Как сказано в опубликованных рекомендациях, за такой комплексной реструктуризацией могут обратиться физические лица с любыми кредитами, кроме тех, что взяты на предпринимательские цели. Запросить послабление можно на любом этапе просрочки задолженности, даже если есть решение суда о банкротстве или реализации имущества. Вопрос будет решен положительно, если заемщик, как сказано в документе, «оказался в трудной жизненной ситуации».
К таким форс-мажорным обстоятельствам, от которых не застрахован никто, относятся: временная нетрудоспособность заемщика продолжительностью более двух месяцев; снижение среднемесячного дохода более, чем на 30%; призыв на срочную военную службу; смерть и получение долгов в наследство, а также декрет или отпуск по уходу за ребенком. Понятно, что все эти уважительные причины должны быть подкреплены документами.
Если у заемщика не один, а много кредитов, он обязан об этом сообщить в своем заявлении. В этом случае первый банк уведомляет остальные о таком желании клиента. И этот банк становится «оператором» реструктуризации всех долгов заемщика.
Для принятия окончательного решения по обращению клиента с долгами, кредитору отводится срок в 30 дней, который может быть один раз увеличен, но не более, чем на 20 дней. Пока общее решение не принято, кредиторы не могут продолжать взыскание долгов. Если просьба отклонена, заемщик имеет право обратиться повторно, в том числе к одному банку.
Несомненно, такие рекомендации являются настоящим спасательным кругом для многомиллионной армии российских заемщиков. По итогам 2022 года в стране резко вырос объем просроченных кредитов – на целых 16%. И достиг более 1 триллиона рублей. А общее количество граждан, на которых давит это ярмо, составляет примерно 43 миллиона человек — фактически в долг живет каждый третий россиянин.
Но когда, с какого момента, все эти положения вступят в законную силу? Об этом спрашиваем финансового омбудсмена Ассоциации российских банков, доктора экономических наук Павла Медведева.
- Рекомендации ЦБ часто не обязательны к исполнению, - говорит он. - Конечно, иногда документы устроены таким образом, что от них уклониться нельзя. Но, как правило, это просто совет, которому банки могут и не последовать.
- Но эти рекомендации будут выполняться, как вы полагаете? Кажется, что для банка-оператора реструктуризации - это дополнительная обуза: договариваться с другими партнерами…
- Согласен. В свое время, лет 15-20 назад, я пытался выстроить похожую систему. Тогда на рынке было относительно благополучно, не так много заемщиков, в том числе безнадежных. Мне казалось, что за счет сотрудничества с другими банками можно упростить процедуру реструктуризации. Банки были склонны идти на такие шаги. А заемщики по нескольким кредиторам уже появлялись.
- И чем закончилась ваша попытка?
- Ничем. Она остановилась из-за ревности. Банки, которые соглашались на реструктуризацию, начинали подозревать, что за счет высвободившихся средств заемщик, в первую очередь, начинает обслуживать долги перед другим банком. Так все и застопорилось.
Как видим, проблема уже возникала и ее решить не удалось. Почему удастся решить сейчас? Как говорил Альберт Эйнштейн, если вы будете делать то же самое, то не удивляйтесь, что и результат получите точно такой же.
- Сколько в России проблемных заемщиков?
- Не берусь назвать точную цифру. Они у нас некорректно учитываются. Показатель, с помощью которого измеряется кредитная нагрузка, не совершенен. Это все равно, что расстояние между Москвой и Санкт-Петербургом мерить не километрами, а килограммами. Так устроен и этот показатель.
- По закону у неплательщика по кредиту могут изымать собственность?
- Могут и очень активно это делают. Мои клиенты в подавляющем большинстве люди достаточно бедные. Которые взяли кредит в 10-15 тысяч рублей и совершенно искренно не в состоянии его погасить.
- И что им делать?
- Хочу напомнить, что в России с 1 февраля прошлого года действует очень хороший закон. Всякий гражданин, у которого по суду взимаются деньги в счет уплаты его долгов, имеет право написать письмо держателю исполнительного листа с просьбой сделать так, чтобы после изъятия необходимой суммы в оплату долга, ему оставался прожиточный минимум. Но очень многие россияне об этом до сих пор не знают. А закон, между тем, действует. Хотя бывает, чтобы добиться этого, заявитель должен сделать две, а то и три попытки.