Свободу платежам!
42-летней Марине М. из Омска карта Visa понадобилась в мае, вскоре после введения санкций, чтобы оплачивать обучающие онлайн-курсы в зарубежных университетах и участие в игровых стримах для двух ее сыновей-фанатов киберспорта. Женщина изучила условия и решила через посредника оформить карту в Армении. За услугу пришлось отдать 38 тыс. рублей и ожидать почти три недели: 14 дней карту оформляли, потом еще шесть дней ушло на доставку «пластика» в Омск. Так как Марина оформляла карту полгода назад, то она осталась очень довольна. Все платежи проходят без проблем, работает Apple Pay, удалось легко настроить мобильный банк на русском языке, при этом всё официально. Но женщина на своей страничке в соцсети предупреждает, что уже осенью получить банковскую карту на тех же условиях оказалось невозможно. Когда ее муж попытался открыть для себя в сентябре Mastercard в том же банке, ему сказали, что теперь для россиян выпускают карты, не поддерживающие Apple Pay и не осуществляющие исходящие SWIFT-платежи, а также для их оформления требуется больше документов.
Кроме того, не у всех опыт такой позитивный, как у Марины. За последние полгода на рынке появилось много мошенников, которые под видом предоставления услуг по оформлению карт в зарубежных банках просто собирают деньги с доверчивых россиян и исчезают. Для преступников это легкий и весомый заработок, поскольку средняя стоимость подобных услуг варьируется от 27 до 50 тыс. рублей в зависимости от страны, в которой клиент хочет открыть себе карту. На изготовление «пластика» требуется в среднем от 7 до 14 дней, в течение которых злоумышленники с успехом вешают лапшу на уши доверчивым гражданам о том, что «заявка обрабатывается», «банк еще принимает решение» и тому подобное.
Но и это еще не всё. Помимо риска нарваться на мошенников есть случаи, когда и сами зарубежные банки могут прекратить сотрудничество с россиянами, убытки при этом никто не компенсирует. «Рискнул заказать карту в узбекском банке по доверенности еще в марте, — поделился опытом 32-летний программист из Серпухова Григорий М. — Пользовался ею без проблем до момента, пока не закинул туда разом $20 000 в конце сентября. Сразу блокировка счета и запрос от службы безопасности на предоставление документов об источнике денег». Мужчина планировал уехать за границу в начале октября, за оформление карты отдал почти 35 тыс. рублей, поэтому очень недоволен случившимся.
Имя им миллион
При этом без работающей банковской карты в поездках за границу зачастую просто не обойтись, потому что по местным законам деньги можно перевозить с собой только в безналичном виде, как, например, при путешествиях в Финляндию. Поэтому, несмотря на все опасности, объем заказов россиянами банковских карт за рубежом осенью вырос. «Через наш сервис за сентябрь было оформлено более 4000 заявок на выпуск карт, а в октябре это число превысило отметку в 4700 карт», — рассказала представитель сервиса по удаленному открытию карт банков стран СНГ Мария Исанбаева. Причем число заявок в последнюю неделю сентября увеличилось на треть, далее рынок немного успокоился. Но по результатам октября он на 22% вырос по числу заказов в сравнении с августом, уточнила эксперт.
Оценить количество россиян, которые оформили карты зарубежных банков после февраля, можно только косвенно. Как указал эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов, в этом году за границу выехало 17–19 млн человек, включая мигрантов, туристов и командировочных. Это примерно на 2–2,5 млн граждан больше, чем обычно. И можно предположить, что эти добавленные в общий поток люди точно на какое-то время останутся за рубежом и им будут нужны счета. Плюс какое-то число обычных туристов, которые совмещали поездки с «карточным туризмом» (параллельно с отдыхом оформили карты в зарубежных банках). Вероятно, не меньше 10% от общего потока, значит, еще порядка 2 млн. Исходя из этого, Емельянов считает, что число россиян, которые получили или хотя бы попытались получить карты за рубежом, составляет 4–5 млн человек.
По мнению старшего преподавателя Финансового университета при Правительстве РФ Кырлана Марчела, показательной также является статистика выпуска банковских карт по итогам 2-го квартала 2022 года в популярных странах «карточного туризма». Так, в Киргизии прирост выпущенного «пластика» составил 39,7% (до 1,2 млн штук), в Узбекистане выпуск всех карт (ЦБ не выделяет отдельно международные) увеличился на 26,2% (до 29,9 млн штук), в Армении на 16,2% (около 2 млн штук). В Грузии с февраля по август 2022 года, по данным Института развития свободы информации (IDFI), счета открыли 45 349 граждан РФ. В совокупности с данными по Казахстану и другим странам СНГ получится, что общее количество выпущенных карт зарубежных банков на руках у россиян сегодня уже идет на миллионы.
Соседи закручивают гайки
Показательно, что осенью к огромному и весьма платежеспособному российскому рынку охладел интерес даже со стороны банков дружественных стран. Еще в апреле многие из тамошних финорганизаций были готовы открывать карты россиянам по доверенности и загранпаспорту, но теперь все усложнилось. От соотечественников зарубежные банки требуют: наличие вида на жительство (ВНЖ) или договор аренды жилья на срок от 3 месяцев и более, разрешение на работу, также возникла необходимость поддержания неснижаемого остатка на счетах, а для подачи заявления требуется личное присутствие.
«Большой спрос на открытие счетов в иностранных банках провоцирует даже новый вид туризма — банковский туризм, — отметила операционный директор финтех-платформы «Фаст Ривер» Ксения Артемьева. — Есть компании, которые организовывают туры и помогают с оформлением документов и подачей заявки в банк внутри интересующей страны».
Кроме того, в России также появились фирмы, предлагающие получить за определенную плату карты иностранных банков без выезда за рубеж, при этом клиент должен оформить доверенность. «С этим стоит быть аккуратным, ведь фактически вы доверяете свои данные и открытие счетов и карт незнакомым людям», — предупреждает руководитель направления отдела развития цифровых каналов и банковских карт «ББР Банка» Кристина Аксенова. При этом гарантий успешности данного мероприятия при постоянном ужесточении требований, конечно, никто не даст.
В Казахстане россияне могут оформить карты в трех банках. Документы, которые спросят у наших граждан:
- ВНЖ;
- трудовой договор или другой документ, подтверждающие желание заявителя остаться в Казахстане надолго;
- местный вариант ИНН (его можно получить в центре обслуживания населения);
- тем, кто въехал по паспорту РФ, понадобится подтверждение законного въезда в страну (можно оформить в гостинице или в миграционной службе). Тем, кто въезжает по загранпаспорту, достаточно штампа погранслужбы.
- местная сим-карта,
- нужно завести аккаунт на казахстанских госуслугах.
По данным совместного исследования Банки.ру и сервиса EasyPay.World, в апреле на эту страну приходилось порядка 70% всех карточных заявок от россиян, однако из-за ужесточения требований ситуация изменилась, и в сентябре доля Казахстана в общем объеме заявок на выпуск международных карт сократилась до 5%.
В Киргизии на данный момент оформить карту россиянам возможно в четырех банках. Здесь еще разрешают делать все по доверенности, но теперь на одного гражданина этой страны может быть выписано не более пяти таких документов на открытие счета. При этом, если оформляется такая доверенность, в ней должно быть указано открытие одной карты в конкретном банке. При личном оформлении карты в Киргизии в обязательном порядке потребуются следующие документы:
- паспорт с отметкой о регистрации в России;
- загранпаспорт;
- местная сим-карта;
- справка о временной регистрации на территории Киргизии (можно оформить в гостинице или в центре обслуживания населения).
Киргизия сегодня остается в числе лидеров по количеству заявок от россиян на международные карты: на ее долю в сентябре пришлось 30% от их общего числа.
В Узбекистане сегодня карты международных платежных систем можно открыть в пяти банках. Летом регулятор, Нацбанк, запретил своим подопечным проводить удаленную идентификацию клиентов из России и открывать им счета по доверенности из-за опасения вторичных санкций. Для оформления здесь спросят:
- загранпаспорт;
- подтверждение регистрации в стране (если живете в гостинице, то можно оформить там);
- в трех из пяти банков потребуют прожить в Узбекистане более двух недель перед подачей заявки на оформление карты.
Есть сведения, что в узбекских банках также требуют вносить на счет солидные суммы, но объем средств, которые нужно держать на счете, следует уточнять в местных кредитно-финансовых организациях в индивидуальном порядке.
Белоруссия является сегодня самой популярной страной для открытия карт международных платежных систем у россиян. По данным совместного исследования Банки.ру и EasyPay.World, ее доля в общем количестве заявок в сентябре достигла 35%. Для открытия карты потребуется:
- паспорт;
- белорусская сим-карта.
- иногда на счет нужно внести гарантийный депозит;
- идентификация личности возможна по доверенности или по видеоинтервью.
Основная опасность открытия карт в Белоруссии в том, что госбанки этой страны уже находятся под санкциями, та же участь может постичь в любой момент и представителей коммерческого сегмента.
В Грузии счет в банке россиянам можно открыть, как правило, только при личном присутствии. В индивидуальном порядке есть возможность сделать это по доверенности, но количество таких доверенностей на одного человека ограничено двумя, так что массового сервиса здесь не будет. Да и условия обслуживания ухудшились: объем переводов из России в Грузию снижается. Главная причина — введение местным Нацбанком ограничений на выдачу валюты в размере не более $2 тыс. Для сравнения: в мае в страну пришло $313 млн из России в виде переводов физлиц, в июле этот показатель снизился до $101 млн.
Банки Армении из-за страха вторичных санкций осенью закрутили гайки так, что в сентябре на эту страну стало приходиться только 5% всех заявок, при том что еще в августе этот показатель доходил до 40%. Для оформления карты, помимо стандартного загранпаспорта, сим-карты, договора аренды жилья на срок более 3 месяцев, в ряде случаев банки могут потребовать предоставить трудовой договор с работодателем в Армении. Если сумма, которую вы захотите разместить, покажется финорганизации подозрительной, то армянский банк попросит указать источники происхождения средств.
За пределами СНГ
Если рассматривать открытие банковской карты за границами соседних стран, то вариантов в Европе крайне мало. Это Сербия, Черногория и Андорра. При этом банки Андорры специализируются на частном банковском обслуживании с минимальным портфелем от 500 тыс. евро на клиента. Сербия и Черногория вследствие повышенного спроса на карты их банков требуют от своих клиентов делать значительные инвестиции (в среднем 100–200 тыс. евро), но уровень сервиса здесь значительно ниже, чем в Андорре. «Еще одна доступная опция — ОАЭ, где открытие личного счета возможно при условии получения многолетней визы на основании покупки недвижимости, регистрации компании или работы на территории Эмиратов, а также при наличии местного адреса, — указывает старший юрист международной компании «Юнивайд консалтинг» Елена Белышева. — Опция дорогая, но из всех наиболее стабильная в части финансовой системы».
В Таиланде нерезидент может выпустить карту банка только в местной валюте. При этом потребуется оплатить страховку в размере $300. В результате оформлять такую карту невыгодно. Местную валюту нельзя назвать востребованной, ею далеко не везде можно расплатиться.
В Турции еще весной россияне могли открыть карты в трех банках, причем сделать это можно было удаленно. Однако после приостановки в середине сентября сотрудничества местных финорганизаций с платежной системой «Мир» из-за страха вторичных санкций все изменилось. С октября россияне могут открыть счет и оформить карту только при личном присутствии в турецком банке и внесении стартового депозита от $5 тыс. на открываемый счет. При этом $1,5 тыс. нужно перевести в турецкие лиры. Кроме того, нужно будет совершить стартовый платеж.
Подсанкционные совпадения и другие опасности
Если ваша фамилия Медведев, а имя Дмитрий, то банковскую карту за рубежом вам скорее всего не откроет ни один банк ни за какие деньги, даже если вы не являетесь родственником замглавы Совбеза РФ и никогда не состояли в партии власти. Михаилам Мишустиным, Сергеям Ивановым и другим тезкам лиц из санкционного списка также можно не беспокоиться. Сотрудничать с ними не рискнет ни один зарубежный фининститут. «В некоторых из наших банков-партнеров невозможно пройти автоматическую проверку службы безопасности, если ты являешься тезкой человека из санкционного списка, — приводит пример Исанбаева. — У них нет в базе данных паспортных данных или дат рождения санкционных людей, и это создает дополнительную работу для их службы безопасности — такая анкета идет на ручную проверку, и она может длиться более недели». Правда, клиенты, которые в итоге не смогли открыть счет нигде — это, как правило, люди из международных списков PEP (politically expossed person), их единицы. Случаи отказов банков в открытии счетов простым смертным также бывают, но их доля не превышает 3% от общего числа, указала эксперт.
Надо учитывать и то, что нашим соотечественникам карту в зарубежном банке могут просто заблокировать. «Наиболее частой причиной блокировки зарубежной карты является поступление крупной суммы денег на счет из России, — предупреждает Исанбаева. — Как правило, при поступлении от $10 000 служба безопасности банка требует представить документы об источнике происхождения средств». Часто на период до представления документов счета временно блокируют.
Кроме того, необходимо соблюсти российское законодательство при оформлении карты зарубежного банка. «Если открываются депозитные счета, счета с овердрафтом или с привлечением денежных средств, с дохода на эти деньги нужно будет уплатить налог и уведомить налоговый орган», — напоминает глава консалтинговой группы vvCube Вадим Ткаченко. Неисполнение этого требования может привести к штрафу.