Для того, чтобы по новому закону получить отсрочку в выплате кредита, его размер должен укладываться в лимит 450 тыс. — 1,6 млн рублей. Помимо требования о сокращении доходов на 30%, которое нужно будет доказать банку, оформить такую льготу, как кредитные каникулы, россиянин сможет только один раз за время действия договора займа. Максимальный срок по кредитным каникулам составит полгода.
Казалось бы — разумное решение, учитывающее объективные сложности, которые могут наступить в жизни любого заемщика (болезнь, потеря работы и пр.) Но у законопроекта есть и недостатки. «Для заёмщиков минусы возникают при окончании каникул, когда суммы для обслуживания кредитов становятся выше, чем до них, — указывает главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман. — Но это тот случай, когда из двух зол выбирают меньшее».
С предложением сделать механизм кредитных каникул действующим на постоянной основе и распространить его на все потребительские ссуды выступил ЦБ РФ, высоко оценивший результаты его точечного применения в пандемию. «На наш взгляд, кредитные каникулы, как пандемийного времени, так и последующих «включений», в том числе для мобилизованных и их семей, доказали в полной мере нуждаемость граждан в таком «аварийном выходе» на экстренный случай», — говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
По данным регулятора, более 75% воспользовавшихся этим инструментом в 2021 году, за время льготного периода решали свои финансовые проблемы, возвращались в прежний график платежей и добросовестно исполняли свои обязательства вплоть до досрочного погашения кредитов. «Следовательно, расширение данной практики имеет смысл, — говорит Гойхман. — Более того, она становится все актуальнее из-за экономической ситуации в стране, сжатия доходов людей».
По данным ЦБ РФ, на 1 декабря 2022 года просроченная задолженность в банках составила 1,084 трлн рублей, что на 15% выше, чем было в начале года. «Это почти в два раза больше, чем увеличилась сама сумма задолженности по кредитам в банках, — отмечает эксперт. — Показатель очень неблагополучный». Причём важна и относительная динамика. Доля «просрочки» в общем портфеле кредитов людей повысилась с 3,9% в начале года до 4,1% на декабрь. Расширение возможностей кредитных каникул — элемент стабилизации финансового положения граждан, предотвращения во многих случаях ухудшения кредитной истории, банкротств, социальных последствий. С другой стороны — фактор стабилизации банковской системы, уменьшения рисков сокращения её ликвидности.
Однако не все склонны усматривать в новом законопроекте спасательный круг для должников. Дело в том, что принимать решение о предоставлении каникул будут банки, а они, как показывает практика, довольно редко готовы вставать на сторону заемщика. Так, по мнению председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, эта инициатива ничего кардинально не поменяет, а сам механизм кредитных каникул и раньше был неэффективен. Большинство заемщиков, которым требовалась помощь во времена пандемии, не смогли ими воспользоваться. Некоторым из участников рынка предоставили каникулы по собственным программам банков, которые отличают менее выгодные условия. Среди причин отказа было, например, то, что учитывалось только сокращение дохода заемщика, а не домохозяйства в целом, что неправильно. Данная норма останется и при бессрочном действии механизма кредитных каникул, а значит число отказов не сократится. Кроме того, есть норма о лимитах долга, при которых можно претендовать на кредитные каникулы, что отсекает от помощи заемщиков с меньшим размером задолженности. «Я думаю, что, как и раньше, большему числу должников придется пользоваться программами реструктуризации банков, что является для них менее выгодным.», — отметил эксперт. Он посоветовал заемщикам, находящимся в сложной финансовой ситуации, испытывающим сложности с погашением кредита более трех месяцев, подавать на судебное банкротство. Это будет более действенно, чем брать каникулы по банковским программам, утверждает Янин.