Мы решили выяснить, станут ли россияне активнее брать ипотеку - самый дорогостоящий кредит и как будет проходить погашение долгов в трагических ситуациях.
- Нужно готовиться к снижению ипотечного спроса, - говорит управляющий партнер Dombook, председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. - Согласно наблюдению Центробанка, за сутки с момента объявления мобилизации спрос на наличные в России вырос в девять раз. По данным "Бест-Новострой", первичный интерес к недвижимости (конверсия по рекламным объявлениям) за тот же период снизился на 21%. Всё это говорит о том, что, с одной стороны, население находится в состоянии, так сказать, эмоциональном, что обычно долго не длится, но с другой - люди заинтересованы удержать при себе все сбережения «на черный день», и панической скупки всего и вся в краткосрочной перспективе не предвидится.
Даже если выдача ипотеки по итогам ближайших месяцев вырастет, то лишь за счет эффекта низкой базы весны-лета, утверждает специалист. Согласно показателям аналитической системы bnMap.pro, в апреле - августе 2022 года в Москве подписано на 17% меньше ипотечных договоров на первичном рынке жилья, чем за аналогичный период годом ранее: 14,1 тысячи против 16,9 тысячи соответственно. И это при том, что доля ипотеки в общем объеме спроса растет гораздо быстрее, чем в прошлом году. В августе 2021-го она составляла 56%, в августе 22-го - 80%.
- Судя по этим цифрам, у людей нет «живых» денег на покупку недвижимости, они вынуждены влезать в кредиты, - говорит психолог Любовь Изварова. - И это действительно означает, что потенциал ипотечного рынка в столице, а тем более в российских регионах, очень ограничен, вне зависимости от политической ситуации. Что касается других кредитов, вполне возможно, что мужчины захотят приобрести бытовую технику - благо, что сведения о доходах в этом случае предоставлять не требуется. Опять же, как рассуждают люди: если я вернусь живым и здоровым, смогу оплатить расходы. Ну а если нет - пусть мою семью обеспечивает государство.
Тенденция к сокращению ипотечного спроса, возможно, продлится до возникновения определенности, прогнозирует Ирина Доброхотова. «Если в ближайший месяц появятся четкие расшифровки, кто будет мобилизован, кто точно нет, через два месяца на любые кредиты, в том числе ипотечные, спрос может пойти в гору», - считает эксперт.
Станут ли мужчины, подлежащие призыву, активнее брать ипотеку? «Если мы говорим о мобилизованных в соответствии с приказом от 21 сентября, пока речь идет о 300 тысячах мужчин трудоспособного возраста на всю страну. Возможно, половина из них уже имеет ипотечные обязательства - такая статистика ведь пока не велась, а у других, как я предполагаю, нет в ипотеке ни потребностей, ни возможностей, - отвечает Ирина Доброхотова. - Если и будут случаи заключения ипотечного договора именно в связи с мобилизацией, то они станут настолько редкими, что на статистике не отразятся. Во-первых, человек должен как минимум нуждаться в жилье. Во-вторых, так или иначе должен иметь возможность оплачивать ипотечный кредит. Наконец, если всё сведется к лишь установлению кредитных каникул на время мобилизации, это слишком эфемерное преимущество ипотеки, только ради этого ее вряд ли кто согласится оформить».
Насколько велика вероятность, что законопроект поддержат депутаты и правительство? На этот вопрос наши эксперты отвечают однозначно.
- Поддержать всемерные кредитные послабления для мобилизованных - не только логично, но и представляет собой некое "воздаяние по долгу", - говорит Ирина Доброхотова.
Другой вопрос - какие именно меры в отношении мобилизованных в конечном итоге утвердят законотворцы. Если только кредитные каникулы - это, так сказать, задача-минимум, не сделать этого было бы неэтично по отношению к армии и народу. А что касается компенсации всех долговых обязательств в случае гибели, здесь вообще непонятно: ипотечный кредит в 99% случаев не выдается без страхования жизни. Соответствующий стандартный договор не страхует обязательства на случай самоубийства или смерти по неосторожности, но про насильственную смерть или гибель в результате форс-мажора ничего не сказано. Так что, скорее, нужно прорабатывать ситуации с незастрахованными кредитными обязательствами, чтобы они посмертно снимались со всех отдавших долг родине.
- Частичная мобилизация застала россиян врасплох, несмотря на то что спецоперация длится с февраля нынешнего года и этой новости подспудно ждали многие. Нам только кажется, что нас это не коснется, и все происходит где-то далеко и не с нами, - говорит писатель, футуролог Карагай. - Поэтому на все призывы властей более ответственно относиться к своим финансам, и заемным в том числе, граждане отреагировали слабо. Первый вопрос, который возник у людей наутро: «А чем мы кредиты будем платить?», потому что подавляющее большинство серьезно закредитовано.
Менталитет жителей России давно перестал соответствовать традиционной поговорке «Готовь сани летом, а телегу зимой». Люди, пережившие пандемию, быстро научились жить одним днем и не планировать свое будущее.
- Экономисты отмечают увеличения количества контор, выдающих микрокредиты и займы помимо банков, - говорит трансформационный психолог Анна Спасская. - Россияне стали активнее пользоваться кредитными картами, разучиваясь контролировать свои траты и забывая об экономии. Как следствие - рост долгов и полная неуверенность в своем финансовом будущем.
Однако как раз предложение о кредитных каникулах или не наследовании кредитных обязательств - реальный выход для многих семей. Оставить людей без поддержки в трудный период означало бы полное равнодушие и потребительское отношение к обычным гражданам. По закону, граждан, подлежащих частичной мобилизации, не отправят на передовую, они будут находиться в более щадящих условиях, чем профессиональные военные, но так или иначе это даст многим мужчинам возможность продолжать обеспечивать свою семью, утверждает Карагай: «Вряд ли житель отдаленной деревни или маленького городка еще когда-то получит возможность закрыть потребности семьи в комфортном жилье».
- В самое ближайшее время не стоит ожидать всплеска ипотечных кредитов, но со временем приобретение жилья станет не такой больной темой как раз в связи с последними законопроектами, направленными на поддержку людей, выполняющих свой гражданский долг. И депутаты, и правительство заинтересованы в подъеме престижа профессии военного, и законы, касающиеся финансовых вопросов - хорошее решение для многих категорий населения страны, - уверен Карагай.
Люди, хоть немного знакомые с законодательством выше диванного аналитика, прекрасно понимают: появилась прекрасная возможность не только восстановить свой уровень жизни, но и получить задел на будущее, заключает Анна Спасская. Военные действия были во все времена, на Земле существует около 70 «горячих» точек, в которых люди служат по контракту, получая преференции от государства за выполненный долг.
СПРАВКА «МК». Как сообщил в своем телеграм-канале единоросс Андрей Турчак, верхняя палата российского парламента предлагает предоставить «кредитные каникулы» на период военной службы мобилизованным или уменьшить ежемесячный платеж. В случае гибели или ранения заемщика долги по кредитам будут аннулированы. Прекращение обязательств произойдет и у россиян, находившихся на момент гибели военнослужащего на его иждивении.