Малый бизнес сегодня максимально гибко адаптируется под новые экономические реалии. Предприниматели способны обеспечить внутренний спрос населения во многих отраслях. Так, только в Москве обороты малого и среднего предпринимательства (МСП) составили 2,55 трлн руб. за восемь месяцев 2022 года, что на 33% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Малый бизнес выполняет в том числе важную социальную роль, замещая в ряде отраслей ушедшие с отечественного рынка бренды, предлагая новые продукты и услуги, а также обеспечивая занятость, создавая рабочие места. Поэтому государство предлагает программы поддержки для субъектов МСП.
На данный момент для банков представители МСП выглядят хорошими заемщиками. Доля просрочки в портфеле кредитов малых и средних предприятий всего 6%. И этот сегмент даже более привлекателен для банков, чем крупный бизнес и физлица. Кроме того, у банков есть возможность использовать инструменты государственной гарантийной поддержки. Это позволяет снижать риски при структурировании кредитных сделок с субъектами МСП.
По данным Банка России, динамика кредитования малого бизнеса положительная, объем выдаваемых кредитов продолжает расти. За первые три квартала этого года выдачи кредитов МСП достигли уже 8 трлн рублей. Сумма выдач в рамках «зонтичного» механизма гарантий «Корпорации МСП» составила порядка 177 млрд рублей, а в рамках поручительства региональных гарантийных организаций — 184 млрд рублей. Доля Московского гарантийного фонда — 18%.
В то же время финансирования, и особенно льготного, хватает не всем малым компаниям. По данным индекса RSBI, рассчитываемого аналитиками «ОПОРЫ России» и ПСБ, доля неудовлетворенного спроса по-прежнему составляет более 10%. Опрашиваемые предприниматели отмечают, что с доступом к кредитам продолжают возникать сложности.
Причин этому может быть несколько. Во-первых, большинство программ имеет жесткие критерии, в том числе по сфере деятельности бизнеса. Изначально они не рассчитаны на широкий охват МСП. Во-вторых, предприниматели по-прежнему слабо информированы о конкретных шагах для получения денег и льгот. На наш взгляд, чтобы это изменить, нужно проводить масштабные информационные кампании с привлечением представителей бизнеса и банков. В-третьих, госпрограммы имеют лимиты по объему выдачи, выделенные средства быстро заканчиваются. Сами банки тоже предлагают льготные ставки, но не всем МСП хватает. В-четвертых, кроме мер поддержки классического кредитования нужно целенаправленно развивать и альтернативные инструменты, в частности лизинг, факторинг и краудфандинг.
На пути к банковскому кредитованию МСП сталкиваются с проблемами отсутствия ликвидного обеспечения, низкой прозрачности бизнеса и финансовой грамотности. Вопрос нехватки обеспечения закрывает гарантийная поддержка. К примеру, число обращений банков-партнеров в Московский гарантийный фонд в первом полугодии выросло вдвое по сравнению с 2021 годом, который тоже был рекордным. При этом, по оценке столичного Фонда содействию кредитования малого бизнеса, проникновение кредитов с гарантийной поддержкой остается на уровне не выше 2–3% в большинстве регионов.
По нашим оценкам, до конца года динамика кредитования малого бизнеса замедлится. Однако, учитывая динамику первого полугодия, кредитный портфель по итогам 2022 года вероятно вырастет на 5–7%. Безусловно, гарантийная поддержка может увеличить эти показатели. Но также важны и дополнительные меры. Например, полезно упростить оценку МСП банками для выдачи кредитов, смягчить требования ЦБ по кредитным продуктам для предпринимателей. Кредитным организациям можно порекомендовать оказывать сопутствующие услуги для предпринимателей — маркетинговую, налоговую, кадровую поддержку, ведение бухучета. Это глубже внедрит субъекты МСП в финансовые услуги и сервисы, укрепит отношения с банком-партнером, поможет предпринимателям развивать бизнес. Банк же, оценивая впоследствии заявку предпринимателя на выдачу кредита, будет лучше понимать его деятельность и экономику. И это повысит шансы на положительное решение.