии, не смогли ими воспользоваться. Среди причин отказа было, например, то, что учитывалось только сокращение дохода заемщика, а не домохозяйства в целом, что неправильно, отмечает он.
«Данная норма останется и при бессрочном действии механизма кредитных каникул, а значит, число отказов не сократится, – полагает Янин. – Думаю, что, как и раньше, большему числу должников придется пользоваться программами реструктуризации банков, что является для них менее выгодным».