Как стало известно «МК», Ассоциация российских банков (АРБ) направила в ЦБ письмо (имеется в распоряжении редакции), в котором предложило утвердить на законодательном уровне право на получение кредитных каникул гражданам, у которых возникли чрезвычайные обстоятельства из-за военных действий, терактов и диверсий.
Сегодня, согласно ФЗ №353 «О потребительском кредите», банки могут применять механизм кредитных каникул, но только если власти официально объявили на территории проживания заемщика режим чрезвычайной ситуации (ЧС). «Однако, как показывает практика, при возникновении чрезвычайных обстоятельств не всегда вводится режим ЧС», — говорится в письме. Эту правовую неопределенность и попросили регулятора устранить.
Но Банк России идею не поддержал. По мнению ЦБ, данные им рекомендации банкам «учитывать имущественные последствия для эвакуируемых граждан и их семей, а также возникшие в связи с этим жизненные обстоятельства, и в случае поступления от указанных лиц соответствующих обращений с приложением подтверждающих документов предпринимать необходимые меры по урегулированию обязательств по потребительским и ипотечным кредитам (займам), включая различные формы реструктуризации задолженности, вплоть до прощения долга в особых ситуациях, а также не обращать взыскание на заложенное по данным обязательствам имущество», являются достаточной мерой снижения для заемщиков неблагоприятных последствий, вызванных вынужденным переселением, говорится в ответном письме ЦБ.
Мнения экспертов относительно инициативы разделились. Финансовый аналитик Сергей Дроздов полагает, что регулятор поступил правильно и на фоне повышенной напряженности не захотел раскачивать лодку на кредитном рынке.
— Кредитные риски делятся на системные и индивидуальные, — отметил начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Банки предназначены для работы с индивидуальными рисками, но лишь в ограниченной степени способны противостоять рискам системным. Поэтому ЦБ в случае критического усиления системных рисков (например, пандемия или мобилизация) предоставляет банкам послабления — разрешает не увеличивать резервы на возможные потери по ссудам в случае реструктуризации кредитов.
«ЦБ представляет интересы государства. Для него критерием того, что конкретные критические события (военные действия, теракты и пр.) можно отнести к проявлениям системного риска, является введение государством режима чрезвычайной ситуации на данной территории», — добавил Осадчий.
Как отметил советник по макроэкономике гендиректора компании «Открытие-Инвестиции» Сергей Хестанов, в условиях любой правовой неопределенности банки действуют формально, поскольку не хотят своими руками ухудшать себе положение. По его мнению, пока госорганы сверху не примут решение по этой проблеме, не стоит ожидать от банков послаблений.
Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин идею АРБ поддержал, но с существенными оговорками. Он напомнил, что во время пандемии кредитные каникулы получили только 5% обратившихся заемщиков. Большинство из них или получили отказ, или согласились на реструктуризацию долга. «ЦБ не позволяет банкам в качестве критерия на отсрочку учитывать падение доходов домохозяйства (семьи), в расчет берется только падение дохода конкретного заемщика. Да и отсрочка помогает немногим. Пора кардинально улучшать закон «О потребкредите», — заключил Янин.